明知是套路，但很大概率你会中招。

这是在近期接触使用「融360」产品后比较直观的感受。

这到底发生了什么？这家在美国风光上市，一年时间又是什么让其股价大跌？ 更重要的是，抢下“纽交所金融AI第一股”招牌的「融360」今安在？

新芒X 是时候来给出一些答案和声音了。

要贷款，先养个“鹅”？摸不清的套路和体验

我们开篇抛出了一个“套路论”，为什么这么说？不妨先直接来围观一下。

在多次打开融360这款APP后，你会发现，它没有直接进入首页，而是出现一个开屏启动海报。其实这无可厚非，按照惯例大部分应该是自家品牌形象海报，有的是产品的特色说明，亦或者是简单粗暴的广告。

▲图注：融360启动页面（来自官方）

但融360的开机画面显然有些特殊，是一个叫“天天养鹅”的游戏推广，还配有养鹅送豪礼的说明，画面光鲜靓丽，也很游戏。

如果说是一个新闻APP或者视频应用弹出一个游戏广告可以理解，毕竟有钱主买单。 但是作为一款金融移动产品，强推这么一个游戏广告，难免令人费解。 几乎重新打开时都会弹出。

那这到底是什么一款游戏？ 让融360使用如此重要黄金的资源位置来推动？

我们注意到在首页中间位置也是这款游戏的推荐。

▲图注：融360“天天养鹅”游戏页面（来自官方）

整体看下来，可以理解为一款自家推出的养成类游戏，通过每日签到以及每日任务来领取积累金币，进而可以在商店换置你所养的“鹅”所需的食品、物料。此外还有抽奖、敲金蛋等设置。

如果看做一款单独游戏也没有任何问题。但是作为一款植入金融贷款APP里的游戏也有些莫名其妙，难道要借款先养只鹅也要成为标配？

之所以有这样一种设计，在笔者看来，作为养成类和引导连续签到的套路，一定程度上可以提高用户粘性，进而提高产品的DAU；此外也是流量和用户获取难度加大和成本提高，自身不得不想方设法提高用户粘度的以牺牲用户体验为代价的改变。

新芒X注意到，融360的网站此前是百度新闻源，可以通过站内软文被百度收录获取流量，而当百度新闻源改制为资讯后，流量来源也在一定程度上受限，更加剧了获取和营销难度，或许推出这款“鸡肋”的互动游戏也迫不得已。

但是这款游戏本身，用户玩过之后又怎么样呢？我们搜到了这样的反馈投诉信息：

养鹅送的工具箱 两周时间了还没送到；天天养鹅收不到实物；每日签到只为养鹅。

▲图注：“天天养鹅”网友反馈（来自官方）

已经作为和金融产品格格不入的互动游戏，其体验也马马虎虎被用户吐槽，甚至被投诉是骗人的把戏。

本来就极度需要让用户产生信任的金融产品，通过这样一个游戏也弄巧成拙给用户的印象势必大打折扣。即便是有在美国上市的标签来背书，但在用户的心智中也不堪一击。

推荐贷款产品，拿什么相信你？

当我们抛开上面为了吸引用户存留使出的花招，回归融360贷款推荐的主营业务，到底是怎样一种体验？AI是否真正在发挥作用？新芒X也在产品端进行了试体验。

▲图注：融360APP首页（来自官方）

此前有意无意根据提示和引导填写过一些信息，不知基于什么系统机制测算出一个贷款额度，然后可以选择“低息银行贷”，也有更为推荐的“急速申请，秒批”方式。

在尝试进行了申请后，也差不多摸清了整个流程。 其中第一次操作完收到了电话问询，根据问题上报了一些个人信息，对方电话中反馈资质优质，随即推荐了一款叫“恒银融”的陌生金融机构理财产品。

先不管他们背后的利益关系和这贷款产品的利率高低问题，没有详细的说明产品的背景和资质，如何说服申请者去接受这款产品以及得到保证也成为一大问题。

随后笔者微信收到一位自称是借款咨询身份的人通过手机号加微信的请求，在没有得到授权的情况下，加微信和这种沟通方式是否又合规？

后来在APP的订单中，得到的是审核没有通过的通知。

在进行了第二次申请尝试提交后，笔者随之收到两条 融360的短信，一条是呼叫过的通知短信，一条是让评价的。但是疑惑的是，在收到短信前，没有收到任何人进行电话联系，又如何进行评价？

▲图注：融360短信（来自官方）

推荐贷款金融产品服务是融360核心的主营业务，其营收占比也最高，Q3财报显示已经达到85%。但是通过以上申请体验，整个过程流程化标准化有待考量，口头评定资质高但也未通过，未联系本人却要给出评价。

一直标榜自己是AI加持，但在产品中到底如何应用和发挥效力却是个问号，给本来就是严谨特质的金融产品带来不确定性和不信任感。

一个细节漏洞：找不回的密码之惑

在整个申请贷款产品过程中笔者还注意到，始终有一项需要认证的手机运营商材料。只能按照提示进行认证。

平常习惯了用直接短信验证进行登录，但此处是需要一个非常陌生的“手机运营商服务密码”的操作，多次尝试之后未果，也只能通过忘记密码来找回。

▲图注：手机认证流程（来自官方）

找回的路径也不像往常一样，而是需要给10086发固定格式短信，在根据要求进行处理后，返回的结果却是指令输入有误。这让找回密码也陷入一个死结。

这是很小的一个细枝末节，或许这是自家产品经理所不能顾忌到的漏洞，但却真切的影响着用户的使用。

傲娇的金融AI第一股今安在？

我们知道，融360于2017年 11月17日在纽约交易所上市，当天报收于8.40美元，市值达35.3亿美元，我们还看到一个被称为“纽交所金融AI第一股”的名头。可以说是其高光时刻。

▲图注：融360一年股价表现（来自官方）

而刚好一年后的今天，总市值大幅缩水至7.12亿美金。 据前期发布的第三季度财报显示，融360第三季度总营收为人民币4.437亿元（约合6460万美元），期间收入虽高于预期，但较上年同期下滑5.1%。净亏损为人民币5350万元（约合780万美元），较上年同期的净亏损为人民币1670万元大幅度倍增。

占营收最大比重的推荐服务营收为人民币3.769亿元（约合5490万美元），较上年同期的人民币4.384亿元下滑14.0%。

虽然抢占到了AI金融第一股这个含金量十足的招牌，但是一年的时间，单就市值来看已经惨不忍睹。即便创始人都会惯例说更多的是长线价值，但投资人却也很少能够认账。

通过以上各种验证和体验，自身主营业务有诸多不到位之处，为了拉升DAU等运营数据强行推出鸡肋的游戏产品，让用户信任感和品牌形象大打折扣。

金融AI第一股今安在？其实答案已经不难看出。花拳绣腿、无视用户体验的各种神操作，在一定程度上也促成了股价的大跌。那么“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”的使命和愿景又该从何谈起？