校园贷乱象如何解围，人与机器谁更可靠？

“校园贷的乱象其实和学校周围的高利贷有很大关系。对校园贷的监管不宜一刀切，否则有可能会把大学生推到高利贷那里去。”麦子金服董事长黄大容这样回应。

跳楼、裸条等令人震惊的负面事件将校园贷推上了风口浪尖。曾经被大大看好的学生消费金融面临着严重的质疑。

学生跳楼事件中，麦子金服旗下平台诺诺镑客被牵涉其中。

“这个学生其实只在诺诺镑客借了1万元（并不是最后导致他跳楼的巨额数字），而且是我们正常的用户，他后来因为赌球向民间高利贷借款，金额太大还不上，最后选择了跳楼。”近日，在麦子金服7周年发布会上，麦子金服董事长黄大容这样说道，并呼吁国家可以通过增加助学贷款或支持正规网贷平台的方式来满足大学生的资金需求，否则，很难保证大学生不遭受到高利贷的危害。

种种极端事件的发生，反映出学生群体极为强烈的信贷需求，和金融服务对需求覆盖不足之间的巨大反差。

中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，被调研大学生中过半人群（50.84%）每月资金完全没有盈余，甚至还有负债。仅15%的大学生认为自己没有资金短缺的情况，而23%的大学生则经常感到资金短缺，资金短缺时的借款来源主要是依靠父母和亲朋，选择贷款的学生比例仅为8.77%。

而在美国，后高中教育的学生中有70%身负贷款。

校园贷会不会走上校园信用卡的老路？

学生贷款的问题也是显而易见。

09年，银监会就曾下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中第六条专门针对学生信用卡的发放：

“银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。”

当时大学生信用卡使用中确实存在很多问题，比如银行对学生还款疏于能力审查，学生没有固定工作和稳定的收入来源，且消费行为自控力较差，信用状况参差不齐，导致不能按时还款等问题。

银监会通知出台后，包括招行、兴业等多家银行开始叫停大学生信用卡业务，其他银行则也抬高了大学生信用卡办理门槛，有的只对部分合作高校的学生发放名校卡，有的需要申请人提供父母的资料。

消费金融交流平台蜂鸟成长记发起人、银行业资深从业人士罗凯建表示：“对学生消费行为的划分，怎样才算是合理，这个标准很难统一。比如购买手机这种消费行为，应该算是合理消费范围内，但是买几千元的苹果手机算不算必需品呢？另一方面，目前消费金融公司面临的一大问题来自地方银监局对风险的判定，这个标准在各省是不统一的，那么经营范围覆盖全国的平台就面临这方面的风险。”

科技提升风控手段

旧的问题在新的行业生态中寻求解决方案还是要依靠科技手段的进步。

风控模型是不是人工介入的越少，所谓智能化程度越高越好呢？

以麦子金服的水滴风控系统为例，需要有一个从业人员，去线下做当面审核，或者视频审核。在视频审核过程中，就会用到人脸识别、指纹识别等前沿技术，协助人完成审核。

“机器与人相辅相成的风控模式，我认为是最适合中国社会现状的方式。风控不应让机器做所有的事，而是要实现人和机器的共生。麦子金服有7年的数据，也是很重要的支撑。做互联网金融，模型建得再好，没有数据，风控也是很难发挥效用的。”艾瑞咨询高级分析师李超这样说道。

李超概括出互联网金融风控进化的三阶段：

第一代风控模型以人工审核为主，依靠常理去判断贷款人的可靠性；

第二代风控模型，是在此基础上经过不断的调整、反馈，以及大量的数据积累和权重的分配。

第三代风控模型中科技的因素就更加突出，在选择数据的时候，因为每个数据都有相关的波动率，通过人工智能的数据挖掘，来检查数据异常情况。这个过程中，机器的优势就凸显出来了，它会把风控的维度，从几十条，瞬间扩充到几千条。单独的一条数据，在人看来可能是没有用的，但是机器可以挖掘到了人类无法观测的东西。

麦子金服的水滴风控系统不但能够保证10分钟内给出借款端审核结果，而且学生贷款的逾期率控制在2.45%左右。

UniFi打开北美留学生市场

水滴风控系统也助力麦子金服推出了国内首个专门针对北美留学生市场的借款平台。今年5月，UniFi正式上线。

在传统的借款模式中，客户要向借款机构提供多种纸质材料，借款门槛高，对于留学生来说是不现实的。而UniFi利用留学生的先天优势——信用相对较高、未来收入也有保障，凭借水滴风控系统的优势，打破时空界限、降低了信息不对称，并简化了操作流程。

“其实我们做UniFi这个业务，还有一个初衷，就是我们想为中国留学生提供一个进入美国社会最基本的信贷基础。因为很多中国的留学生到美国去是没有信用度的，这会给他融入美国社会带来障碍。UniFi不仅仅是金融服务，更是提供一种社会的认可。”麦子金服首席财务官徐吉这样说道。

据麦子金服董事长黄大容介绍，接下来，麦子金服会逐步介入到美国的信用采集端口，目前已在做技术方面的筹备，未来会进入美国的信用体系之中。

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