对话银湖网郭辉，回看网贷行业合规与生存旅程

2007年，国内第一家网贷机构拍拍贷诞生，随后几年间整个互联网金融行业如雨后春笋般喷涌而出。经历了一番肆无忌惮“破土拔尖”后，乱象随之而来——平台跑路、校园裸贷、现金贷等恶性事件如一个个巨锤，时刻敲打着这个新生的行业。

终于，寒冬来临。2016年，网贷监管的靴子率先落地，行业告别野蛮生长，一大批不合规平台倒下，行业回归理性。

在这一过程里，活下来的网贷平台面对怎样的压力，它们如何自我调整应对整改，对行业的未来有着怎样的期待？独角金融对话银湖网郭辉，站在从业者的角度，回看这场行业合规与生存的旅程。

老话题——合规

合规化已是老生常谈。

继2016年11月《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引》发布后，今年2月，又一合规细则落地，银监会印发《网络借贷资金存管业务指引》。

回忆起银湖网的合规之路，郭辉向独角金融坦言“一开始的确使我们感觉到压力”。

一开始，网贷平台对监管部门新政水土不服。据郭辉介绍，平台的上市公司背景，一方面给自身的持续平稳发展带来了资源、资金、背景、基因诸多方面的优势，另一方面要接受来自证监会、银监会、交易所的多重监管。

“监管部门一开始就会对银湖网的资金、资产两端的安全性以及一些合规方面的做法要求的更高”郭辉提到。

在监管新政之下，很多平台选择了退出，其中不乏上市公司背景的网贷平台。

红星美凯龙、盛达矿业、东方金钰等七家上市公司公告宣布剥离P2P业务。另外，网贷之家数据显示，截至目前，停业及问题平台数量累计3974家，其中跑路平台9家，不乏有上市公司背景的平台。

然而背靠熊猫金控的银湖网，却没有退出的打算。郭辉对独角金融表示，一方面银湖网按照监管要求定期对外披露相关信息，在当前的披露合规要求方面，凭借多年的沉淀，做起来更得心应手。另一方面，监管高标准要求和发展业务的市场需求使其花费更多的精力探索创新。

经过这一场大浪淘沙，留下来的平台大多完成监管要求的类目。据郭辉介绍，银湖网今年1月与厦门银行签订资金存管协议，并于4月23日正式上线。“上线后，新用户的投资流程，身份验证、充值、设置交易密码、投资等都需要前往存管页面完成。”

新阶段——征信

在互联网金融行业的发展中，合规是首要得，此外加强对参与者个人信用体系的建设必不可少。

在郭辉看来，互联网金融行业不乏投机者通过多头借贷、欺诈借贷、骗贷等形式获取资金。这些并非真正的资金使用者或者说利用一些数据信息的不对称的投机者，占用了社会资金，同时使用资金不还等，给行业发展以及出借人、从业机构带来了极为恶劣的影响。

所谓多头借贷，是指一人一个月内在两家或两家以上的金融机构进行借款的情况。根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《我国现金贷发展情况报告》显示，现金贷的多头借贷情况严重，预计近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在一个月内连续向十家以上平台申请借款。

由于现金贷平台借款金额较小、借款利率较高，借款人短期内频繁借入小额高息贷款，其还款能力和还款意愿存在较大问题，这部分借款极易转变为坏账。

这无疑给互联网金融行业带来巨大的隐患。为解决这类问题，近年也有一些行业机构号召从业机构打破数据藩篱，打通信息孤岛，实现信息互通互联，共同抵制借贷欺诈等，共建类似信息共享中心这样的平台。比如中国支付清算协会的互联网金融风险信息共享系统、上海资信等，然而收效甚微。

根据NFCS网络金融征信系统的数据显示，今年10月日均查询请求17.7万次，远不及央行征信中心的个人信用报告日查询量250万次。

互联网金融行业急需一个能够集中数据，并进行征信信息共享的机构。

11月24日，中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议，审议并通过了协会参与发起设立个人征信机构（简称“信联”）的事项。

“信联”的筹办和建立标志着P2P网贷合规进入了新的阶段。

郭辉告诉独角金融，此次，央行决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，通过信用信息来遏制一些多头借贷、骗贷等行为的发生概率，这对于行业来说是巨大的利好消息。

未来——

成立信联，业内、圈外众说纷纭。

“2017中国信用小康指数”调查结果显示，33.3%的受访者认为互联网崛起，必将颠覆个人征信；23.9%的受访者认为几家巨头联合，同样面临监管难题；23.8%的受访者担心形成垄断；19%的受访者认为业务不整改，信联也难行。

业内人士则表示，互联网金融公司对信联的成立都是期待的，当然也有要克服的问题，比如个人隐私。

郭辉告诉独角金融，在个人信用信息平台建立的过程中，个人隐私保护不容忽视，防止个人信息被滥用等应该渗透在信联建立的始终。

（作者：谭雅文）