支付宝推出升级版“防跑路套餐”:保护消费者还是二次“收割”商户?

发布时间:2021-04-29 12:16:34

近年来,教育、医美、健身、长租公寓等领域跑路的现象层出不穷,预付费模式亟待一场新的变革。

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来源:消金界

作者:黑玛丽


近年来,教育、医美、健身、长租公寓等领域跑路的现象层出不穷,预付费模式亟待一场新的变革。

针对这种现状,支付宝联合网商银行、芝麻信用推出“防跑路套餐”,并面向B端商户推出了“安心充”产品。

消金界了解到,这款产品是在此前“分期年卡”基础上的升级换代,除了由此前的一次性收取8800元系统费改为不收费模式,用户还可以随时发起退款。

这一产品可以说最大化地保障了消费者的权益,但是不少商户却表示“并不买账”。

 防跑路套餐:“分期年卡”的升级换代 

近日,支付宝开放平台联合网商银行、芝麻信用推出“防跑路套餐”,旨在通过技术手段来消除预付费模式陷阱,保障消费者权益。

公开信息显示,目前该套餐已在健身行业试点,首批已有超2000家健身机构加入,此后还将联合更多商家,接入美容美发、餐饮、零售等领域。

据了解,“防跑路套餐”分为“履约担保”、“承诺消费”和“先享后付”三种产品模式,商家可根据自己的情况进行选择。

在“履约担保”模式中,商家接入后,会向银行预充担保资金,一旦商家跑路,银行会退还用户未核销的金额;

在“承诺消费”模式中,针对达到一定芝麻分的用户,只需办理周期卡,就能以优惠价按月付费,而非一次性付出长周期全款;

“先享后付”则更进一步,芝麻信用风控审核通过后,消费者则可以0元办卡,上完一次课付一次款,不用一次性预付。

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可以看到,产品本身是仍是以芝麻信用、分期代扣、预授权三个结构性产品为基础。

其中,“承诺消费”模式类似于“花呗月月付”,按月付款,使用周期内免息。

“先享后付”模式类似于此前支付宝和饿了么推出的“次次省”,让用户“先享受权益,后支付费用,凭借芝麻信用,就能0元锁定优惠。

而“履约担保”模式则是支付宝当下正在推广的新产品“安心充”,平台将自身定位为锁客神器、引流工具。

对于这一工具,我们并不陌生。此前消金界曾报道,“口碑”联合“饿了么”共同推出一款信用分期产品——分期年卡,实际上,“安心充”本质上是在分期年卡基础上的升级换代。

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B端商户管理页面

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C端用户显示页面

具体说来,接入该服务后,平台可为B端商户创建充享卡,由商户自己管理充享卡并创建营销活动。

与此前的“分期年卡”相比,我们看到,“安心充”主要有以下变化:

第一,之前分期年卡要一次性收取商户8800元的系统费,以及0.6%的商户流水手续费;安心充产品表示本身“暂时”不收费。

第二,二者都类似于SaaS产品,需要商家主动引入、后台管理。不同点在于,分期年卡可自行设定商品的定价与分期,安心充则取消了“分期”概念,商户可自行设定和管理满减等优惠活动。

第三,更为重要的,对于接入安心充的商家来说,用户可随时发起退款。卡内金额未用完时,退卡时用户所有使用和未使用的优惠金额将退还给商家,扣除优惠后剩余的转入资金部分将退还给用户。退款无需商家确认。

先买后付惹争议:“保护消费者”or“二次收割商户”?

早在2019年,消金界就曾听说,度小满内部正在开发一种按照课程进度进行结算的模式。

如今在“履约担保”模式中,资金所有权属于用户,并不属于商家,在发生消费之前,资金由网商银行进行托管。

这就类似于“游戏通关、武器解锁”的概念,每产生一次消费,待消费者核销完成后,款项才打给商家;一旦商户跑路,就可以无理由退款。

而此前不管是场景金融,还是分期年卡、花呗月月付,其实都无法真正避免由商户跑路给消费者带来的损失。

听起来还不错,似乎这一次,支付宝真的可以解决预付费模式的痼疾。

然而,商户真的会买单吗?

消金界了解到,此前分期年卡在推广过程中就面临种种阻碍,很多商户并不愿意承担无形中增加的成本。

如今升级后的“防跑路套餐”,对此前的收费模式转为对商家免费使用,但是不少商家依然表示“并不感冒”。甚至有商家表示,“防跑路”,从名字上就加重了消费者和商家的对立。

对此,光猪圈健身联合创始人兼CEO刘易斯表示,支付宝对于月付费制度的预防措施比较简单粗暴,只是单纯地将门店现金流转移至第三方机构。

这背后的问题就在于,此前健身或者教培等行业之所以采用预付费模式,绝大多数是想通过提前拿到现金流,然后再进行经营性扩充。如今改为按月或者按次付费,从商户经营角度考虑,将对门店现金流带来很大的影响。

相较而言,国外对于预付费制度管理较为完善。以美国为例,有存款保险制度和“预付卡备付金”,银行储存有一定数量的资金作为储备保险金,并由专门机构负责监管,当出现破产等情况时,资金将被启用弥补消费者损失。

这一措施在国内,还有争议。

一方认为,这样做确实可以最大化保障消费者的权益,平衡预付费商业模式中的盈利能力与风控水平;但另一方认为,以目前国内健身或教培等机构的现状来说,这一措施只会适得其反,甚至会给机构带来毁灭性的打击。

单就支付宝此次推出“防跑路套餐”而言,由于支付宝和网商银行自身可积聚大量资金,因此不论商户与消费者的权益是否得到提升,它们无疑成为“稳赚”的赢家。

当下,随着先买后付模式愈来愈热,对商户收费、商户贴息的模式越来越多,虽然最大化地保障了消费者权益,但是也要警惕对商户形成“二次收割”。

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