无秘做现金贷大玩“砍头息”？月放款6亿能“砍”走多少钱？

“DQ公司患癌女员工被扫地出门。”

“GXX就是挂在金毛身上的泰迪。”

“ZXX公司老总一年贪污100万信不信。”

以上这些爆料都来源于社交APP无秘，它的“匿名朋友圈”特征，使得各种爆料、吐槽、无病呻吟满天飞，借此特质，无秘风靡一时。

但好景不长，无秘的热度在这几年逐渐褪去。2016年2月，无秘的运营主体公司深圳二木科技有限公司（下称“二木科技”）却不声不响地布局了现金贷业务，推出了借钱快APP。

目前，现金贷市场玩家众多、竞争激烈，为什么无秘还要继续涉足这一领域呢？

无秘相关工作人员表示，“无秘的模式赚人气，但是缺乏成长性和盈利模式，所以转型做金融。”

现金贷真是个香饽饽。

但是，要想做好不容易，打歪主意的也不在少数。无秘做的借钱快，也出现了硬伤。

1惊现砍头息，借钱快还是借钱贵？

资料显示，借钱快APP自称是短期小额信贷服务的消费金融产品。用户只要上传身份信息、工作信息、手机运营商认证就能申请500-5000元的借款，借款期限为7-30天。

借钱快挣钱的明目不少，光收取的服务费用就包括手机验证费、银行卡验证费、信息发布费、电话客户服务费、客户端使用费等及逾期准备金计提成本。借款利息及服务费合计日费率为0.1%-0.7%。

说到这，借款人要是能接受这么多的费用就算了，但是，平台规定，要在放款时一次性扣除。

这表示，用户借款时仅能获得扣除费用后的资金。

这种设置在民间被称为砍头息，即放款平台在给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分利息钱。

举个例子，要是借款人30天期限内在该平台上借款1000元时，扣除借款费用150元，实际到账只有850元。

借钱快这种直接在放款中扣费的情况合法吗？

北京威诺律师事务所主任杨兆全对独角金融表示，“放款时一次性扣除掉利息和服务费之类的费用，发放给贷款人的钱实际上少于他所借的钱，这种行为肯定是违法的。”

《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条也规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

不过也有业内人士认为，砍头息肯定是违法的，对此业内也颇多争议，很多平台会利用手续费、管理费为名义来规避砍头息的说法，所以很难说清在借款金额中扣费的行为，到底是砍头息还是正常的费用。

无秘、借钱快的运营方二木科技对砍头息一事看法如何？独角金融（微信公号：uni-fin）致邮致电二木科技的相关负责人，但截至发稿未有回复。

2借钱快会面临清理整顿吗？

砍头息在现金贷行业早已不是什么新鲜词汇，而现金贷的合理性和合法性也一直饱受争议，甚至引起了监管部门的高度重视。

银监会在发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中提出，要对“现金贷”业务进行清理整顿。文件提到，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言在接受澎湃新闻采访时表示，本次清理整顿主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台，首先把银行、消费金融公司等两大类机构排除在清理整顿之外。

不过很明显，借钱快不在银行和消费金融公司之列。

3飞蛾为何扑火？因为挣钱！

借钱快敢冒监管风险的原因很简单，这样做来钱快。

根据平台资料，用户借1000元，期限30天，借款费用150元起。照此计算，月费率为15%。

无秘相关人士接受清流消费金融采访时称，“目前放贷规模每个月6亿元，月新增20%以上，坏账率3%以内。”

如果不考虑坏账率的话，月费率15%，月均6亿元的放贷规模，每个月单纯从利息和服务费上得到的收入就有9000万，而且这个规模还在持续增长。

无秘选择现金贷，一下子有了自己赚钱的“秘密武器”。

从全行业来看，尽管监管层已经做出清理整顿“现金贷”业务的规定，但现金贷业务的吸金能力已经令众多公司“神魂颠倒”。

近期，二三四五（002195.SZ）公布的2017半年度业绩报告显示，上半年营收为10.66亿，同比增长33.85%，以现金贷“2345贷款王”为主的金融业务贡献5.5亿元。

这让市场惊呼现金贷业务就是“印钞机”啊！

但值得一提的是，涉足这项业务的同时，背后的风险也要重点关注。

国家互联网金融安全技术专家委员会经济师徐小磊向独角金融（微信公号：uni-fin）表示，“目前我国部分现金贷企业，风控基本为零，而是靠高利率和暴力催收获得利润。”

在强监管政策下，现金贷业务的发展必将更加合法合规化。如果企业没有那个能力，对于现金贷的布局抑或转型，还是要三思而后行。

你在用现金贷产品中，有哪些不爽的地方？我们评论区见~

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