风口上的猪想要飞起，还需要农村征信平台来吹一下

长期被忽略的农业产业，终于开始被人们看好，而这一领域巨大的金融缺口，也不得不引起社会的重视。

以养猪业为例，据某证券公司的研究报告，生猪饲养行业当中整体融资需求一万亿，年融资规模接近四千亿。这是一个非常惊人的数字。整个产业链产前产中产后加工到终端消费，其中各个环节都显现出融资饥饿感。 

如果下一个风口真的转到了猪身上，那么这只猪能不能帅得飞起，还需要一些基础服务提供动力。

农村，金融服务的盲区

中国有33万个乡镇，镇域居民2.66亿，乡村居民6.62亿，乡镇及农村人口合计达9.28亿。如此庞大的市场，长期以来，却一直处于金融服务的盲区。

一方面，农村金融机构严重缺位。大型商业银行纷纷撤离农村，收缩到县域以上的城市经济体中。仅剩的农发行、邮储、信用社等金融机构，在支农服务方面也存在着一定的功能性障碍。

另一方面，农村金融产品供给不足，与农村生产、生活方式和生产力水平相适应、差异化的金融产品创新有待加强。

造成这一问题的主要原因在于，传统金融机构依靠资产抵押发放贷款，而农户最缺的就是可抵押资产——土地和宅基地都不能抵押。因此，银行难以为普通农户提供金融服务。

抵押贷款模式行不通，农村金融的出路必然依靠信用贷款。

农村征信，更难？还是更简单？

央行的征信系统覆盖人群约有8亿，其中有信贷记录的3亿多，对农村居民的覆盖非常小。

依靠央行征信解决农村征信问题目前来看几乎不可能。

农村信用体系不完善，信息严重不对称。

首先，相较于城市，农村地区信息化程度较低，甚至有些落后地区完全不被互联网所覆盖。

农业企业在经营上多为小微分散的形式，很多则是以家庭为单位，没有正规的企业形式，也给信息的手机带来了困哪。而且其收入易受国家政策、经济环境和自然条件的影响，波动较大。

但是，另一方面，农村也有着一些独特的优势。

与城市不同，农村是典型的熟人社会，调查一个人的情况，除了收集线上数据，还可以通过线下调研的方式，往往能得到非常详实可靠的信息。

人们刻能普遍认为，农民的信用会比较差，但实际上，农民的信用反而更好。在熟人社会中，农民一旦失信，他在村里就呆不下去了，城里人失信可以跑路到别处去，但农民更不愿意离开自己所熟悉的环境。这种失信成本也是值得考虑的因素。  

另外，由于智能手机无论是在价格还是操作难度上都比PC门槛低了很多，这一波移动互联网热潮中，农村并没有比城市落后多少。

此外，近年来众多长三角、珠三角企业倒闭，大量农民工返乡创业。这些已经互联网化的农民熟玩微信、习惯互联网支付，针对他们的信息采集，已经不像想象中那么难。

天创信用 让信用变得可计量

农业征信如何破局？

“农业金融需要场景化，依托供应链，发展产业金融、交易金融与大数据金融，是最可用的方法。”大北农集团总裁薛素文这样认为。

2015年年初开始布局农业征信的天创信用正在构建的以企业为核心的互联网金融生态圈。

抓住核心企业

针对农村数据不完全，征信困难的问题，天创信用发布了农业信用管理平台，与产业中的核心企业（如大北农集团）合作，将天创信用的数据和风控能力、金融资源与企业的数据、资源进行结合，为其上下游企业提供金融服务。

天创信用产品副总赵千里介绍到：“核心企业在农村有着非常丰富的资源，在与上下游农户的日常商业往来中，掌握着农户的生产经营信息，这对于征信来说是十分重要的数据。”

而很多农业大企业也有布局金融的设想，他们的产业链上拥有丰富的客户资源，掌握关键数据，但是缺乏风控能力，也缺乏系统建设能力和优质的金融资源，而这恰恰是天创这种征信平台可以提供的。天创的信用管理平台帮助企业去采集、管理他们的农户信用档案，并以自身的风控能力和风控服务，帮助企业去控制风险，通过平台合作的资金方为企业提供金融服务。

数据由企业去采集，天创只输出技术和产品。如果企业本身的技术能力比较弱，更需要和天创进行合作天创信用总经理李文贤表示，相比于工商税务数据，农业企业的经营数据很难拿到，有些企业，可能只有一个OA系统，ERP、大数据平台等统统没有。这种情况下，天创可以帮企业建立大数据平台，双方基于自己的优势进行合作。这种合作模式也得到了地方政府的支持。

实用的授信能力输出

天创农业信用管理平台输出的能力主要有四个方面：首先是信息采集；第二是反欺诈审核；第三是信用评估；第四，提供授信建议。

在采集录入农户信息方面，平台有专门的农户端产品。同时，由于很多农户受文化水平和上网能力的限制，无法自己上传信息，这就需要展业人员的协助，针对这种需求，也有专门的展业端产品。

面向金融机构，平台有企业端的产品，在这一端，可以看到农户的信用档案，及信用报告，包括对其的信用评分评级，农户的基本信息，经营信息、反欺诈审核结果，

天创信用目前自有数据5亿条，合作方的数据超过10亿条，日新增数据量300万条，涵盖个人和企业的各个方面，如个人身份认证信息，第三方支付数据，银联卡消费数据，网络借贷数据，运营商数据，点深消费数据、涉诉信息，黑名单、学历、车辆、社保，网络舆情、企业工商，行业宏观数据等等。

信用分析方面，天创信用基于所掌握的信息与合作伙伴的信息进行分析，对农户的盈利能力、偿债能力进行分析，得出农户的信用报告，报告中包含8个一级信息维度：反诈审核结果、家体信息、经营信息、资产信息、负债信息、上传证件照片，互联网信息、信用评估的结果。每个一信息纬度下边还有若干二级信息纬度，总共32个信息纬度，再往下还有更加细分的数据。

通过对农户的调研，参考国际通用标准，建立经营能力、家庭信息、稳定程度、信用历史、偿债能力这5个维度的信用模型框架。

农业个细分行业差异很大，不可能通用一个模型，这就需要对所服务的行业有充分的了解。

比如，天创平台上有一个养猪企业的评分模型，按照国际通用的评级标准对用户进行打分，依此标准放款之后，基本上没有什么违约。

关于天创信用：

天创信用是由易宝集团、大北农集团、未来科技城共同投资成立，已持有征信牌照。目前，天创信用的两个主要产品分别是有信用就能贷款的农信贷和支付产品农富宝。今年1月15日天创发布了企业级平台，及一系列的行业的产品，5月，又发布了天创农业信用管理平台。

*文章为作者独立观点，不代表野马财经立场。