【3·15沙龙】互联网金融消费者权益保护需走上法治轨道

 “两会”期间，互联网金融监管的信号频频放出。3月12日一行三会记者会上中国人民银行行长周小川，副行长潘功胜、陈雨露表示要加强互联网金融的监管，3月13日上午，最高人民法院院长周强向全国人民代表大会报告工作时表示，2016年将依法审理民间借贷等案件，规范融资行为。

再看《2016年政府工作报告》的重心已从往年的“积极促进”向“规范发展”转化，监管态度收紧是趋势也是必然。针对互联网金融这匹脱缰的野马，不难看出，互联网金融规范化发展是大势所趋。

业内监管也传来了重磅消息。3月10日，央行条法司、科技司组织中国互联网金融协会部分成员单位对《互联网金融信息披露规范》（初稿）进行讨论，要求每天更新至少21项平台运营信息，涉及交易总额、交易总笔数、借款人数量、平台项目逾期率等。

在3·15消费者权益保护日到来之际，关注金融创新的新媒体野马财经联合《消费者报道》，在北京举办了互联网金融消费者权益保护沙龙。

会上，嘉宾们表示，完善行业规范，从风险控制的角度开发更加安全的理财产品，加强投资者保护显得刻不容缓。

行业规范亟待完善

行业规范自身首先应当走出认识误区。中国人民大学商法研究所所长、中国消费者权益保护法研究会副会长兼秘书长刘俊海认为，整个行业要扭转重发展轻规范、重效率轻公平、重创新轻诚信、重便捷轻安全的四个误区。刘俊海表示，总体而言，互联网金融必须走上法治轨道，才能获得可持续的发展。

然而，互联网金融的监管又不同于线下的监管。阿里研究院顾问周子衡表示，能否将线下的既有监管框架搬到线上，还不能确定，主要是因为线下有柜台，线上没有且情况更为复杂。

互联网金融不是简单地把金融搬到了网上。既有的线下监管资源和法律资源十分有限，周子衡由此认为，一定要通过各种渠道、方法来发掘网上活动自身的监管和规范资源。

行业的发展最终来自于消费者的信任，重塑行业信用显得急迫，规范的建设还要围绕消费者进行。网信集团首席法务官刘志强认为，一个企业要把消费者保护放在第一位，应该从信息安全、项目和相关主体资信审核、信息披露、资金存管、风控落实、纠纷处理等方面对企业加以规范。

搜易贷VP、资深律师李宜坤在演讲

风控如何做得更好

搜易贷VP、资深律师李宜坤在野马财经举办的这次沙龙上表示，业内存在三种平台，一种是稳健经营的平台，比如搜易贷；一种是盲从者，还没有想好就进入行业；最后一种是欺诈者，利用互金名号行骗。

做好风控是稳健从业者的重要工作。李宜坤表示，搜易贷通过坚持小额分散业务模式、坚持合规、全面的风险管理流程、保障网站和系统安全、甄选合作机构、设立多重风险保障机制、建立全方位安全平台等七重保障，确保风控安全。

风控措施不仅要全面，更重要的是落实。网贷行业由于具有一对多、合同电子化等特性，与线下相比，风控措施落实会有一些障碍。刘志强表示，网络借贷线上网签的电子合同形式不被相关管理部门认可，这是目前网络借贷面临的问题。他认为，线上抵押质押贷款能否获得像线下一样认可，有关管理部门需要出台解决方案。

风控离不开信息披露，或者说，风控需要建立在透明的信息之上，《互联网金融信息披露规范》（初稿）要求每天更新至少21项平台运营信息，不可谓不及时。三行资本创始人、管理合伙人孙达飞认为，平台每天需要披露21项运营信息，这是自查和免责方式。有了免责条款，平台就会发布大量相关信息，这对于第三方介入很有帮助，而且信息透明度会提高。

嘉宾在圆桌环节探讨话题

选平台有标准

即便把全部信息展示在一般投资人面前，可能也不一定会甄别和判断。人人贷副总裁黄秋子表示，还需要第三方机构、评级机构对信息的透明度、健康度、稳定度做测评，搜集碎片化信息并进行分类，清晰地画出借款人的经济画像，分析出这个人的资质，给出事前的定位。

嘉宾们欢迎公正、公平、独立的第三方评级，而且认为评级结果对于投资人有很大的价值。网贷天眼主编郭长冬表示，互联网金融的监管应以信息披露为主，而不是通过发放牌照控制风险。投资人可以参考相关评级来投资互联网金融平台。

评级就会区别各个平台的信用水平，而信用水平直接与企业的经营挂钩。黄秋子在野马财经举办的这次沙龙上表示，互金平台赚取的利差大小就取决于自身的信用水平。

平台想要取得高信用，需要对照标准进行整改或者完善。完成银行资金存管其中的一条硬性标准。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”黄秋子表示，人人贷在今年2月25日与民生银行存管系统完全对接，这样平台就动不了用户的钱，做不了用户的账，做不了用户的主。

有险资背景的互金平台也被认为安全系数会相对较高。惠金所副总经理吴庄认为，保险平台对项目选择完全按照规则进行的，很多时候看起来很死板，对项目选择也不够灵活，但是反过来安全性就会多一些保证。保险平台的选资平台确实有很强的安全性，包括项目选择、流动性保障等非常严格。

另外，周子衡表示，在消费者权益保护方面，金融服务并不等同于商品服务当中的消费者权益保护，不能把商品和服务消费者权益保护直接搬到金融领域来。

互联网金融本质还是金融，具备风险性，这需要加强投资者教育。李宜坤表示，除了做好各项风控措施外，搜易贷在官网上还开设专栏，跟投资人沟通关于金融产品、借贷风险提示的内容。