收获最重要牌照，详解苏宁金融的互金布局

2016年可谓是是互联网金融行业极其深刻热闹的一年。大量的问题平台相继倒下，净增长数量持续创新低。虽然行业洗牌大战持续上演，但好在监管层面的持续跟进，行业逐渐呈现健康发展的趋势。百花齐放的春天已过，秋天已到，资金开始向蚂蚁金服、苏宁金融等少数合规的大平台集中，于是大平台们纷纷开启了收割模式。

这不，12月21日晚间，苏宁云商(002024.SZ)发布公告显示，该公司已经收到银监会下发的《关于筹建江苏苏宁银行股份有限公司的批复》，同意在江苏南京筹建民营银行。这也是中国银监会批复筹建的第12家民营银行。

江苏苏宁银行是苏宁金融综合性业务布局的重要一子，抢在了百度和京东的前面，将金融领域最重要的银行牌照收入囊中，直逼国内最全金融牌照的蚂蚁金服。

其实，像蚂蚁金服、苏宁金融等大型互金企业都在不断整合旗下资源，多领域、多板块布局，构建生态闭环。于是，金融综合化经营已成为行业趋势。

苏宁金融方面透露，2016年平台交易规模已突破4000亿元，相较于去年翻了一倍有余，是少数实现盈利的互金企业之一。

苏宁金融目前是苏宁控股旗下的重要战略单元，也是中国金融O2O先行者。

那么，在这个刀光剑影、风云变幻的互联网金融市场中，苏宁金融的金融布局到底是怎样的呢？

第三方支付

2015年以来，易付宝（2016年12月22日已更名为“苏宁金融”）加速线下与外部场景的开发，除了苏宁1600余家线下门店，还接入了南京新百、全家、东方商城、苏果、红旗连锁、美宜佳等第三方商家；此外，还支持加油卡充值、水电煤气缴费、信用卡还款、手机充值和在线购买全国火车票、汽车票、机票，并接通了银行类渠道；12月20日起在南京试点推行公交刷码付款，明年还将上线全国交通缴罚业务。

艾瑞数据显示，2015年我国第三方支付企业市场份额中，易付宝（苏宁支付）以1.2%的份额排名第八。

其实，虽然目前第三方支付行业竞争激烈，但大家都在努力拓展场景，易付宝（苏宁支付）充分利用苏宁体系的资源，可以跻身前十，但作为后来者，想要规模再进一步，难度实在不小。但如今进行全面升级并更名为“苏宁金融”，其日后表现值得期待。

消费金融

苏宁消费金融因为股权关系未进入苏宁金融的体系中，不过仍是苏宁集团金融业务的重要部分。目前主要产品是任性付，对标京东白条与蚂蚁花呗，为在苏宁线上线下购物的客户提供小额信用贷款。

任性付与其他消费金融产品相比，差异化之处主要在于任性付打通线上线下两个渠道，可以在线上或线下购物现场申请。

值得注意的是，任性付也在拓展苏宁体系外的场景，这对于做大消费金融的规模具有重要意义。

理财业务

苏宁理财目前的产品主要包括：“零钱宝”、票据、基金、保险、企业版零钱宝等理财产品，及证券频道（提供资讯、行情、模拟炒股、开户、跟投等服务）。

总体来说，苏宁理财产品与阿里、京东等相比，已经比较齐全，其官方数据显示，截止2015年底，苏宁理财服务用户超千万，交易规模近1000亿元。2014年平台上线至今，苏宁理财交易规模已经达到3000亿。

供应链金融、商业贷款

供应链金融和商业贷款方面，苏宁金融为供应链上下游企业提供信贷服务，产品主要为信速融。其官方数据显示，截止目前苏宁已为数千家企业提供了300亿元的贷款服务。与网商银行和京东金融相比，苏宁的贷款服务规模差距不大。

众筹

众筹方面，其目前主要包括产品类众筹和非公开股权众筹，产品类众筹产品包括科技类、设计类、农业类、文化类等。在股权众筹业务方面，苏宁主要聚焦智能硬件、文化创意、电竞体育消费领域及“互联网+”等领域。

从数据看，根据网贷之家发布的每月众筹行业月报，近几个月苏宁产品众筹规模基本维持在每月1亿元左右，仅次于京东众筹和淘宝众筹。

金融O2O，线上金服+线下财富中心

近年来，一些实体企业利用自身的渠道优势，逐步涉足互联网金融行业。而较之从纯线上基因的互联网金融企业，像苏宁云商这样的实业集团旗下金融板块的线上线下融合更为明显。

相比于阿里、京东，线下的财富中心无疑是苏宁金融的优势。目前，苏宁金融在全国多个城市设立多家苏宁财富中心，配置专业客户经理，为用户提供投资理财、众筹、保险、消费贷款等服务。

线下的理财体验店不仅仅是销售渠道，理财专家为客户提供充分的风险提示，帮助客户做好投资决策，有助于提升理财消费者的安全感和信任度，对于增加大额投资理财也会有帮助。当然，将“无形”的线上金融服务搬到了线下，这也不可避免运营成本的增加。

重兵布局金融科技、“互金+足球”

金融科技在行业内扮演着越来越重要的角色，苏宁金融已经开始重兵布局金融科技。目前，其金融科技人员已占全部员工总数的60%以上，并相继推出了生物特征识别技术、智能实时风控、智能营销、智能投顾四大金融科技技术。

苏宁金融方面表示，2017年将在金融技术方面持续加大投入，筹划成立区块链实验室，探索最新金融科技前沿热点，将广泛运用金融科技特别是人工智能技术，提高金融风控水平，让平台实现更进一步升级转变。

此外，“互联网金融+足球”同样是苏宁金融的又一重要战略布局，其将旗下多个业务与足球相结合，让互联网金融变得更加有趣味性，进一步提升用户粘性。其中，众筹方面丰富“足球”情景化众筹，实现主客场看球、竞猜互动、球队周边、娱乐旅游、球星互动等；第三方支付方面，接入全国多地足球酒吧实现支付。

总体来看，苏宁金融凭借苏宁云商线上线下海量的用户群体、特有的O2O零售模式和从采购到物流的全价值链经营模式，建立支付账户、投资理财、消费金融、企业贷款、商业保理、众筹、保险、融资租赁、预付卡等业务模块，打造了苏宁支付、零钱宝、任性付、供应链融资、电器延保等一系列知名产品， 在市场上已占有举足轻重的一席之地。

快速发展，同时仍需认真思考

苏宁金融与蚂蚁金服类似，属于多业务板块布局，但因为入局较晚，客观上还有一定差距。但依托资源和场景优势，再加上基数较低，目前处于快速增长阶段。

总体而言，苏宁金融借助整个苏宁集团的电商、地产、体育等资源背景，凭借所拥有的资源，可以比较顺利地达到一定规模量级，但要如何实现弯道超车，还有待于进一步观察。在规模进一步做大的同时，风控、人才、技术等能否及时跟进，也是苏宁金融需要思考的地方。

在互联网金融大变局时代，企业如何才能杀出重围？或许苏宁金融的上述做法可以给我们一些启示。未来，苏宁金融还将如何破局发展，更值得期待。