避坑指南 丨百万医疗险的自问自答
今日保
一顿饭钱，换来百万保障。谁不想要？高杠杆，百万医疗险的代名词。但也衍生问题无数。以一颗科普心，《今日保险》自娱自乐一把，关于百万医疗险，你想知道的，你所疑惑的，这里都有。
Q妹儿 高大上的百万医疗，病了可以赔100万吗？ A君 非也非也，我只是一款报销型的住院医疗保险。报销型，懂不懂，直接理解为“实报实销”吧。 Q妹儿 一次赔付几十万的那种保险和你没关系？ 那是赔偿型保险，也是日常生活中最常见的商业保险类型。 例如我的好搭档——重疾险，只要你在合约保障期内确诊了大病，保险公司就会按照合同约定的保险金额一次给你几十万、甚至上百万。 Q妹儿 你和你的兄弟有啥不一样？ A君 我便宜啊！ 高杠杆，三四百元即可得到超百万的医疗保障。 Q妹儿 那我只买你就好了？ A君 那不行啊。我只能保障你可以有钱看病，我的好搭档保障的是你损失的收入，是你可以有钱养病。 understand？ Q妹儿 若如此，那你和社保有啥区别？ A君 我几乎没有社保那些用药限制，自费、进口的、靶向的都可以报销。 另外，我跟社保最大的不同是，我的很多兄弟可以垫付医疗费用。 Q妹儿 说了这么多，都是好的，有啥需要我注意的吗？ A君 请注意不保证续保和停售风险。 Q妹儿 A君 我属于一年期保险，即缴费1年保1年。是否续保，需要看合同中是否有“保证续保”条款，如果没有原则上可以不再接受你的保费。保险公司随时都可以决定是否停售，停售后你也会失去保障。 目前，百万医疗几乎没有保证续保的兄弟。 Q妹儿 那怎么办？ A君 目前为止国内还没有出现大面积停售、不续保的情况，毕竟没有一家保险公司拿自己的声誉开玩笑。这点还不用担心。 提个醒，也为我那重疾险兄弟说句话，它属于长期甚至是终身的保险，很有必要。 Q妹儿 内个免赔额是咋回事？ A君 哇，这你也知道。目前大部分产品都设置了6000——10000元的免赔额。 简单说就是医疗费用社保报销后，在免赔额以下不报销。 举个栗子：以一万元免赔额为基数。 A购买了某款百万医疗，医疗花费10万元，社保报销了5万元，那么个人还需承担免赔额1万元，险企赔付4万元；如果免赔额未达1万以上，险企不进行任何赔付。 Q妹儿 一万不是很多，可以接受，回去给老爸也买一个？ A君 注意，有年龄限制哦。大多产品仅限于60岁以下客户，且60岁以上不给保。 Q妹儿 原来这样啊，那私立医院也能报销吗？ A君 不行哦。 目前，市场上不同医疗产品设置了不同“就医范围”，一般限制在大陆公立二级及以上医院的普通部（特需病房、VIP病房、外宾部等，通通不在这些百万医疗的保险责任范围内）。 Q妹儿 那门诊都可以吧？ A君 也不行哦。 百万医疗主要保障住院产生的医疗费用，和一些大病的特殊门诊（如癌症的门诊放疗、化疗，门诊肾透析，器官移植的抗排异治疗），针对普通门诊的责任较少。 Q妹儿 这也不行，那也不行，还好保费是真便宜？ A君 保费不是一成不变的哦。 多数产品随着年龄增长上调保费。比如说，30岁时候保费是300元，到了50几岁是1000+元，往后年龄越大保费越贵。 有无社保也很重要，有社保保费会便宜很多，报销比例也不一样。 Q妹儿 健康告知很重要吗？ A君 你很专业嘛。健康告知非常重要，投保前，需要如实告知自己的健康情况。 一定要仔细阅读而且不要隐瞒病情，否则万一以后涉及到理赔，保险公司是有权拒赔的，所交的保费也不会再返还。 不过，首年购买后，次年是免健康告知续保的。如果已经申请过理赔需向保险公司确认后再续保。 Q妹儿 “等待期”又咋回事？ A君 一般都会有30天的等待期。即30天内只有意外导致的医疗责任可以赔，其他情况不赔哦。 这是为了防止带病投保的道德风险与逆选择。 A君 都明白了吗？ Q妹儿 懂了，我再考虑考虑，谢谢啦。
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