放心，银行是不会破产的，你下诅咒也没用！

近些年来，宏观经济下行，实体经济疲软，以往快速发展的银行，面临的压力也越来越大，它们会不会破产？

银行是我国金融业的中流砥柱，而上市银行又是银行业中的优等生。那么，我们先来看看半年来这些银行日子过得怎么样。

2016年上半年，A股上市银行扩容至19家商业银行，不仅增加2家城商行（江苏银行、贵阳银行），还增添1家农商行（江阴银行）。从各行中期业绩报告上，我们看到上市银行正在逐渐从一味“扩张规模”转变为注重“结构优化”，从“被动负债”转为“主动负债”，以效益优先、质量优先的理念，推动着银行业持续发展。

这半年来，19家上市银行经营管理呈现出五个方面的特点：

特点一：资产规模持续扩张，信贷资产占比下降

上半年，19家上市银行总资产达129万亿元，较上一年同期增长34%。但除去上半年上市的3家银行，2016年上半年16家上市银行的总资产增速同比下降至10.2%，增速放缓。

其中，5家大型银行资产规模增速较上一年有所放缓，资产规模增速平均为6.9%。12家股份制行资产规模增速出现分化，除民生、光大、华夏银行外，其余股份行总资产增速均较上一年下降，而兴业银行总资产达57097亿元，在股份行中跃居第一。城商行中，北京银行、南京银行和宁波银行资产规模增速较上一年放缓，而贵阳银行资产规模同比增速为所有上市银行中最高，达53%。

从结构上看，总资产中应收账款收益权、标准债券投资等证券投资占比进一步提升，信贷资产结占比继续下降。

特点二：负债来源多样化，主动负债能力提升

上半年，19家上市银行负债总额为120万亿元，负债增长速度放缓，但负债来源多样化。吸收存款仍然是上市银行负债的最主要来源，但占总负债的比重持续下降，上半年存款占比较上一年同期下降2.9个百分点。

五大行的负债来源仍然主要依靠吸收存款来实现，存款占总负债平均比重达77%，其中农业银行存款占比更是高达83%。股份行中，以零售业务为主要发展引擎的招商银行存款占比为最高，达72%；浦发银行存款占比下降最多，较上一年同期下降10.4个百分点。城商行中，刚完成上市工作不久的贵阳银行存款占比最高，达83%，但较同期下降5.1%。

上市银行存款占比下降的原因，一方面是在金融脱媒过程中，金融网络化趋势加快、多层次资本市场的足部构逐步完善，导致银行存款分流；另一方面，银行在利率市场化条件下，积极寻求主动负债的方式，降低负债成本。

特点三：净利润增速下滑，非息收入占比持续提升

上半年，19家上市银行共实现净利润7269亿元，较同期增长5.7%，净利润增速进一步下降。

其中，五大行上半年平均净利润增速仅1.2%。股份行中，仅浦发银行净利润增速保持在两位数以上，为12%。城商行净利润增速普遍高于五大行、股份行，源于其净利润基数较低。而江阴银行净利润表现为负增长，为-2.8%。

净利润增速下滑，一方面受到宏观经济下行、存贷利差缩窄，金融脱媒等因素影响；另一方面，上半年上市银行加大不良贷款处置，减值准备和拨备覆盖率的提高吞噬了相当一部分利润。

从收入结构上看，除江阴银行外，其余18家上市银行利息净收入占比均呈现下降趋势，收入结构持续优化。这主要得益于上市银行通过大力发展中间业务，减小存贷利差收窄、资金成本上升对盈利能力带来的压力。

特征四：综合资金成本降低，资金运用能力有待加强

上半年，上市银行成本收入比持续下降，原有16家上市银行平均成本收入比为24.92％，较上一年同期减少0.76个百分点。下降源于非息收入占比提升，收入结构优化，成本精细化管理，投入产出效益的提升。

但从净资产收益率角度上看，上半年19家上市银行平均净资产收益率为8.1%，呈下降趋势。

净资产收益率的下降主要原因：一是经济增速放缓，银行传统信贷业务发展空间受限；二是利率市场化条件下，银行定价能力削弱，负债端成本刚性和资产端收益下降对银行盈利能力产生影响，三是不良资产核销力度加大，利润受到一定程度侵蚀；四是国际金融市场风险加剧，增加上市银行跨境经营难度。

特征五：资产质量趋于稳定，区域风险呈现新特征

上半年，19家上市银行平均不良贷款率为1.68%，较上年同期增长2.82个百分点。

五大行平均不良贷款率为1.72%，其中农业银行不良贷款率最高，达2.4%。股份行平均不良贷款率为1.60%，其中招商银行不良贷款率为股份行中最高，达1.83%；中信银行不良贷款率为股份行中最低，为1.4%。城商行平均不良贷款率为1.18%，江阴银行不良贷款率略高，达2.21%。

与2015年相比，上市银行不良贷款率增速放缓，部分银行还还出现负增长，上市银行资产质量总体上趋于稳定。同时，不良贷款出现新的区域特征，即东部地区不良贷款增长企稳甚至有所下降，中西部地区信贷风险开始逐步暴露。

总的来说，从19家上市银行半年业绩报告来看，以上市银行为代表的中国银行业，正在严峻的环境中迎难而上，砥砺前行。

破产，这个真没有！

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