助贷机构“包装”借款人，349亿中关村银行为多少人违规发放经营贷？

作者 | 付影

编辑 | 吴婷婷

来源 | 独角金融

经营贷是近年来银行服务实体经济、支持中小企业发展的金融产品，因其利率低、额度高、期限长等优势，成为为银行创收的明星产品。 

但独角金融（微信号：uni-fin）了解到，有一些助贷机构，却盯上了这一业务，帮助不符合条件的借款人，通过包装借款人资料实现贷款审批。 

而银行在贷前、贷中、贷后审查方面流于形式，使得“经营贷”这种金融产品没有实现其服务实体经济的初衷，反而被别有用心之人套取流于股市、楼市……最后为这一业务的长远发展埋下隐患。

中关村银行“经营贷”业务埋雷

近日，一位接近北京中关村银行的知情人士向独角君反映，北京中关村银行的经营贷业务存在通过助贷机构包装贷款人资质等情况。

据其了解，北京中关村银行通过两家助贷机构——北京厚泽金融信息服务有限公司（以下简称：厚泽金融）和北京亿联智慧科技有限公司（简称“亿联科技”），多位不符合经营贷硬门槛的人士拿到了北京中关村银行的经营贷。

中关村银行是一家民营银行，于2017年6月获批开业，由用友网络(600588.SH)、碧水源 (300070.SZ)等11家中关村地区公司共同发起设立。公开信息显示，用友网络持有中关村银行29.8%的股份，为其第一大股东。

截至2020年末，中关村银行总资产规模349.94 亿元，各项贷款余额163.21亿元。其中，去年该行经营贷的贷款规模16.3亿元。

根据官网信息，中关村银行“经营贷”产品种类，主要包括惠创贷、惠抵贷、惠业贷、抗疫贷等多款，不同产品门槛要求略有不同。有的需要用房产抵押方式作为主要增信方式的贷款，例如惠抵贷；有的则要求企业持续经营3年（含）以上、纳税信用等级D级（含）以上，比如惠业贷。年报显示，以房产做抵押的惠抵贷年内投放额度最高，超15亿元。

经营贷的额度多数集中在100万-1500万元之间，银行对申请经营贷的门槛，除了借款人为企业法人代表、股东或实际控制人外，还要出具公司财报数据以及1年以上的银行流水，纳税证明等。如果是抵押性经营贷款，一般用房产做抵押。对于借款人资质，银行普遍要求在相关行业具备两年以上从业经验。

与官网披露申请经营贷的门槛比较，从中看出中关村银行的门槛符合行业水平，而通过助贷机构的变通方案，则低于行业水平。

前述知情人士透露，这些不符合条件却成功套取经营贷的人，自己提供了个人征信证明和持有超1个月的房本，分别在前述2家助贷机构的协助下，拿到了跟自己没有任何关系的公司实控人证明、股权代持协议，然后顺利在北京中关村银行获批了经营贷。

图为借款人提供给银行的实控人证明

图为借款人提供给银行的股权代持协议

针对申请经营贷新房本抵押的时间，多家银行的规则并不统一。目前个别银行规定至少三个月，普遍要求持有房本半年至1年以上才能办理经营性贷款。

助贷机构的商业模式，是依托于金融机构，开发有贷款需求的借款用户推荐给银行等资金提供方，经对方审核资料成功后，为借款用户发放贷款，助贷机构通过分润赚钱。这个模式，早在2016年现金贷火爆时而风靡一时。

为了控制渠道端风险，助贷机构与银行合作，需要缴纳保证金，一般在20-150万元之间，银行在保证金的基础上，提供10-30倍的资金用于放贷。如果通过渠道获客的不良率、投诉率高，银行会按比例扣除该渠道的保证金。当保证金不够时，助贷机构需要进行补充。银行主要充当“资金方”角色。

据前述知情人士称，中关村银行与助贷机构的经营贷合作模式为，由亿联科技和厚泽金融作为该行经营贷产品的总代理，以自己获客和向其它机构（二级代理）获客推荐给中关村银行。

