房贷利率“3时代”

文/乐居财经 作者/王敏

今日（1月22日），中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年1月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%，均按兵不动。

房贷利率是在LPR的基础上形成的，在LPR不变的情况下，开年房贷利率的走向如何呢？

机构统计显示，在“因城施策”的背景下，今年1月份以来，已有多城继续下调房贷利率。

贝壳研究院监测显示，2024年1月百城首套主流房贷利率平均为3.84%，较上月降低2BP；二套主流房贷利率平均为4.41%，与上月持平。1月首二套主流房贷利率较2023年同期分别回落26BP和50BP。

按不同能级城市统计，2024年1月一线城市首套、二套房贷利率分别为4.13%、4.54%，均与上月持平；二线城市首套利率降低2BP至3.86%，三四线城市首套利率降低2BP至3.82%；二线和三四线城市二套利率均维持上月水平。

2024年1月，共有9个城市首套房贷利率下降，主要为二线和三四线城市，下降空间在5bp-30bp之间，其中嘉兴、廊坊、徐州首套利率下降30BP，东莞、佛山、呼和浩特下降20BP，南京下降10BP。本月新增8个城市首套利率首次降至4%以内。

截至2024年1月中旬，百城中60城首套房贷利率已进入“3%时代”。

贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示，整体看，目前房贷利率处于历史低位，是我们2019年1月有监测数据以来的最低利率水平。低利率结合较低的首付政策，有助于降低购房需求的入市门槛和贷款成本，进一步促进住房需求的释放，对于修复市场发挥积极作用。

此外，对于2024年，刘丽杰分析，当前房地产市场处于调整过程中，房价也有调整压力，部分房价调整压力较大的城市可能进一步下调首套房贷利率。

虽然房贷利率是由LPR加点形成的，但是，在LPR不变的情况下，基于各地对于房贷利率的调整，各个城市的房贷利率也走出了相对“独立”的行情。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，LPR和按揭利率的挂钩性在减弱，即便不降低LPR，也不会影响到首套房贷利率继续下调的趋势。

李宇嘉认为，国家统计局发布的70城房价指数显示，去年12月份，新房环比上下跌城市数有62个，二手房环比全部下跌，同比方面48个城市新房价格下跌。按照利率管理新规，但凡价格指数连续3个月同环比下跌，利率就可以不设下限，这也意味着越来越多的城市，首套房按揭利率可以不设下限。

李宇嘉分析，从近几个月的情况来看，刚需和改善型购房的动力依旧不足，在这种情况下，降低首套房贷利率可能会成为2024年一个比较普遍的选择；同时，鉴于2023年三次调降存款利率，而同期5年期以上LPR仅下降10BP，这也为2024年的降息打开了空间，预计2024年首套房贷的利率降幅将会更大。

业内人士认为，在稳增长重回经济重心后，房地产供需两端依旧疲弱的情况下，预计2024年LPR仍有下调的空间和必要性。

总而言之，房贷利率进入“3时代”为购房者和房地产市场带来的是新的机遇和挑战。