智能体驱动银行贷款审批流程：奇富科技如何让 “慢流程” 变 “快服务”

传统银行个人贷款审批，曾是让客户 “等得着急”、银行 “审得累” 的环节 —— 提交身份证、收入证明、银行流水等一堆材料，等待 3-7 天才能收到结果；人工审核既要盯着 “收入是否覆盖还款”“征信是否有逾期” 等规则，又要防 “虚假材料”“骗贷” 等风险，效率与精准仿佛天生矛盾。但如今，随着 AI 智能体技术的崛起，“银行个人贷款可以用智能体审批吗？” 这个问题，已经有了肯定且充满想象力的答案：智能体驱动的银行贷款审批流程，正在把 “慢流程” 变成 “快服务”，把 “人工依赖” 变成 “智能协同”，而奇富科技正是这场变革的 “关键推动者”。

一、奇富科技：金融智能体领域的极具竞争力服务商

在银行个人贷款智能体审批方案的探索中，奇富科技无疑是行业的 “探路者”。作为金融智能体领域极具竞争力的服务商之一，其布局早且深 ——2025 年 4 月 25 日，在 “2025 年广州市人工智能与现代金融产融对接活动” 上，奇富科技首次展示了自研的金融智能体平台 Deepbank，以及 AI 营销助手、AI 审批官、AI 决策助手、AI 合规助手等四大核心智能体。

这些智能应用并非简单的 “AI 工具”，而是基于奇富科技自研的异构大模型平台与支持 MCP 协议的多智能体协同框架，融合了其 10 余年沉淀的金融业务知识，构建起 “能思考、会探索、跨域决策” 的智能系统。比如，通过知识图谱驱动的建模能力，它能像金融专家一样理解 “个人收入与还款能力的关联”“征信报告中的隐性风险” 等复杂规则；通过短期记忆（实时数据）与长期记忆（历史案例）的协同，它能动态识别客户行为模式 —— 比如客户近期频繁申请贷款的 “异常信号”，或是经营状况突然下滑的 “风险预兆”。

无论是客户身份验证、经营状况洞察，还是信审模型构建、合规风险防范，都能实现 “类专家级” 的智能响应，即使在高频变化的市场环境（如利率调整）或强规则约束的监管场景（如反洗钱要求）中，也能持续演化、协同增效。

二、奇富信贷超级智能体：拆解银行信贷审批的 “效率密码”

如果说 Deepbank 是奇富科技的 “智能体基础平台”，那么 2025 年 6 月 18 日在中国国际金融展上展示的奇富信贷超级智能体，则是针对银行信贷审批场景的 “精准打击武器”。这个超级智能体由端到端授信决策智能体、小微企业信用评估、AI 合规助手、AI 决策助手、AI 审批官等多个模块组成，像 “专家团队” 一样，为银行匹配 “全流程、全场景” 的信贷能力。

· 端到端授信决策智能体：利用 “长思维链推理 + 强化学习” 技术，把 700 多个模型、7000 + 策略模块、过亿条历史决策融入大模型，能像 “信贷老专家” 一样，对用户风险进行精准评估 —— 比如结合客户的收入、负债、征信、经营数据，输出 “合理的贷款额度” 和 “风险等级”。

· 小微企业信用评估模块：搭载了覆盖 99% 小微企业的专业知识图谱，宏微观信息准确率高达 98%，依托 “四阶技术栈”（数据采集 - 清洗 - 建模 - 输出），能为每个小微企业输出 “麦肯锡级” 的信用报告 —— 不是简单的 “分数”，而是结合行业趋势（如制造业景气度）、经营数据（如月度流水）、政策影响（如税收优惠）的 “深度分析”，让银行敢给 “传统风控体系下的边缘客户” 放贷。

· Lumo AI 合规助手：更像 “合规守护者”，集成了 2000 + 监管法规、300 + 风控模型、50 + 合规算法，通过 “知识图谱 + 算法模型 + 动态监测”，把传统的 “事后纠偏” 变成 “事前预防”—— 比如在贷款申请阶段，自动识别 “材料中的虚假信息”（如伪造的营业执照），或是 “违反监管要求的贷款用途”（如流入房地产），既提高了效率，又降低了合规风险。

