两会热议“缓解小微企业融资难”，科技助力金融回归实体经济本源

“民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解。”3月5日，国务院总理李克强在全国两会期间作政府工作报告时表示。

“如何缓解小微企业融资难”，也成为今年两会的热点话题之一。

中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示，金融支持民营企业的任务正在大力推进，目前的政策也在解决落实支持民营企业，特别是小微企业融资难和融资贵的问题。这一问题与金融供给侧结构改革是密切相关的，从金融业的机构体系、市场体系、产品体系都要进行一些调整。

近年，在国家政策对于普惠金融体系建设的大力引导之下，伴随着金融科技的进步，小微企业的融资问题已经在一定程度上破题。

全国政协委员、中国财政科学研究院院长刘尚希指出，利用金融科技来进行风控，利用大数据、云计算，依托互联网解决信息不对称的问题，成本低，效率高，既为小微企业提供了贷款，也为金融机构带来了盈利。

1.9万亿美元的融资缺口

方彦斌（化名）是网贷平台人人贷的客户。2018年他在武汉开了家餐馆。开店之前，他手里有20来万的启动资金，当时觉得把这笔钱投入进来足够了。边装修边购置设备才发现，资金缺口还有8万元。更令他着急的是，厨房设备供货商已经交付完毕后，只剩三天时间来支付尾款了。

方彦斌当时的第一选择是在当地的商业银行申请贷款。但业务员帮他捋了一遍流程，发现贷款到账最快也要五天，他没办法再等那么久。通过朋友介绍，他向人人贷在线提交了一笔10万元的贷款申请。人人贷利用有效的数据积累和大数据模型对其进行信用评估后，当天就通过了方彦斌的借款申请，并线上放款。他马上用这笔钱清偿了供货商的尾款。

这是一个典型的小微金融服务案例。以人人贷为代表的头部金融科技平台，在大数据、人工智能技术驱动之下，有效的提升了小微群体的金融可获得性。

银行等传统金融机构仍然是我国小微企业外源融资的主要渠道。但是，在实践中，长尾的小微群体往往因为很难提供银行所需的抵押、担保资质，导致获得贷款的效率偏低，甚至无法获得贷款。

工信部统计显示，截至2017年末，我国38.8%的小型企业和40.7%的微型企业的融资需求得不到满足。零壹财经在2018年发布的《中国小微融资融智报告》显示，中国中小微企业

正规部门融资缺口接近1.9万亿美元，融资缺口率达43%，占GDP的17%。

同时，银保监会数据显示，截至2018年四季度末，商业银行用于小微企业贷款余额较2017年末增长了1.8万亿。今年的政府工作报告已经给国有银行下了”KPI”：2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。银行在推进小微企业的金融支持方面已经做出了很多努力。

原中国工商银行行长姜建清曾撰文指出，银行仅是信托管理者。超越风险底线、造成亏损破产甚至酿成社会信用危机，对社会的危害极大。因而商业银行通常表现出畏惧风险、谨慎保守，是其行业的特性要求。

全世界的小微企业都有相通的特征：盘子小，缺乏规范的财务管理和信用记录，缺乏有效抵押物和资产，淘汰率高。因此，在传统的批贷模式下，银行面对小微群体的资金需求时，其经济效益往往面临挑战。

金融科技助力提升贷款效率

姜建清认为，传统上银行发放贷款前后，须对企业的资金流、物流和信息流的运行进行全过程、不间断的监控。通过数据的异常变化揭示风险。由于信息割裂，融资银行对融资企业缺乏整体把握，对客户信息掌握不深不广，维度单一，无法真正“了解你的客户”。他分析称，信息数据量不足是影响信贷判断和决策的原因之一。

他指出，银行该如何识别风险，防控风险，让风险可承受、让风险与收益相匹配的小微企业能够得到融资，同时又守住风险底线，避免出现系统性、地区性信用风险?其关键点在于解决信用领域的信息不对称问题，这也是解决小微企业融资难问题的治本之策。

在大数据、人工智能技术的驱动下，类似人人贷的金融科技企业，通过对个人信用的衡量，在长期服务小微企业的过程中，积累了大量的小微企业主个人的画像数据，在拓展客户触达能力的基础上更好地践行“了解你的客户”（KYC）准则，更加高效的满足了以往很难被银行覆盖到的客户需求。成立8年来，人人贷已服务近百万名借款人，平台上80%的资金都流向实体经济领域。

业内人士认为，相较于银行的传统模式，新兴的金融科技平台能高效的在空间和时间序列上从传统人工很难发现的弱变量中寻找风险特征，更加强调数据驱动下的KYC(了解你的客户)，从而能够在用户触达、筛选上能够提供更有效的解决方案。

同时，人人贷于去年11月与百行征信建立合作关系，今年1月开始向百行征信全面、准确、及时地报送全量信用信息；百行征信则对报送信息进行采集、整理、保存和加工，并向人人贷提供信用信息的查询及相关增值服务。对大数据价值的进一步挖掘，也将持续提升人人贷这样的服务小微经营客群企业的能力，并将这种能力渗透到更加下沉的市场中去。3月10日，中国人民银行副行长陈雨露在两会期间表示，百行征信已经签约接入600多家机构的信用信息，这对于央行推动的“政府+市场”双轮驱动的征信体系发展模式，无疑起到了重要的作用。

“科技不会改变金融的本质，金融科技未来将成为银行搭建普惠金融体系中的重要辅助力量，助力提升小微金融服务效率，创新服务理念，我们希望用金融+科技的力量去帮助每一位通过自身努力创造价值的经营者。”人人贷所属集团友信金服CFO王海琛表示。