科技是如何定义新金融的？

随着金融科技的迅速发展，金融领域已成为七大AI应用场景之一，大会展示了AI+金融创新技术和应用前景。得益于金融领域的大容量、准确的历史数据和可量化等适合于科技结合的特点，人工智能目前在金融领域的应用已经算得上硕果累累。

诞生于支付，兴于移动支付

在人工智能大会的智能金融主题论坛上汇付天下董事长兼CEO周晔指出，人工智能在金融行业里的突破最早发生在支付领域。

支付是最核心的金融基础设施，因为从以物易物到货币交易再到非现金支付，人类社会生产方式和商业形态每一次大变迁，都会在支付这个最基础的领域体现。

而伴随金融科技的兴起，中国的支付产业进入创新变革、快速发展的兴盛期，移动支付也成为主体最多元、创新最活跃、产品最丰富的领域。

移动支付的兴盛，源于第三方支付的诞生，兴于互联网的发展。从国内第三方支付第一股汇付天下的发展轨迹，隐约可看到中国的金融科技的下沉路径。

在汇付天下创建的2006年，第三方支付行业已进入强力发展期，互联网化与电子化是大势所趋，交易的电子化催生了各个领域互联网支付需求的增加。

由于民航总局提出在2007年底前全面实行电子客票计划，航空票务市场的规模以千亿计，汇付天下首先在航空票务领域试水。

由于航空票务多级代理结构导致了支付环节的低效率，航空公司从提供服务到收到货款经常需要20天，行业被迫沉淀大量资金。此阶段，汇付天下为票务代理商垫资出票，这种方法提升了资金周转率，使汇付天下作为支付服务商的收入迅速提升。

由于垫资资金时间周期短，只能用于购票、形成闭环，所以保证了汇付天下极低的不良率。2013年年中，汇付天下在航空电子支付业务中已排名第一，市占率接近50%。

2010年4月，汇付天下成为首家获得证监会批准开展网上基金销售支付业务的第三方支付公司。半年后，汇付天下的基金支付结算产品“天天盈”正式上线，个人投资者注册为“天天盈”用户并绑定自己的银行账号后，就可以购买基金产品。意味着互联网与技术进步推进了线上理财便捷化。

到2012年之后，支付宝、财付通等获得基金支付销售结算资质时，已晚于汇付天下2年。彼时天天盈平台已经累积超过150万的用户，支持46家基金公司，32家银行，800余只基金。

汇付天下的移动支付布局起步也不晚，2011年11月，汇付天下发布名为“Asi@”的移动支付战略，全面进军移动支付市场，布局基于移动互联网的支付结算与资金链管理解决方案。

基于汇付天下独立的第三方身份以及此前在行业积累的支付经验，从2011年开始，京东、苏宁甚至腾讯等多家公司都与汇付天下达成了合作，接受后者为他们提供移动端支付解决方案。

2013年底，汇付天下专门收购了华腾数据和华腾智能两家公司，成立全新的子公司汇付科技，专注于为各行业提供账户处理系统托管运营及增值服务。

随着阿里巴巴、腾讯、平安等巨头携带巨大流量挤压支付生态的市场份额，汇付天下把金融科技发展目光投向B端输出，提供金融科技SaaS及数据驱动的增值服务。

从第三方支付挂钩贷款、线上理财、移动支付、大数据风控、应用集合输出；金融科技行业的关键扩散路径几乎都被囊括。

金融科技加快普惠金融发展进程

随着金融科技的发展，金融混业经营程度提升，跨界金融现象凸显，金融科技推进了中国市场化的个人征信进程，加快了普惠金融发展进程。金融改变了中国金融创新的核心驱动力，从管理驱动到技术驱动，现已进化为数据驱动。

移动互联、云计算、大数据、人工智能正在推动金融行业的新变化，重塑金融服务的模式、流程、产品。

人工智能在金融领域的应用不断深化，最具代表性的当属风控和服务领域。

从C端感知的服务领域，中国的第三方支付正在替代现金，并且被广泛运用于小额、高频的交易场景，移动支付已经普及了几亿人，二维码支付成为我们的生活日常。

人脸识别、声纹识别等技术的应用让我们可以轻松实现随时随地在线上证券、银行开户，免去奔波的烦恼。

对于金融机构来说，通过大数据和人工智能手段，可以根据每个用户的情况差异化定价，实现机构利润的最大化。

例如对贷款领域的用户实行分级，制定适合的费用，达到违约率与利率的最优平衡。还有保险的个性化费率，比如天猫的运费险，购物习惯不同的人费率、保额不同差异化车险，让驾驶习惯良好的车主可以获得一定保费上的优惠。

而在风控领域，配合人脸识别、指纹识别、虹膜识别、光学识别(OCR)等技术与大数据分析人工技术可以实现智能征信和审批。

通过多渠道获取多维度的数据，包括通话记录、短信信息、电商数据，以及社交网络上的留存信息等，提取变量进入到大数据模型，对个人信用进行评估，可补充传统金融服务不到的客户群体的需求。

对于缺少抵押和担保的中小企业，也可以通过大数据征信解决他们的融资困难问题。

“新金融”机会非常巨大

恒生指数公司在8月时，宣布截至2018年6月29日之恒生指数系列季度检讨结果，其中，恒生综合指数增加33只，剔除25只。

入围的33只股票中，汇付天下（1806.HK）、平安好医生（1833.HK）、维信金科（2003.HK）、有才天下（6100.HK）入选，这4家企业均为今年上市的新经济企业。可看出港交所正用行动力挺新经济企业。自汇付天下9月10日调入港股通以来，股价累计上涨超过20%。

对比英国已经将发展金融科技作为国家战略提出并组织实施，美国在制定发展金融科技的顶层框架的时候，就明确这是关系美国在国际金融经济竞争中地位和利益的长期国家战略。

虽然目前中国金融科技发展尚未上升为国家战略，但现在监管鼓励持牌金融机构与外部合作。同时，各个金融机构基于业务升级和市场竞争状况，对于金融科技的需求越来越强烈，市场趋势都在向这个方向演进。

人工智能领域的世界级泰斗Michael I. Jordan教授在世界人工智能大会发表主题为“Machine Learning Meets Economics: The Decision-Making Side of AI”的演讲时提到：“支付、搜索、服务这些词听上去非常无聊，但是背后是广阔的领域。”

在这片尚未被完全被挖掘的领域中，汇付天下董事长兼CEO周晔表示：“相信所有人跟我一样，奋力奔跑、焦虑，对数据+智能这样一个崭新的模式，都感觉到机会巨大，因此我们还是要努力奔跑！”