北京农商行被连罚550万，错报小微贷款数据、违规放贷……

作者：刘芬

来源：独角金融

近日，北京银保监局公布两张罚单，因错报小微贷款“1104”报表数据、违规审批和发放贷款、资金违规流向房地产等原因，北京农商行一日内连吃两张罚单，涉及12项违法违规事实，合计罚款550万元。

此前，北京农商行一直朝上市目标迈进。在上市议案延期后仅仅3个多月，却面临550万巨额罚单……

北京农商行相关负责人向独角金融（微信公号：uni-fin）表示，“针对我行被监管机构处罚的问题，我们已组织相关部门对照检查并及时采取措施弥补管理漏洞。”

处罚信息公开表显示，因错报小微贷款“1104”报表数据；违规审批、发放贷款等7项违规事项，北京农商行被要求责令改正，并给予合计330万元罚款的行政处罚。

（图片来源：银保监会官网）

小微贷款是商业银行向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。作为支持“三农”和小微企业的金融主力军，农商行为何发生错报数据行为？

易观金融行业分析师王细梅向独角金融（微信公号：uni-fin）表示，“目前传统商业银行很难低成本、全面地获取小微企业真实数据，因此风控难、数据获取难是制约银行发展小微金融的重要因素。”

为了提高小微企业贷款可获得性，监管机构曾多次出台文件以及考核指导意见。但多位行业人士表示，为了让小微企业贷款数据好看，一些银行用“大拆小”的方法，以分散、多笔贷给多人等方式将贷款资金流向比较大型的企业。

今年2月，江西银保监局便对江西进贤农商行、南昌农商行、江西新建农商行、江西赣昌农商行、江西湾里农商行、江西安义农商行等6家银行虚报涉农、小微企业贷款数据行为进行了处罚。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，“银行要想可持续性做小微贷款，必须具备先进的技术和先进的管理，压缩经营成本。所以，普惠金融做的好不好，能够衡量一家银行管理水平和技术应用的情况。”

此外，北京农商行还因贷款调查审查不尽职；违规发放土地储备贷款；贷款资金变相支付土地出让金；部分个贷业务违反北京市差别化住房信贷政策；员工行为管理薄弱5项违规，被责令改正并给予合计220万元罚款的行政处罚。

（图片来源：银保监会官网）

北京农商行与房地产业早有渊源。2018年年报显示，北京八大处房地产开发集团有限公司持有北京农商行4.12%股份，是前 10 名股东之一。此外，北京八大处房地产开发集团有限公司还质押持有北京农商行股份的 60%。

事实上，除了北京农商行，还有山东昌乐农商行东山支行、浙江建德农商行等多家商业银行因涉房信贷违规而被银保监会处罚。

“近期监管层对银行信贷资金违规入房地产已经开出很多罚单，说明当前监管对房地产信贷政策并未调整和放松，也是中央‘房住不炒’政策的体现。”王细梅说道。

欧阳日辉分析，“商业银行的贷款结构要服务国家战略和国家发展方向。为了落实‘六稳’工作，央行要求银行转变传统信贷路径依赖，提高制造业中长期贷款和信用贷款占比，合理控制房地产贷款投放。前几年，商业银行60%-70%资产都在房地产行业，这种局面不改变，既不利于小微企业、先进制造业、科技创新企业等发展，也会进一步集聚金融风险。”

公开资料显示，北京农商行成立于2005年10月，由北京原127家法人农村信用合作社以发起设立方式改制组建而成，是国务院批准组建的首家省级股份制农村商业银行。截至2019年6月末，全行资产规模达到9253.96亿元，资本充足率达到15.65％，五级不良贷款率0.31％。北京农商行2016年至2018年营收分别为126.66亿元、155亿元、195.29亿元；净利润分别为54.82亿元、63亿元、72.52亿元。

在官网简介上，北京农商行宣称“全力向特色精品上市银行目标迈进”。事实上，早在2012年年报中，北京农商银行就将围绕IPO工作主线写入中长期战略规划中。但谋划IPO八年，一直迟迟未能如愿。

北京农商银行在2013年年报中表示，部门架构中设置有“IPO办公室”，由董事长王金山分管，时任副行长付东升的工作任务，第一项便是“协助管理IPO办公室”。2016年，北京农商银行在年报中称，将在2017年启动IPO各项准备工作，并择机申请上市。

2018年9月，北京农商行签署上市辅导协议，接受中信建投证券股份有限公司、中国国际金融股份有限公司的上市辅导工作。2018年10月，北京农商行召开了2018年第一次临时股东大会，审议通过《关于北京农村商业银行股份有限公司首次公开发行人民币普通股（A股）股票并上市的议案》。该议案的有效期为股东大会审议通过之日起十二个月，即2019年10月12日期满后，需要相应延期。

2019年11月，北京农商行接受辅导机构的意见，召开董事会及股东大会，审议通过《关于延长北京农村商业银行股份有限公司首次公开发行人民币普通股（A股）股票并上市方案有效期的议案》。2019年12月，中信建投和中金融公司对北京农商行IPO主板上市展开第七期辅导。

开年不久，北京农商行就被连吃两张罚单，是否会对之后上市产生影响呢？

北京农商行相关负责人称，“目前，北京农商银行经营实力和盈利水平保持稳步增长，信贷支持实体经济力度持续加大，资产质量和风险抵御能力持续优于全国商业银行平均水平，保持了稳健可持续高质量发展的良好态势。”

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