中信银行领千万罚单，信用卡老将吕天贵“临危受命”？

作者 | 贾紫聪 编辑 | 付影 来源 | 独角金融

信用卡老将吕天贵回归中信银行（601998.SH）出任行长刚刚半个月，中信银行却收到了一张千万级罚单。

6月5日，因“相关贷款、信用卡等业务管理不审慎”，中信银行被国家金融监督管理局罚款1140万元，刘晓凯被警告并罚款5万元，白艳超等4人被警告。

图源：金融监管局

中信银行信用卡业务曾是零售业务的重要支柱，如今虽然发卡量仍在逐年上升，但信用卡交易额和业务收入都在下降，信用卡不良率更是上升至2.62%，创下近5年新高，信用卡业务还是被投诉的“重灾区”，也撕开了中信银行信用卡的隐秘伤口。

这位昔日将信用卡业务推向高峰的专家型行长，如今不得不直面自己一手推动的业务所积累的风险。

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信用卡“量增质减”，

不良率创近五年新高

罚单披露之后，中信银行迅速回应称，已积极整改，并对违规业务完成了结清、压降和风险管控，并依规对相关责任人员进行了严肃问责。

图源：中信银行

近五年，中信银行信用卡累计发卡数量持续上涨。2021年-2025年，中信银行信用卡累计发卡数量分别为1.01亿、1.06亿、1.16亿、1.23亿、1.29亿。

财报显示，2025年，中信银行信用卡累计发卡1.29亿张，同比增长4.6%，这个增速放在行业大背景里格外显眼。

中国人民银行发布的支付体系运行总体情况数据显示，2021年-2025年，全国开立的，信用卡和借贷合一卡数量分别为8亿、7.98亿、7.67亿、7.27亿、6.96亿张，仅四年便减少了1亿张以上。

在行业信用卡发卡量普遍收缩的背景下，中信银行却选择了逆势扩张，但扩张并没有换来经营质量的提升。

来源：罐头图库

财报显示，2025年，中信银行信用卡贷款余额4621.17亿元，同比减少5.28%；信用卡交易额2.18万亿元，同比下降11%；业务收入477.49亿元，同比下降14.5%。虽然信用卡累计发卡量在涨，但信用卡交易额和信用卡业务收入都在下降。

更关键的是，2025年中信银行信用卡不良率升至2.62%，较上年末上升0.12个百分点，创五年来新高。2021年-2025年，中信银行信用卡不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%、2.51%、2.62%。

而2025年，中信银行行个人贷款（不含信用卡）不良率为1.03%，信用卡不良率远高于个人贷款整体的不良率。

中信银行信用卡呈现出“量增质减”的发展态势，该类业务更是成为被投诉的“重灾区”。财报显示，中信银行2025年共收到各类渠道投诉共计25.93万笔，其中信用卡业务投诉占比53.92%，占比最高。

黑猫投诉平台显示，截至2026年6月，关于中信银行信用卡的投诉量超过2.8万条，投诉内容主要围绕手续费不透明、泄露个人隐私、年费争议、暴力催收等。

图源：黑猫投诉

实际上，中信银行信用卡业务已经在逐渐收缩，近几年发卡量已经逐步放缓，2023年-2025年，中信银行累计信用卡发卡量同比增速分别为8.37%、6.68%、4.6%。

产品层面也在精简，近日，中信银行信用卡中心公告，自8月1日起停止办理"中信裕福联名信用卡"的申请、补卡、换卡及到期续卡业务，存量持卡人后续将换发为中信银行银联标准信用卡。

早在2022年6月，中信银行就将该卡的积分规则从"裕福积分"体系中解绑，2026年，进入全面停办阶段。

中信裕福联名信用卡的联名合作方为裕福集团，旗下裕福支付有限公司是是中国首批经中国人民银行批准许可的非金融机构第三方支付服务机构。

据“支付之家”，该卡曾将银行信用卡账户、消费积分、福卡积分、福卡电子卡和裕福商城消费场景串在同一条链路里，承担的不仅是发卡功能，也包括银行客户向外部支付权益生态导流的功能。中信裕福联名信用卡停办背后，是积分、权益和客户经营关系逐步回到银行自身体系。

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“信用卡老将”回归后，

“三把火”往哪儿烧？

今年5月20日，中信银行发布公告，聘任吕天贵为中信银行行长，同时兼任首席合规官，待监管核准后正式就任。

图源：中信银行

吕天贵，1972年出生，早年曾在中国银行（601988.SH）吉林分行工作近十年，曾任风险管理处副处长；2003年加入中信银行。他最为人熟知的标签是“信用卡专家”。

2014年至2019年，吕天贵担任中信银行信用卡中心总裁，在他的主导下，信用卡业务规模快速扩张，完成了向数字化经营模式的重要转变。在此期间，他还兼任零售银行部、私人银行部总经理，逐步构建起对零售业务的全面掌控。

2021年4月，吕天贵升任中信银行副行长，分管零售、技术、运营等板块，期间兼任中信百信银行董事长。

2025年初，中信集团对旗下核心金融机构进行了一轮关键的高管布局调整，形成了中信银行与中信信托之间的“双向交棒”。

2025年2月，时任中信信托董事长的芦苇，调任中信银行出任党委副书记，4月行长任职资格获核准。在此之前，芦苇曾长期在中信银行任职，历任总行营业部总经理、总行党委组织部长、总行资产负债部总经理等职。

与芦苇对调，2025年3月，吕天贵辞去中信银行副行长职务，出任中信信托党委书记；同年9月，其担任中信信托董事长、董事的任职资格正式获得监管部门核准。这一人事安排，标志着中信集团在银行与信托两大核心金融板块之间实现了高管资源的战略调配。

图源：罐头图库

在执掌中信信托期间，吕天贵交出了一份亮眼答卷：2025年末，中信信托管理信托资产规模达3.79万亿元，同比增长44.6%，重回行业第一；归母净利润30.52亿元，同比增长15.03%。

不过，这种战略平衡很快就被打破。2025年12月，芦苇履新短短8个月后便闪电辞任，调任中国邮政集团副总经理，并出任邮储银行（601658.SH）行长。芦苇的离任，让中信银行行长职位空缺下来，由董事长方合英暂代，这一空窗期持续了五个多月，直到2026年5月吕天贵回归中信银行任行长。

2014年至2019年，正是吕天贵执掌信用卡中心的五年。财报显示，中信银行信用卡累计发卡量从2014年末的2459.6万张增至2019年末的8332.5万张，增长238.8%。2019年，中信银行信用卡不良贷款余额为89.48亿元，不良率为1.74%，较2018年末下降0.11个百分点。

吕天贵的履历中写满了信用卡和零售的扩张故事，如今吕天贵回归，曾经负责的零售业务线正面临增长压力，信用卡业务已从扩张期切换至收缩期，又收到“千万级”罚单，暴露出背后的合规问题。

恰逢中信银行站上十万亿台阶的关键节点，摆在吕天贵面前的是一个双重任务，既要稳住对公业务的基本盘，延续规模扩张的势头，又要扭转零售业务的困局，推动零售板块重回增长轨道，并直面自己曾经深耕的信用卡领域所积累的风险，无疑是市场关注的焦点。