跟着野马看朗迪：金融科技如何改变15亿中国人的银行习惯？

纽约时间3月6日9点45分，第五届LendIt(朗迪)全球峰会正在进行中，野马财经（微信公号：ymcj8686）为您做“国际金融科技行业”分会场的持续报道。

小牛资本、和信贷、钱牛牛胡亮、向上金服、现金巴士等代表参加会议，就“中国颠覆式创新：金融科技如何改变15亿中国人的银行习惯”这一主题发表各自看法。

图为“中国颠覆式创新”主题现场图

现金巴士CEO唐阳认为，现在我们一天给中国普通的用户提供超过6万笔一千人民币的这种微额借款，已经是美国很多同行业务的数倍了。这个差异在于美国的征信基础比较好，中国没有一个征信基础，所以当一个远在天边的人跟你借一千块钱的时候，你需要得到一些数据，这些数据在中国还有一个好处，就是说目前还没有一个非常严密的个人隐私制约的系统，所以用户可以授权给你各种各样的数据。中国借贷1000元的人群超7000万人，还有很大的增长空间。

对于怎么把非传统的金融数据，可以用来提高我们的网络平台一些运行的效率和金融的安全性这一问题，钱牛牛CTO胡亮表示，其实我们用的不仅仅社交的数据，而且用了腾讯或者其他产品非社交的数据，社交数据在反欺诈方面，根据我们的试验来看非常有用，因为其中最主要的一个原因是中国的反欺诈，其实包括整个世界反欺诈都存在一个特点，就是它的聚集性。出现欺诈尤其是针对像刚刚唐总的这种小额现金项目的时候，他的欺诈表现是通过社区来聚集。

此外，欺诈这个行业其实是一个全链条的，从最上游发现这样一个问题到最后实施一个全产业链的模式，这个也是通过电商完成的。

对于大数据概念在中国的应用和在公司平台上面的应用，向上金服CEO袁成龙表示，中国在金融基础设施方面确实有很多不太完善的方面，特别在征信基础这方面。并且中国获取有效质量的数据挺困难，因为分散在各个地方，不像美国有很多数据机构，提供标准化的数据和评分给企业，在中国这都需要各家公司自己绞尽脑汁获取。

但是从另外一个角度来说，因为这些数据的不标准化和数据的分散性，对于企业如果能够找到更多这种有效的数据，并且构建自己模型的话，他对于客户的欺诈判别是很有好处、很有帮助的，这也是为什么大概过去一两年里面，在中国对于纯互联网和纯粹模型判断个人欺诈来发放特别小额的贷款。

对于如何看待中国的互联网金融比美国的金融科技我们有哪些优势？有哪些地方是我们的强项？哪些地方我们还有进一步提升的空间？这一系列的问题，和信贷CEO周歆表示，首先我们的客户更多是依赖于我们移动的体验。这个方面我们用一个APP能够完成所有的操作行为；其次，中国的出借人更多是个人投资人，机构投资人很少，因为中国的资产定价并不完善，中国资产能源化并不是通胀，所以更多依赖于个人投资人，因为个人投资人的不太成熟，所以中国在某种程度上来讲的话，我们并没有打破刚性兑付；由于中国的互联网金融机构特别多，现在都是处于一荣俱荣、一损俱损的状态，所以风险的外部性特别强，一家平台如果出问题可能会影响整个行业。

对于如何看待中国传统银行、传统金融机构和中国金融科技产业之间的关系和合作这一问题，小牛资本代表琳达表示，可以分三个部分去看，第一我们的体验是很不一样的，因为毕竟银行的话有很多银监的需求，他在整个准入的过程，开账户的过程等等整个体验对个人投资人也好、借贷人也好，整个体验都是不好的；第二就是在风控方面，Fintech在发展的阶段，网贷公司还刚刚处于起步阶段；第三在系统性风险方面，有些互金公司还没有做到。我觉得互联网金融比Fintech更重要。

野马财经（微信公号：ymcj8686）深入大会一线，为您持续报道金融科技的热点话题，敬请关注。