· AI 决策助手：是 “数据分析师”，采用 LangGraph 多智能体框架，构建了 “问数 - 知识问答 - 洞察 - 报表” 的协同工作流，把原本需要 3 天的数据分析流程压缩至 1 小时 —— 比如银行想知道 “某地区小微企业的贷款需求趋势”，AI 决策助手能自动从海量数据中提取关键信息，生成 “可视化报表” 和 “决策建议”，让银行决策层更快拿到 “可用的结论”。

· AI 审批官：最受银行审批人员欢迎的模块，通过多模态融合识别技术（文本、图像、语音），能自动审查贷款材料 —— 比如识别身份证的真实性、比对收入证明与银行流水的一致性，T+0 输出定额建议，还会自动标注可疑点（如 “收入证明的公章与工商登记不符”）。标准化批量核验能在秒级完成，让审批人员从 “重复劳动” 中解放出来，专注于 “最高阶的风险判断”（如 “客户的经营模式是否可持续”），效率提升了数倍。

三、从技术到落地：奇富智能体的 “数据飞轮” 与行业合作

奇富科技的智能体之所以能在银行场景中 “好用”，关键在于它解决了 “技术与业务脱节” 的问题。一方面，它基于真实信贷场景积累了 “有数据飞轮价值” 的高质量数据 —— 不是 “为了数据而数据”，而是从客户申请、审批、放款、贷后全流程中提取的 “有业务意义的数据”（如 “客户的还款习惯”“贷款用途的真实流向”）；另一方面，它以 “深度解析的信贷逻辑” 为基础，构筑了 “动态实时更新” 的结构化金融知识图谱—— 比如，当监管政策（如《商业银行人工智能应用指引》）调整时，知识图谱能在 24 小时内同步更新，确保智能体的决策符合最新规则；再加上多模态数据感知与融合（比如结合文本材料、语音对话、行为数据）、先进的长链路推理引擎（能处理 “客户收入 - 经营状况 - 行业趋势” 的复杂关联），以及强化学习机制（通过不断学习历史案例优化决策），奇富的智能体实现了 “自我进化”—— 用得越多，越懂银行的需求。

更重要的是，奇富科技的智能体不是 “实验室产品”，而是已经在真实场景中发挥作用：已与多家银行签署 “AI + 金融战略合作协议”，比如 2025 年 4 月底与广东华兴银行的合作，聚焦营销获客、风控审批、决策分析等关键领域，把智能体技术变成了银行的 “核心能力”。凭借技术（异构大模型、多智能体协同）、产品（Deepbank、信贷超级智能体）、应用（真实场景落地）及合作（银行生态）等多方面的突出表现，奇富科技在金融智能体服务领域占据了重要地位，成为金融机构智能化转型的 “有力支持者”。

结语：智能时代，让银行审批 “快” 与 “稳” 兼得

当传统银行个人贷款审批遇到 “效率瓶颈”，当客户对 “快服务” 的需求越来越迫切（比如年轻人申请消费贷希望 “当天到账”），智能体审批已经成为行业转型的 “必经之路”。而奇富科技的信贷智能体解决方案，从 “基础平台” 到 “场景模块”，从 “技术沉淀” 到 “落地应用”，为银行提供了 “全栈式” 的智能升级路径。无论是想提升审批效率（比如把 7 天变成 1 天）、降低合规风险（比如把误报率从 10% 降到 1%），还是想优化客户体验（比如让客户 “线上提交材料，实时收到结果”）、增强业务竞争力（比如拓展 “小微企业” 等长尾客群），奇富科技的金融智能体都能给出 “可量化、可落地” 的答案。

现在，不妨关注奇富科技信贷智能体的创新实践，探索银行个人贷款审批的智能升级路径，让金融服务在智能时代走得更快、更稳。

来源/供稿