保险业的UBER时刻丨不要低估科技巨头那颗大哥的心
今日保
每一个互联网巨头，都有一颗大哥的心。2016年Google覆辙保险的同时，没有人相信它会真的离去。这同样不能成为传统保险行业放松警惕的因由，均在等待那个属于保险的“Uber时刻”。国际：看到了Google的进来，看到了Apple的进来，看到了亚马逊的进来，甚至看到了沃尔玛、高露洁的影子；国内：看到了阿里巴巴、腾讯、百度，看到了京东、今日头条、美团点评……这或许就是趋势最可怕的地方——它来的时候未发觉，发觉之时已被时代碾压。
这一次“亚马逊”来了
2017年底，科技巨头亚马逊新设保险创新部门招人过百，强势挺进保险领域。欧洲诸多保险公司望风感叹，保险领域的UBER时刻到来。 这家全球性的线上零售巨擘以用户规模、技术能力、服务体验、巨大市值等软硬实力闻名世界。 事实上，早在2016年亚马逊即在保险领域小试牛刀，推出购物保修保险"Amazon Protect"，为客户购买的商品提供保障服务，推向世界多地。 这符合科技巨头单点突破、以小见大的打法，一旦出现预期中的业绩迅速推广扩大。 不同于传统大型险企动辄数十万员工的巨型王国，科技类企业的打法往往是建立由技术与数据驱动的、具备颠覆性的新型保险组织，基于用户行为的科学分析，降低获客成本，推动规模销售，甚至溢价销售。 亚马逊外，谷歌姊妹公司Verily也早就涉足健康保险领域。如今，正通过招聘和建立伙伴关系，准备把业务扩张至其他保险领域。 2018年3月的消息：沃尔玛考虑收购价值约为370亿美元的医疗保险巨头Humana。 国内互联网巨头的保险情结 创新、科技、保险，未来与谁共舞？这一点互联网巨头看得更为透彻，纷纷进军保险市场。 [T]腾讯保险版图 2013年10月，出资1.99亿元设立众安保险，持股15%； 2017年1月，入主香港英杰华人寿，持股20%； 2017年2月，设立和泰人寿，持股15%； 2017年7月，与台湾富邦金控联合设立销售公司； 2017年10月，微民保险成立，腾讯持股57.8% [A]阿里保险版图 2013年10月，参股设立众安保险，持股19.9%； 2015年6月，发起设立信美相互人寿 2016年7月，控股国泰财险 2017年7月，保进保险代理获批展业 [B]百度保险版图 2015年11月，百度拟成立百安保险 2016年6月，拟与太保发起车险公司 2017年10月，收购黑龙江联保龙江保险经纪 [J]京东保险版图 2014年1月，收购天津津投保险经纪公司； 2015年6月，宣布将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系； 2015年10月，宣布与四川省政府签署战略合作框架协议，将在四川省设立京东互联网财险； 2018年4月，拟斥资5.37亿元，持股安联财险33.33%。 传统互联网巨头之外，今日头条、小米等科技新贵也纷纷进入保险领域。 2015年，唯品会发起设立国富人寿，后全资收购广东品诺保险代理； 2016年，小米全资收购北京宏源保险经纪； 2017年，今日头条透露申请保险牌照，准备经营保险业务…… 渠道的力量正在显现 网销的保费是最直接的体现。 《今日保险》得到的数据显示，2018年前两月的网销累积保费为86.13亿元，同比增长26.5%，领跑其他渠道。同月，全行业保费负增长18%。 最为明显的就是非车险领域，互联网巨头明显扶植的众安保险、国泰保险分列前两名。 再看众安保险过去四年保费境况，从不足8亿元增长到2017年的近60亿元，年均增幅高达162.46%，保费规模直追一些成立十几年的财险公司，跻身市场前二十。抛开资本层面的故事，众安的出现为阶层固化的财险领域破局，提供了一个新的观察角度。 碎片化、件均保费极低、客户量庞大、高频、场景化……一种传统保险企业未见过的方式在重新呈现保险的可能性。 巨头的图谋：深度场景化下的围剿 每一个场景中，只要存在人们所厌恶的不确定性，就存在着保险产品渗入的空间。 场景化的先决条件就是流量入口，这将是未来互联网保险的必争之地、黄金之地。而互联网保险公司们也延续了这样的思路，只不过多是针对特殊场景的特色产品，很少真正走入生活。 无生活不场景的大门一旦打开，注定催生更大的保险市场，且满足的是需求侧的保障需求，是增量蛋糕。 定价机制不够灵活的保险产品； 投资型保险等非保障为主的产品结构； 巨大的保障需求得不到满足的现实； 健康、养老、巨灾等需求的补偿作用不够； 银行、代理人、车商等主流渠道亟待提高的客户体验…… 上述槽点中，握有链接服务、链接社交、链接出行、链接购物、链接信息等巨大流量平台的科技巨头，将保险产品深度嵌入生活场景并不遥远，这并非是当今险企官网售卖，营销手段有限的特殊场景化产品。 科技巨头真正令人敬畏的地方在于对消费者的理解和洞悉，供给侧改革已经说明了传统企业这方面问题的严峻性。 或许传统保险公司尚在考虑如何调整组织架构、核心系统、体制机制适应新时代，由技术与数据驱动的科技巨头则可高频、科学地分析用户行为，颠覆性也源自于此。 对消费者的深刻理解外，基于所在平台的用户体验等服务能力也是科技类巨头的杀手锏之一，吸引凝聚大量客户并保持黏性。 这一切的结果直接缔造了科技巨头们极低的获客成本，甚至不足传统企业的百分之一。这一点，网销中的意外险、健康保险、保证保险、信用保险、责任险、货运险、家庭财产保险等非车险种发展迅猛已经有所体现。 科技巨头的资本、新技术、用户及早已建立的品牌信任等优势下，传统保险行业恐将面临“降维打击”。 增量蛋糕一旦被拿下，存量蛋糕还会远吗？ “人工”走向“智能”的过程看似如梦幻影，实则正在发生。
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