天眼查显示，截至目前，厚泽金融已与包括城商行、股份行、信托、消费金融等22家金融机构建立了合作关系，提供的产品包括个人房产抵押贷款、二手房按揭贷款、中小微企业贷以及个人信用贷款等品种。

根据亿联科技微信公众号介绍，截至目前，亿联科技已与包括北京中关村银行、盛京银行、亿联银行、蓝海银行、众邦银行、无锡锡商银行、昆仑银行等7家银行开展合作，还与征信、保险、信托、小贷等10余家机构建立了合作关系。截至去年6月，亿联科技累计放款超过10亿元。

据前述知情人士称，亿联科技还发展了辞修金服等二级代理机构，该机构由北京辞修金融服务外包有限公司运营。

助贷机构“包装”客户资料乱象

为了验证知情人士所说的情况是否属实，独角君决定亲自体验一下，来到了位于北京十里河的辞修金服咨询经营贷业务。

“没有营业执照能在北京中关村银行办理‘经营贷’吗？”独角君问。

业务员表示：“我们给借款人对接公司，再出具实控人证明函、股权代持协议等资料帮助完成经营贷资质审批。”

而知情人士提到的另外一家助贷机构——厚泽金融的做法，与辞修金服如出一辙。独角君添加了一位厚泽金融业务员微信， 4月14日他在朋友圈发布的贷款广告显示，“不要公司、不看房本持有时间”。

从今年年初开始，通过助贷机构申请经营贷相比去年稍加严格。据辞修金服的业务员介绍，此前只需要出具实控人证明就能办，现在银行增加了对借款人的电话审核流程。

“银行只做电话审核，但不会实地考察，打电话你就按我们之前交待的（资金用于企业经营）回复银行就能过。”这位业务员如是说。

此外，独角君还发现了一位借款人刘某某，于今年2月3日突击成立了一家注册资本100万的公司，2月4日这位借款人通过亿联科技渠道申请了400万元的贷款，3月3日，这家公司注册刚满一个月时，借款人刘某某的申贷结果显示为“放款成功”。

借款人突击注册的新公司

图为刘某某2月4日在亿联科技公众号提交的贷款申请

刘某某的借款成功通知，日期为3月3日

刘某某借款合同

在助贷机构提供的产品中，“惠银贷”却并不在中关村银行公布的经营贷之列，而在刘某某的借款合同中却显示为“惠抵贷”。这又是怎么回事？

上述知情人士称，助贷公司通常会给中关村银行的产品冠以其他名称，主要是为了避免同行的竞争。

独角君发现在亿联科技公众号申请惠银贷产品的另一个客户，把房产质押给了中关村银行。

图为借款人房产质押给中关村银行的告知单

独角君还联系上一位套取了“经营贷”的李女士，她的贷款资金是用于偿还二套房贷了，她说：“经营贷的利息6%比二套房贷6.12%要低，生活在一线城市压力太大，能省则省。”

银行应该担什么责？

前述这家刚刚成立的公司、连完整年报都无法出具，也没有持续的银行流水作为经营稳定的证据。那么，这样的企业又是如何通过中关村银行的贷前、贷中、贷后审查？最后却成功拿到400万经营贷呢？

中关村银行的经营贷业务贷款“三查”究竟是如何做的？独角金融（微信号：uni-fin）向该行咨询，但截至发稿未获得对方有效回复。

2020年，疫情导致多家银行业绩下滑，而中关村银行却以风火轮般的速度增长。根据中关村银行2020年年报数据，该行2020年净利润由2019年的0.5亿元猛增至2.03亿元，增幅高达306%；其营收也实现突飞猛进的增长，达7.14亿元，同比增长60.08%。

