大数据银行时代来临

一直以来，我们看到的是银行业金融机构的风光无限，曾几何时，五大行的利润率高居所有上市公司的榜首，民生银行的董事长一度发表过赚钱不好意思的观点。但是五年不到的时间过去，再看现今的金融业，商业银行的风光不再，在中国的四大银行中，工行、农行、中行还有建行的净利润只有中行超过了1%，其他的三家银行的利润都没有超过1%，而且建行的利润率只有可怜的0.28%，所有人都不得不承认一个事实，属于金融业的寒冬已经来临，即使是贵为商业银行的航空母舰也难以逃脱收入下滑的悲剧，几乎所有的人都在怀疑是不是因为中国经济不行了，所以是不是中国金融受到了周期性的波动影响呢？

也许有这个原因，但是绝不尽然，我们看到在传统金融，尤其是银行业一片萧索的同时，我们看到的是互联网第三方支付的金额达到了11.8万亿的高位，支付宝的母公司蚂蚁金服拿到了三千多亿的超高估值，互联网金融与传统金融的冰火两重天再次证明了一个问题，不是经济不行，而是传统金融出了问题。

中国银行业的真正病症在哪？ 借助美国金融学家布莱特·金在《大数据银行》一书中的视角，我们可以用它山之石来看看中国金融业尤其是银行业出了什么样的问题：

一是商业银行的客户获取成本在攀升。曾几何时，商业银行可以用最简单的银行网点，就可以轻而易举的吸收到低息高额的存款，再配合中国人爱储蓄的特征，以低息吸收存款，以高利率放出的利差收入成为了商业银行的主要利润来源，仅仅是2015年，商业银行的利差收入就占其总收入的60%以上，但是当支付宝以余额宝的身份出现的时候，这个趋势产生了戏剧性的逆转，由于余额宝货币基金的低风险特征，再加上堪比定期存款利率的活期利率，让余额宝带动了中国一大批货币基金的红火，结果成就了天弘中国最大基金公司的名声。但是与此同时，由于余额宝对中国大众投资的觉醒，大家突然发现原来还有比存款更加高收益的防贬值手段，于是大量存款流出，为了吸引存款银行系的宝宝类产品也相继推出，虽然留住了客户，但是将商业银行的成本由原先的0.35%上升到3.5%以上，直接增长了十倍，让商业银行的获客更加艰难。

二是支撑销售漏斗的广告渠道已经陷入了萎靡。曾经，央视的标王就意味着销售冠军，但是现在这种转换率的铁律已经被打破，越来越多的商业银行突然发现，电视、平面广告以及邮寄广告等传统广告手段的营销转化率都不可避免的降到了历史低位，即使是以前被寄予厚望的互联网广告也变得越来越难以有效。其实，这个原因也很简单，随着手机等智能移动终端的普及，传统媒体依靠目标市场细分，然后再设计营销，等待市场反馈，吸引顾客购买的传统营销手段已经难以实现其效果。越来越多的银行客户，需要的是差异化对于垂直领域的市场产品提供，甚至是社群化的产品营销可能才是真正的适合市场的营销方式，商业银行也不得不走下神坛去理解这个全新的玩法。

三是分销渠道的高成本正在被打破。就像微信的用户普及，或者说滴滴的打车模式，用户只需要用手机轻轻一个下载就能够完成业务的转换，完成水电煤的缴费，完成资金的投资，与这种方便便捷的互联网模式远比在大量的地方普及银行的网点，用高昂的网点运营成本去维持所谓的银行系统，而银行的用户还必须付出极高的时间成本去排队办理业务，随着手机银行乃至社交化银行产品的普及，用互联网产品取代分支机构将会成为商业银行的一种必然，目前商业银行满地开花的分销模式都难以再成为一个理性的银行监管团队的选择，银行已经进入了一个全新的时代。

那么，基于商业银行的账户的数据与资源大数据时代，银行方面又该怎么做呢？

第一，打破部门限制，整合优势资源；只有打破了现有的部门限制，才能将信息资源进行集中整合以及优化筛选，便于银行系统找出潜在价值更高的客户。

第二，真正深入了解客户；对银行系统来说，客户是其盈利的根本，如果不能深入了解客户，就有潜在性的失去客户的风险。在这种情况下，银行要做的就是要了解自己的客户，明白客户真正的需求。

第三，减少商业银行体系对用户的阻碍；现有商业银行体系的不完善给用户带来的阻碍，大大降低了用户体验，这也在某种程度上助长了第三方支付和虚拟银行的兴起，从而对实体银行的现有规模和盈利造成了比较大的影响，这显然是各大商业银行不愿意看到的局面，所以只有从自身开始进行完善，才有可能吸引到更多的用户。

第四，人员结构的优化调整。现有银行体系当中，在人力资源的管理和调配上还存在诸多问题，这也限制了中国商业银行处理业务的能力和效率。对于当前的形势，各大商业银行应加快人员结构的优化与调整，使之能够尽快大数据时代背景下的商业银行运作模式。同时也是为银行系统的可持续、长期化发展奠定了基础。

多少次，我们期待上涨的暴力一点，多少回，我们奢望单边疯狂点，可是，却干着看涨防回调的蠢事，不是因为涨的不够猛，不是没有机会入场，而是人性的本能反应，让过多的机会这样丧失，有时候我也一样……

过去，你会发现，往往在这种强势的行情当中，明明知道要回撤做多，哪怕激进一些追多也可以，就是害怕做到山顶，期待回踩之后再介入，而价格却迟迟不回踩，看似看弱的样子，嘴上说着顺势逢低多，却在干着博回调的蠢事，下跌当中也是一样，很多次不是因为没有看对行情，而是想着多空通杀，最后自己被杀了祭旗!尽量在这种强势当中，宁愿错过了做多的机会，还是少一些博回落的期待!

原油，强势，昨天的回踩不用理，46-45.5的区域继续会有买盘的参与，油价以5日均线为支撑点，今天已经多次说了主要以多为主，昨晚如果见到45.5-45.6的位置可以多一下，整个行情还是在强势当中，不能看到回调就急于去空，油价预计短期之后还可以刺探47-48一线，这已经说了不止一次，多的话不说了。

五一节了，祝各位节日快乐!5月，让我们一起玩个心跳、博个开心!

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