P2P备案标准全国统一，平台拿什么来应对自律检查？

近期，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（下称“网贷整治办”）向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（下称“通知”）以及《P2P合规检查问题清单》（下称“108条细则”），一直以来困扰备案的全国标准难以统一的问题终于得到了解决，也为网贷备案的重启打开了大门。

大体来看，108条细则整体并未脱离网贷“一个办法+三个指引”的监管框架，焦点仍聚集在信息中介定位、资金池、自融、刚性兑付、信息披露、小额分散、高额利诱等方面。不过，全国的合规检查明确了流程（机构自查、自律组织检查、行政核查、总结上报）、具体要求和时间节点（于2018年12月底前完成），仍然让久等备案的平台兴奋不已，有平台负责人甚至以“久旱逢甘霖”来对此进行表达，并表示将严格按照108条细则进行验收准备工作。

那么，面对即将全面展开的自查和检查，平台应该如何应对呢？

重点在于提前准备

108条细则出台后，8月22日，中国互联网金融协会(下称“互金协会”)已向P2P网络借贷会员机构印发《关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》，启动了P2P网络借贷会员机构自律检查工作。机构自查自纠、非现场检查和现场检查三个阶段交错进行，自查自纠报告不迟于10月31日报送。

目前，北上广深等地已经先后宣布重启网贷现场检查。据内部消息，一些头部平台如PPmoney网贷,总部已经在接受区一级商务和金融工作局就业务合法合规性开展的现场检查工作。另外如网信普惠等平台，也纷纷晒出合规成绩单。

新的监管政策虽然在不断出台，但焦点都集中在平台的合规性上，而合规的主要方面依旧是信息中介定位、银行存管、信息披露等，这些都不是仓促就间就能够完成的。比如信息中介的定位要求平台只是充当连接借贷双方的桥梁，不允许有资金池，不得承诺保本保息；银行存管要求通过平台与用户资金的分账管理来避免平台触碰用户账户资金，保障用户账户资金的安全；信息披露要求对网贷机构的备案信息、组织信息、审核信息、经营信息、项目信息以及借款人的财务状况、还款能力、逾期情况、涉诉情况、受行政处罚情况等进行披露。

从这些方面来看，自去年12月网贷整治办下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下称“57号文”）以来，状况已经得到了很大的改善，平台官网上的信息披露明显增多，但仍有很大需要进步的空间。以银行存管和信息披露为例，零壹智库数据显示，截至2018年上半年，1504家平台当中只有909家对接了银行存管，尚有约4成平台未完成银行存管；另外根据互金协会信批系统的数据来看，截至8月27日仅有118家平台接入，接入率不到10%。

自查自纠规定的报送日期是10月31日，时间已经只有两个多月，银行存管、信息披露、大额标的等方面如果此前没有做好，想要短时间内完成看起来是很吃力了，而对于在这些方面已经早有准备的一些头部平台来说，就较为轻松了。

技术和风控发挥重要作用

在通知中，对于合规检查重点关注的方面提到“是否坚持了小额分散的网络借贷原则”；在108条细则中，有17项规定提到涉及违反信息披露相关要求，包括平台的项目逾期率、不良率等经常被平台回避的问题。这些，与平台的风控能力或者金融科技技术密切相关。

做金融，尤其是做小额分散的线上金融服务，没有一定的技术能力是玩不开的。在前一段时间宣布清盘的平台当中，很多都宣称是项目逾期集中爆发，最直接的原因就是风控上没有做好，没有筛选出合格优质的资产端。

一般而言，有实力的P2P平台为了更好的提高效率来做小额分散的金融服务，降低项目的逾期率和不良率，会建立自己的风控系统，对借款的人和企业进行仔细地筛选。这里面较为知名的如宜人贷的“蜂巢”系统、拍拍贷的“魔镜”风控系统、爱钱进的“Finup”云图、PPmoney网贷的反欺诈系统“金钟罩”和最新信用管理工具“灵机分”。

这些“系统”普遍采用了人工智能、大数据等技术。比如PPmoney网贷母公司PPmoney万惠集团于8月18日在总部举办的品牌升级发布会上发布的新一代反欺诈系统“金钟罩”和最新信用管理工具“灵机分”。“金钟罩”反欺诈系统能利用人工智能风控模型，结合大数据分析等核心技术实现对欺诈客群的精准识别与实时拦截来保证借款用户的真实性，并可通过迭代来多维度提升反欺诈能力。“灵机分”则利用大数据和机器学习算法，对用户的个人信用信息进行评估量化分析，作为风控流程中的重要评判标准。

其他平台建立的智能风控系统大多与此类似，但也根据各平台的特点各有不同，最终殊途同归，通过技术的手段甄选出优质借款人，减少欺诈风险，降低逾期率和不良率，服务小额分散。此前不少平台对于相关信息的披露遮遮掩掩，但自律检查过程中势必要见真章，就看风控是否真的过硬了。

最近几个月以来，行业波动不断，监管进一步趋严，108条细则的出台以及紧随而来的自律检查，把平台推到了事关生死存亡的关键时刻。进一步则海阔天空，退一步则万劫不复。一些平台如PPmoney网贷在最近几个月行业成交总额不断下行的情况下实现了逆势增长，7月份成交额接近29亿元，创下过去12个月以来新高；在近期举办的818投资者开放日活动中，更是达到单日撮合成交量2.1亿元，位居当日成交量榜首，表现十分抢眼。如果能够顺理通过自律检查和备案，显然还会迎来更多的红利。