而在2017年-2019年，中关村银行业绩并不出色，净利润始终未超过1亿元，其营收分别为1.32亿元、4.39亿元、4.47亿元。

银行与助贷机构合作，助贷机构为借款人包装资料最终发放了经营贷，这给银行带来哪些风险，银行为此需要承担哪些责任？

四川盛豪律师事务所郝慧珍律师向独角金融（微信号：uni-fin）表示，在助贷机构的包装、协作下，把不符合贷款条件的人包装为准贷款人，银行放松审查申请贷款人的资格条件，虽然短期内银行的放贷规模可以迅速扩大，但是未履行银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则，以及商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查的规定。

其次，银行须承担自身风险隐患带来的不利后果。银行放贷过程中，把控不严，贷款人极有可能不能按期归还本息，要承担不能收回贷款，形成呆账、坏账的风险，会影响银行资产负债表、利润表。

“银行违反审慎经营规则的，将被银保监会责令限期改正”。郝慧珍律师对此表示。

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如何解决套取经营贷乱象？

关于银行与第三方机构开展业务合作方面，北京银保监局曾要求，加强对第三方机构合作贷款业务的合规管理力度，如审核发现为借款人违规获得个人经营性贷款提供“过桥”资金、以“空壳公司”包装借款人资质等行为的中介机构，应立刻终止业务合作，并将相关线索上报监管部门。

银行就能贷到款，为什么选择助贷平台？蹊跷的是，当独角金融（微信号：uni-fin）以借款人的身份向中关村银行咨询经营贷事宜时，对方表示暂未对外开通这类业务，如果了解申请经营贷详情，会有专门人员对接。不到半小时的时间，一位自称为亿联科技的业务员给小编打来电话，称通过他们可以办理该类业务。

实际上，助贷机构和银行的合作，其中有很多好处。

• 提高贷款成功率。如果征信较差或无法提供符合银行要求的足值抵押物，在银行办理贷款的借款人将导致贷款成功率下降。而助贷机构根据客户资质快速匹配贷款产品，并协助客户完善信贷资料达到审核条件。

• 放款速度更快。由于银行需要控制风险，在审批环节更加谨慎。这时，如果有助贷机构协助，可以有效提高银行放款速度。

• 贷款流程更便捷。在银行办理贷款的流程较为繁琐。而助贷机构与银行有一定的合作关系，可以清楚掌握各个银行最新政策，并在短时间内将贷款所需资料备齐。

近期，多家银行分支机构因“经营贷”问题收到监管罚单，处罚理由包括个人经营性贷款资金用途管控不到位、贷款审查不尽职，个人经营性贷款主体不合规、未严格执行受托支付、贷后管理不到位等情况。

中国金融四十人论坛(CF40)成员、北京师范大学金融研究中心主任钟伟在《雨珊会客厅》访谈中表示，如果是经营贷发放出去之后，在贷前要尽职，在贷中要有良好的控制能力。而不仅仅是用当铺思维，看有没有抵质押物。商业银行应改变一下自己贷前和贷中对经营性贷款的风险控制模式。最终成功获取到经营性贷款的人，他应该诚心诚意的用于经营性的活动。

多位银行客户经理告诉独角君，目前经营性贷款审核主要查看三个方面，包括企业营业执照注册时间，抵押房产的房产证出证时间，以及企业真实营业情况。

其中，平安银行贷款经理王伟提到，他们银行对借款人申请“经营贷”所提供的资料，主要审核借款人名下是否有营业执照，银行要求借款人必须是公司法人或实控人，企业成立时间至少满一年以上，房产证需要半年以上。

而招商银行在审核法人代表资料的时候，业务员还会亲自到办公场地去核查，并且拍照留底。“虽然说并不能杜绝所有别有用心的骗贷，但是毕竟不会很容易实现。”客户经理说。

看起来初衷是支持中小微企业发展、疫情后复工复产的“经营贷”部分出现了异化，这个苗头需要引起警惕。如何平衡好支持企业服务质量与严查贷款流向，是银行当前面临的挑战。 你身边有人套取过经营贷吗？

你对这种现象怎么看待？欢迎留言讨论。