跟着野马看朗迪：借助移动设备，相信中国网贷会很快超过美国

在2017朗迪美国金融科技峰会举办期间，宜人贷CEO方以涵和COO曹阳接受野马财经（微信公号：ymcj8686）等媒体访问，就中美互联网金融之间的差异、宜人贷的风控建设等方面的问题，做出回复。

图中左为方以涵，右为曹阳

以下为两人的现场实录：

征信体系形成只是时间问题

中国征信体系存在，但只对有银行资质的机构开放。我们也希望和银行机构慢慢展开合作，最终形成全国性的征信体系。中国的体系更多是官方在做，美国更多是民间在做。

美国无论是买车，还是应聘教师工作等，都是要看征信报告的。现在蚂蚁金服已经在做，未来几年内，老百姓会越来越多的意识到这种征信分数的意义。这种体系的形成只是时间问题，而且我们很可能会实现“弯道超车”，可能未来3—5年就可以形成。

目前的中国缺少征信基础设施，宜人贷要做金融科技能力共享平台，这种平台指的是类似美国全面的征信体系，包括可以拿到数据的渠道。金融科技行业有很高的门槛，而宜人贷已经有一些积累。我们希望使行业更美好，降低获客成本，提高用户体验。和Amazon做AWS类似，将自有的平台开放出来。

风控有三步

就风险控制而言，首先，商业平台必须是可靠的；其次，商业模式必须是可持续的，金融更需要长期可持续的商业模式。之后，才是欺诈风险等技术性风险，需要进一步积累和防范。

就系统性风险而言，我们面对的是白领打工阶层，还款能力受经济下行的影响相对较小，对出借人而言，我们会diversify他们的portfolio，通过技术手段保证把风险降到最低。

事实上，2008年的次贷危机在05年已经有苗头，如果系统性风险能提前做准备，平台处理能力强，就能将自身受到的负面影响降到最低。

相信中国会很快超过美国

中国市场存在差异。美国正在通过科技将市场变得更有效，但中国还有很大一部分市场没有被覆盖。在两种市场下，面临的空间和挑战都不一样。比如，美国网贷行业很多资金来源是机构资金，如果大机构撤资，就面临很大问题。但我们的出借人目前有几十万，接近100万，非常分散。而且，借助移动设备的力量，相信中国会很快超过美国。

在中美监管方面，美国不仅有联邦层面，还有州层面，是非常严格的。比如一开始，新泽西州居民是无法投资Lending Club的。中国目前处于监管的过程之中，希望能够“冻死一些坏虫子”，更有利于未来的行业发展。

IPO的回报率已经达到180%

去年整体而言，做的很好。今年在监管加强的背景下，需要投入更多人力把业务理顺，广告词汇需要调整等，但业务不会受到影响。作为科技公司而言，只要市场够大，上升空间是非常大的。

我们从来不把股价作为一个concern，只要把事情做好。我们一直认为，股价没有反应出我们公司的价值，但我们不会盯着股价。IPO的回报率已经达到180%。

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