捷越联合王晓婷：当我们谈论金融科技时，最应该讨论的是什么？

“银行业的民主化”是《金融与好的社会》这本书关注的一个重要课题，这本书是2012年入围诺贝尔经济学奖的罗伯特·希勒所著。捷越联合创始人王晓婷通过阅读这本书，自然联想到了她所从事的普惠金融事业，并从多年的工作经验出发，认为当下的科技力量，可以打破金融固有的边界，也就是促进银行业的民主化进程。

王晓婷是在近期北京举办的第八届财新峰会上发表这一言论的，以下为她的演讲全文：

耶鲁大学经济学教授罗伯特·希勒的一本书叫《金融与好的社会》，很多华尔街人士和金融人士人手一本。我愿意把这本书的内容跟大家做简单的分享。

我特别赞同罗伯特·希勒书里的提到的两种观点，第一种观点，任何金融创新必须以保护社会总资产作为根本目的，这是金融创新前提。第二个观点，要相信金融有充分能力为我们打造公平、公正的社会。

我们要探讨的核心问题是，科技能给金融带来什么，金融为社会带来什么？如果没有金融社会会怎么样？金融在经济社会中是根本，金融是整个经济的血脉，我们可以看到，科技正在推动金融往前面走。

金融发展的四个阶段

我大概对于整个金融发展做了四个阶段的划分。

第一个阶段，2003年到2007年这是金融时代最主要提供者是银行。对于这个阶段，大家有特别认识。物理网点，银行服务大众是最基本的。金融发展2.0阶段是数字金融，手机银行，3.0阶段是科技引领阶段，中国出现支付宝，4.0阶段现在面临的阶段，金融科技的加速发展的阶段，我们面临着大数据风控、模型算法、区块链等等。

在金融发展的4.0阶段，金融科技市场面对着规模增速的高速增长以及快速裂变，有两个数据可以关注。2013年到2017年只看网络信贷增长余额，150%的增长速度到现在20%，3到4年，整个信贷规模增长还是20%，这是高速发展、快速裂变的现状，在这样的现状当中看地区发展不均衡是怎样的？北上广深占领整个金融的大半壁江山。

大西南、大西北面临怎样的落后状态？这张图非常直观——沿海城市是整个科技金融以及互联网金融发展的最前沿，东部和中部是第二梯队，大西北是极度匮乏的地方，但是我们看到，北上广深金融规模趋于平稳，但是大西南、大西北依然快速增长。

2016年科技金融100强，美国有35席，中国有8席。2016年世界投融资排名前三国家，中国、美国、印度。

近几年，在中国的金融科技发展过程中，我们取得了世界瞩目的骄人成绩。金融科技融资总金额占全球规模的77%。2016年统计的数据显示，在第三方支付支付领域，我国近两年每年增长速度达到382%，目前支票在美国还是普遍的支付方式，但是在中国的大部分地区都已经实现了可以无现金支付。我们出门打车、消费、吃饭、结算，甚至医疗，可能用一部智能手机就解决这些问题了。

普惠金融的四大特性

不过，在细分领域的市场，西南财经大学家庭研究报告显示，我国80个家庭拥有借贷比例15%-20%，这个数据暗合了中美在接受银行服务覆盖的比例，在中国能够接受银行覆盖客户人群15%-20%，美国是75%-80%。

没有借贷的客群占到80%-85%，有贷款需求占20%。这些有贷款需求的客群，因为各种原因，遭到拒绝。

什么叫普惠金融？2006年联合国对普惠金融定义叫“包容性金融”，服务所有客群和所有人金融。有三个特点，第一个特点是可触达性，第二个特点是可负担性，第三个特点是可持续性，第四个特点是丰富性。

什么叫可触达性？它应该是覆盖所有的人和客群，工业时代金融为金字塔顶端人士服务的。今天金融应该为所有人服务，所以强调可触达性。好的金融是无微不至的金融，在任何场景、时间段都能提供服务。

第二，普惠金融具有可负担性，指的是普惠金融的实惠可接受的。过去小微企业面临融资难，融资贵的难题。主要是因为原来传统的物理网点，人力成本无法降低，传统银行无法覆盖。大西南、大西北的金融服务难以普及到普通人，但是科技促动金融真正发展，科技为普惠金融里带来可持续性结果。

第三，普惠金融需要持续，从出生到生命终止的旅程当中都能享受到服务，普惠金融可以长期服务于我们。

第四，普惠金融具有多样性。普惠金融存在多样性，不单单停留可以方便用户借到钱，还有更多功能。支付宝普及了原来100万以上的高净值人群才能享受到的理财服务，现在普通人1000块钱都可以理财，做保险，这就是普惠金融。

因此，我们在讨论金融科技的时候，讨论的核心点应该是，科技给普惠金融，给全社会需要服务的人群带来了什么。

尤其在中国今天的新经济常态下，经济从投资驱动转成消费驱动，普惠金融发展更应该服务更多人群。易纲讲到，普惠金融是未来五年金融发展的重要方向。

理想中的金融

最后，真正好的金融是什么样的？机构能找到自己的目标客群，能用大数据找到想找的客户，通过风控、反向手段真正服务他，在任何场景中提供目标客户想要的服务。这样，商业模式得到延展，这才是理想的金融。

科技在金融的整个转变过程当中，正在打破它的边界，首先打破地域、场景、时效、成本边界。科技只有在这方面做出一系列改动，金融才能真正下沉服务更好社会，服务更多的人。

在泛金融时代，我们希望金融没有边界，我们希望做有温度的金融，谢谢大家！

编辑：独角金融 李利军