忽如一夜春风来

来源/地产知识橘

01

昨儿，一早起来，郑州有银行放出狠话，首套房利率“跳水”30个基点，从4.1%调降到3.8%——

随后，珠海跟进，好几个大行透露，房贷利率最低可以做到3.7%。

这还没完。

到了下午，越来越多二三线城市发布消息，争相跑步进入首套房利率的“3”时代——

真是忽如一夜春风来，千树万树梨花开。

为了刺激大伙儿的住房消费，房贷利率下限，又一次争先恐后地被刷新了。

02

这次大范围的利率调降，当然是有迹可循的。

早在去年9月末，人民银行和银保监会就指出，对当年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，可阶段性放宽首套房贷款利率下限。

彼时，有媒体根据70城数据进行统计，发现“入围”的大中城市是23个。

到了今年初，降息的迫切性似乎又上了一个台阶——

住建部公开呼吁“对于购买首套住房的要大力支持。首付比、首套利率该降的都要降下来”，而“房价-房贷”这一对紧密相连的关系，也已经上升为动态调整的长效机制了。

换言之，只要一个城市的新房价格不止跌，首套房利率就可以一调再调，政策上不设下限。

“入围城市”的数字也在增长。

我们扒拉了一下近三月的70城新房价格指数，发现有资格降息的城市比半年前多了十几个，目前已经上升到35个，占70个城市的半壁江山。

这下，不仅唐山、丹东、洛阳等三线城市榜上有名，就连我们此前写过的网红城市郑州、武汉都加入行列。

也就是说，除去已经官宣下调首套房利率的十多个城市，未来至少还有20多个城市会陆续调整房贷利率。

而这70个城市的取样以大中型城市为主，中国还有大量的中小城市。

易居长期跟踪全国一百个城市的房价走势，其中64%为三四线城市。

其最新报告数据显示，去年全年100个城市中，七成房价全年涨幅没有超过5%。

这70个城市按照房价下跌幅度，从大到小，大概是这个样子的——

易居认为，这些城市也有可能在今年一季度降房贷利率，而且排名越靠前的城市，利率下降的迫切性越高。

所以，如果朋友们想在这些城市买首套房，可以再缓上一缓——

万一还可以降点利息呢？蚊子腿儿也是肉啊！

03

话说回来，未来的房贷利率到底还有多少下降空间呢？

要回答这个问题，得从多方面去考虑。

首先，把时间轴拉长来看，目前我们确实已经处在新发放个人住房利率的历史低点了——

数据显示，上个月全国首套房贷的平均数值是4.26%，同比下降1.37个百分点，比2008年金融危机时还要低。

再加上这一波调降，可以想象，1月的数据大概率跌破4%，出现下一个史低。

利息下降，购房者是受益了，那谁受损了呢？

首当其冲的，是银行。

银行虽然有承担社会责任的义务，但好说歹说也是一个盈利性机构，利润的大头是储蓄和贷款之间的息差。

如果长期收支不平衡，成本覆盖不了，生意是做不长久的。

我们查了一下，早在去年年中，银行的息差就已经跌到谷底了——

我也问了业内的朋友，他透露说，现在他们银行的息差基本只剩一个点左右，利润前所未有的薄，如果不是靠规模效益做支撑，早就叫苦连天了。

可以想象，倘若房贷利率还要继续走低，不排除存款利息也会往下走。

总之，就是想尽办法把大家存在银行里的钱“挤出来”，只有全民敢消费，敢借款，整个社会经济才能重新活跃起来。

最后，外围区域的压力也一直存在。

讲真，虽然这两年我们一直在降息，但全球事实上是处于大的加息周期的。

热钱和资本都会往收益更高的地方流动，从国家层面来看，压力可想而知。

那，就看政策如何取舍了。

04

但无论怎样，首套房利率下调，对于还未入手的购房者来说，是一个实实在在的利好。

两年前，重点城市的房贷利率普遍在5.3%左右，如今，3.8%左右的利率逐渐成为主流了。

二者之间，贷款成本究竟相差了多少呢？

我们用100万贷款本金、30年贷款时间、等额本息的方式来推算一下。

按照两年前的利率，每月的还款金额是5553元，但新利率下只要4600多元，足足减负了16%！

但现在房价那么高，只贷款100万的已经不多了。这么说吧，二线城市随便买个300万总价的房子，贷款都得200万往上。

这么一算，月供的差额随随便便就是2000元，对于二线城市来说，可能是好多年轻人小半个月的工资了……

写到这里，有点心疼三年前买房的那批人，疫情这段时间，手里的房子涨了的还好，如果跌了，那可真是心里凉飕飕的。

哦，最惨的是房价跌了，还延迟交楼的……

最后，除了这声势浩大的多城下调房贷利率，昨天，长沙还大张旗鼓地给二套房降了个首付——

作为当年稳房价的尖子生，长沙走的每一步，都有着不一般的意味——

如果之前的措施不起效，那就再多下几副猛药试试，办法总比困难多嘛！

这不，贝壳的50城数据正在努力告诉我们，今年1月，二手房的成交和带看数据，似乎确凿是起来了——

以上为正文，来自熊先生