《今日说法》主持人起诉建行：69元逾期10天利息竟有317元

近日李晓东一纸诉状将中国建设银行告上法庭，原因是李晓东信用卡欠建行69元逾期10天，利息竟高达317元。

据法治周末报道，2016年3月，李晓东在银行规定的当月记账周期内刷卡消费了18869.36元。至同年4月27日到期还款日，银行自动从其约定的还款账户里扣款18800元。因约定还款账户中的余额不足，因此欠款69.36元未还。李晓东表示，他并不知道钱没有还清。直至新的账单日5月7号，李晓东在查对账单时才发现，他的信用卡账单中有一笔317.43元的利息。

在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。也就是说，只要该行的信用卡用户未能在还款日足额还款，那么从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。

李晓东认为，建行这样的信用卡计息方式明显不公平，其相关条款应为无效的格式合同条款，且建行应返还向其收取的300余元利息，但是向银行客服反映该问题，银行客服却称这是行规。

据此，李晓东将建行北京西直门北大街支行、建行北京市分行、建行信用卡中心告上法庭。目前该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。

公开资料显示，全额计息，也被很多消费者称为“全额罚息”，是指在信用卡还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。这样很容易导致用户因为没有按时还款，而被银行收取高额利息和滞纳金。

有些业内人士认为，全额计息并不是中国所独有，而是国际惯例，有其存在的合理性；也有人认为，全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。

中国法学会银行法研究会秘书长潘修平指出，按照合同法的相关规定来看，全额计息其实已涉嫌违法，“用户使用银行的信用卡，其实形成了一个借贷的合同，银行提供贷款，用户还本付息，之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约，这种违约情况按照合同法的相关规定，用户只能就违约部分来承担违约责任”。

记者查询多家银行相关信用卡条款了解到，目前，国内除工商银行是以信用卡未还余额来计算利息之外，如建设银行等大多数银行都是按照“全额计息”的方式计算利息。

对此，潘修平认为，银行也有其自身的苦衷，从银行的角度来说，目前，信用卡违约现象特别严重，特别是小额违约情况很多，在处理时也让银行很头疼，所以银行往往在信用卡条款的制定时尽量保护自己，利用其自身的优势地位，将有利于自己的条款表述强加进合同条款之中。

澎湃新闻发表社论称，一些不幸的储户，不是错在公理，而是在“能量”上被银行压倒。

这种不公平的条款，万一不幸碰上了，鉴于损失金额不多、维权成本太高，多数人一般只能自认倒霉。可建行方面却称这是“行规”，这就让人不得不重新审视银行的傲慢。

多年来，银行式的霸王条款屡屡刺激民众的神经：银行搞丢客户的存款往往一问三不知并不担责，储户花掉账户里错误增加的存款却可能涉嫌犯罪。中国式银行通常对国企很友好，对普通民众有时却很难做到最基本的尊重。

澎湃新闻社论称，当下中国已经全面进入移动支付时代，“野蛮人就在门口”，在这样的形势下，传统金融机构要认清形势，贪信用卡全额计息的小钱，丢了银行应有的口碑和道义，是得不偿失的。