秀肌肉、将上市？乐信肖文杰：开创了一个行业，有太多猪一样的队友

3月30日，2017乐信集团合作伙伴大会”在深圳召开，来自工商银行、招商银行、浦发银行、广发银行、众安保险等200多家金融合作伙伴出席了本次会议。

在会上，乐信集团创始人兼CEO肖文杰宣布，乐信向4.35亿信用卡白领持卡人群全面开放，旗下品质分期购物商城分期乐已支持农业银行、中国银行、招商银行等信用卡分期购物；后续，乐信将持续在消费场景、资产、资金、用户等领域向合作伙伴全面开放。

乐信集团最初的业务是通过分期乐向大学生提供校园贷款，后将服务人群拓展为白领、蓝领、大学生在内的年轻人群体，其业务模式详见下图：

图片来源：乐信集团官网

值得一提的是，此前曾有乐信集团将赴美上市消息传出，会议期间，野马财经向多位乐信集团员工求证，乐信员工均表示，目前乐信正在为赴美上市做准备。

曾备受煎熬，有太多猪一样的队友

近几年互联网金融高速发展的同时也衍生出诸多问题，而P2P网贷和校园贷首当其冲。

在会上，乐信集团CEO肖文杰表示，随着国家不断规范和整治，原来的P2P大部分公司可能会死掉，现存的大的互联网金融机构中P2P和理财平台越来越少，很多都变成消费金融模式。

对于校园贷的争议，肖文杰提到，过去的一段时间里校园贷有很多负面报道，乐信也因此备受煎熬，因为我们有太多猪一样的队友。

肖文杰认为，校园贷的一些负面，很多都是民间的放贷造成的，不能把责任全部归于正规经营的校园贷上，学生的需求是不变的，如果有一天正规的校园贷都停止服务，这个市场会比今天更糟糕，因为民间贷和高利贷始终不会放弃这部分市场。他进一步提到，为了打造绿色校园金融，乐信将在教育用户理性消费、降低贷款利率、扶持创业等方面努力。

在会上有媒体人对野马财经表示，乐信在校园贷的方面做得确实比行业稳一些，风控和品牌等方面做得比较扎实。不过也有金融从业人士陈刚对校园贷行业产生质疑，大学生大部分是没有还款能力的，他们借款后，还款人实际是他们的家长，所以校园贷本身是一个伪命题。

针对这一问题，肖文杰在会上表示，乐信集团将会采用“气球贷”的设计，在校期间只要还很少的利息，等借款人毕业工作以后再开始偿还整个的借款。

首创消费金融模式，将发信用卡？

以阿里巴巴、京东为代表的电商系消费金融平台，依靠着巨大的用户量在消费金融领域夺得了一席之地。

肖文杰认为，电商是消费金融基础的平台，而乐信集团是第一个将电商和金融合的企业，在分期乐成立的时候，京东白条和蚂蚁花呗都还没有诞生，乐信集团不是开创了一个商业模式，而是开创了一个行业。

据了解，分期乐商城近期引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡，后续，乐信还将与数家银行推出联名卡，帮助信用卡获取优质用户，与工商银行的联名信用卡即将上线。

肖文杰表示，在乐信获取消费金融资产的同时，也希望和更多的跟金融机构合作，分期乐商城将在今年开始向所有信用卡市场用户开放，此外，乐信集团的很多用户已经成长起来了，到了可以办理信用卡的年龄，未来乐信也准备跟金融机构联合发卡。

信用市场亟待拓展，银行、企业合作或为主旋律

虽然中国的互联网金融发展已经走在了世界前列，但是中国消费信贷的发展还远远落后于美国。

对于中美的消费信贷对比，中国工商银行牡丹卡中心沈卫裕给到了这样一组数据，消费信贷在美国占整个银行信贷规模比重为44%，而在中国大概只有20%；人均消费信贷余额，美国人平均贷款10万元，中国平均只有1.4万元；在信用卡方面，3亿美国人拥有6亿张卡，意味着一个美国人要有2-3张卡，13亿中国人现在只拥有4.3亿张信用卡，平均三个中国人拥有一张卡，人均消费上，美国信用卡人均消费额将近6万元，中国约为1万元。

沈卫裕认为，数据对比之下不难发现，消费信贷在中国的发展空间很大，国内个人消费信贷和发达国家相比，会走发达国家那样的趋势，但是目前基本处于它80年代的情况，空间非常大。沈卫裕进一步表示，大学生从毕业那天起走向社会岗位开始，服务年轻人会面临买房、租房、家装、买车、结婚、生小孩、母婴、教育培训等消费需求，工商银行的目标是通过与乐信集团合作，渗透30%的年轻群体。

德银中国银行业分析师范海烁认为，金融科技在传统银行业的运用其实是将挑战转变为机遇，传统银行业正积极地从自身的变革做起，并谋求同金融科技公司的合作，在自身的变革方面，我们看到传统银行加大在科技方面的投资、更新核心银行系统、加快应用大数据和人工智能、推进网点转型和拓宽渠道、并积极开发新产品，同时与金融科技公司的合作也在推进，包括成立合资公司、共享渠道、交叉销售等。

肖文杰也表示，“中国互联网金融行业已经进入下半场，互联网公司与金融机构二者之间不是颠覆关系，大家各展所长、水乳交融才最高效，乐信就是要联合所有的合作伙伴，打造一个开放共赢的互联网消费金融生态系统。”