相互宝即将关停，网友：再也没有这么便宜的保障了

来源/嗨牛财经

12月28日，相互宝发布公告称，为更长远保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。相互宝公告表示，将全力做好后续保障工作，并建议成员自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。

公告发布后，引起了许多人的议论，议论声褒贬不一，比如有认为白交了钱的、要求退费的，也有一些用户表示可惜，“哎，再也没有这么便宜的保障了”。

从成立至今，关于相互宝的费用的问题常常是人们争论的点，而“退钱”、“白买”的评论，也说明了一些用户没有意识到相互宝相当于是短期的重疾险产品，而非终身重疾险。短期的重疾险或者医疗险，以及我们熟知的车险，通常而言都是消费型保险，意味着即使未出险，保费也不能退还。

虽然相互宝即将关停，我们认为它仍然是个好产品，我们需要看到的是相互宝相比于一年期重疾险的仍有其优势，同时，作为一个具有创新性的保障产品，同时在大众保险意识教育有重要的推动作用，也让许多人在大病保障上获得了帮助。

相互宝相当于是一份短期的重疾险，若出险，满足相应条件就立即赔付约定的额度；若未出险，已交的保费不能退还。

相互宝和传统的保险产品的一项重要的区别在于，保险公司是前置收费，先收费再保障。一定程度上，保险公司的收益源自于用户购买产品本身，一定程度上，用户申请理赔越多，对于保险公司而言成本越高，用户理赔和保险公司收益是有矛盾的。

而相互宝在用户加入时并不能获得收益，只有在申请理赔时才能获得8%的运营管理费，理赔金由所有参与的用户共同分摊，是后置收费，也就是有平台用户出险了才需要支付费用。从这点上看，如果理赔越多，意味着平台可以获得更多的收益，互助平台理论上有放任理赔的倾向。

但相互宝并没有这么做，因为如果是放任理赔，这同时导致分摊的金额越来越多，接着成员流失，最终恶性循环，损害成员的利益。在后来在运行过程中，相互宝的理赔却是相当严格的，除了有平台审核、专家审核，还引入了如陪审团制度，让广大用户参与解决理赔纠纷（即对于相互宝平台拒赔的部分案例，由广大用户投票决定是否可理赔），可以说也是创新之举。

相互宝的麻烦常出现在分摊金额上，尤其是接连上涨的分摊金额。人是有厌恶损失的心理的，通常买保险都是每年交1次费，交完或许就忘了有这回事了，而相互宝是每个月分摊2次费用，用户对费用支出的感受更强烈。

相互宝上线时，由于人数少，而且大家都在等待期内，未有出险，初期的分摊金额只有几分钱，因此外界的感知就是非常便宜的价格就能获得一份10-30万的大病保障。

当用户数量超过1亿，并且越来越多的人度过等待期，重疾发生的人数也越来越多，患病申请互助金的成员也必然增加。每次分摊的费用从几分钱涨到几毛钱，三年后终于稳定在了六七元。

每个重疾发生有一个概率，在这么庞大的用户规模下，成员的出险的比例会接近于重疾发生的概率，也就意味着分摊金额也会稳定在一个水平，那么每年分摊的金额也会趋于稳定，最高大概会与一年期的重疾险保费接近。

事实上，相互宝承诺0-59岁的互助池分摊金额不会超过188元/年，而且即使是每年188元也比同等保障条件下的一年期重疾险要更加便宜，但许多人并不知情。因此针对相互宝的关停，有网友才发出感叹：再也买不到这么便宜的保障了。

回看网络互助的出现，其实是当时市场对于重疾保障需求的一种映射，许多人保险的意识不足，仅有基础的社保，只能覆盖基础医疗，大病无法覆盖，另外商业保险价格通常较高，并且相对复杂和专业，而“一人生病，大家出钱”的简单的互助模式也就在这样的背景下诞生。

国内第一个网络互助平台应该是“抗癌公社”，最早可以追溯到2011年，不过在2018年之前，网络互助发展处于鱼龙混杂的状态，当时行业内还出现过资金池等问题而被监管整治。

2018年相互宝上线，它采用了分摊制、无资金沉淀的模式，这种创新的模式使得该产品的运营更加透明和安全，结束了行业混乱的局面。上线之后，第一个月就有超过2000万人加入，上线1年，加入的人数更是超过1亿人。在相互宝之后，美团、小米、百度、水滴等互联网巨头加入网络互助领域，行业得以迅速发展。

从结果上看，虽然相互宝即将关停，但它确实让很多人有了大病保障意识，在保险理念的教育起到正向的推动作用，同时解决了一些用户的大病保障需求，至今已有近19万人在相互宝获得了帮助。

相互宝公开数据显示：1亿成员中有3成来自农村和县城，有6成来自三线及以下城市。相当一段时间内，相互宝这种一年价格一两百元的网络互助，满足了大众对保障价格低、参与门槛低的需求，可能也是许多人除了社保以外的第一份健康保障，这个产品可以说是许多人健康保障的一个“启蒙款”。

不过，过去一年，受行业环境变化等因素影响，相互宝等网络互助计划的运行都经历了震荡。互助不是保险，没有明确的监管部门和行业规章，也让很多消费者对网络互助存在担忧。

2021年，美团互助、轻松互助、水滴互助等9个平台相继关停，相互宝也没有例外。

从相互宝诞生到落幕，在这过程中，它发挥的作用不可忽视。互助平台们针对人们日益增加的医疗需求，从社会层面上进行了一次探索，培养了大众的大病保障意识，也实实在在帮助到了一些患病成员。

所谓能力越大，责任越大，上亿用户参与的相互宝，如此大规模的用户群体，关于关停方案值得关注。

从公开的信息看，相互宝的关停方案相对靠谱和厚道，也可以看出一个大品牌所体现的责任感。

根据公告，相互宝的关停方案主要包括三部分：

首先，公告之日起到正式关停的三期互助金，成员不再参与分摊，全部由相互宝平台承担。这部分相互宝预计需承担达到16亿元。

其次，相互宝停止运行后，符合互助规则的患病成员仍可申请互助金：即医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，可于医院初次确诊之日起180天内（含180天）发起申请。相互宝平台将根据现有互助规则审核，审核通过的互助金全部由相互宝平台承担，无需成员分摊。根据相互宝现在的分摊估算，平台需要再付出10亿元的互助金。

此外，相互宝还考虑到关停后成员的保障问题，平台建议成员自主选择新的保障方案，避免部分成员因为关停而保障中断。从产品页面看，相互宝成员可以自主选择的新保障方案，无需重新计算等待期，并且有三个月的免费期。按中位数年龄成员（30-34岁）一个月保费12元预估，相互宝平均为每个成员补贴36元左右，按照只有1000万人选择新保障方案计算，相互宝要补贴4亿元左右。

由此估算，相互宝此番关停，平台承担的成本预计在30亿元左右。

中国社科院保险与经济发展研究部门相关人士表示，对于相互宝这样用户规模的互助计划来说，在做好后续工作的同时，充分考虑用户健康保障的延续，建议用户自主选择全新保障方案，是负责任、也是稳妥可行的办法。