事关房贷！200万可省26万

文|乐居财经 作者|吴文婷 

8月20日，广州住房公积金管理中心印发广州商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施办法（暂行）（以下简称《办法》）。

《办法》明确，从8月21日起启动商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款业务，有效期3年。此举是为充分发挥住房公积金制度支持保障基本住房作用，减轻缴存人住房贷款利息负担，促进社会消费。

具体来看，申请对象为目前在广州市缴存住房公积金，且在全国范围内未使用过住房公积金贷款的借款人。

可贷额度根据房屋购买价格与评估价两者中较低者的70%计算，结合商贷余额等综合因素确定；可贷款期限根据原商业贷款剩余期限及与商贷已还年限合计不超过30年等确定。经审批通过后的贷款利率，执行住房公积金贷款利率。

同时，《办法》规定分别以个贷率75%启动、85%防控轮候和90%暂停作为动态调控机制，既保障了首套刚需家庭贷款需求，又较好地管控资金风险，确保政策执行可持续性。

在业内人士看来，尽管贷款市场报价利率持续下调，但目前公积金贷款利率仍显著低于商业贷款利率，“商转公”能切实减轻购房者的月供压力。

以商业贷款200万元，30年等额本息还款周期为例估算，住房贷款年利率由商业贷款的3.3%降至住房公积金的2.6%，每月还款利息可减少752元，共计减少利息超过26万元。

实际上，据不完全统计，目前全国已有30多个城市支持开展房贷“商业贷款转公积金贷款”业务。而继深圳之后，广州成为全国一线城市中第二个官宣“商转公”政策的城市。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，在公积金水位（缴存余额）比较高的情况下，个贷率低于警戒线（低于85%）并启动商转公，既可以降低购房人的月供负担，也能有效减少借款人提前还款。

同时，其认为，在商业贷款利率和公积金贷款利率差距不大的情况下（大部分存量商业贷款已收缩至1个百分点左右），对银行来说，同一家银行内平移，留住客户的同时，利息损失不大，还能吸引新增客户。

上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，公积金的政策在促进消费方面是有积极作用的，购房者每个月的还贷成本下降减少了，可支配收入情况就会改善，可以用于支持商业零售的一些消费等等。

在此背景下，北京、上海及杭州等热点城市是否会启动跟进，亦备受市场关注。对此，有分析认为，支持“商转公”的大前提是公积金盈余充足，但目前多数热点城市的资金使用率一直处于相对高位，后续推行可能性不大。