飞贷：用创新模式归还传统金融夺走的融资权

2015年初，李克强总理把“互联网+”行动计划写到政府工作报告，7月份出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，年底乌镇世界互联网大会盛大召开，“互联网+”正在快速改变着中国的产业结构。金融行业也正被互联网、尤其是移动互联网改造和升级。然而，尽管市场热情高涨，理财、支付等领域百花齐放，信贷领域却一直以来不温不火。该领域存在客户痛点，传统信贷领域虽已意识到问题的存在，但移动互联网化与信用评级、风控、清算、核算等一系列信贷环节存在的技术挑战，迫使多数公司放弃了这一领域，而持续创新的飞贷金融却抓住了这个机会。

就在本月，飞贷在中国证券市场研究设计中心与和讯网联合主办的财经中国2015年会上斩获最具创新互联网金融产品奖后，又在新华社《经济参考报》主办的“数据中国与互联网发展高峰论坛暨2015年度‘互联网+’优秀案例发布会”上，成功入选2015年度“互联网+”黑马案例，作为行业典范写入清华EMBA教学案例集。

飞贷究竟有哪些魅力，能够赢得如此殊荣？

飞贷首席战略官孟庆丰表示，享受融资服务也是一项基本人权，飞贷手机APP贷款就是让普通人都能享受到全方位的融资服务，让融资这件事儿变得简单方便。

• 秉持享受融资服务是基本人权的价值观

出国旅行时，碰到了心怡的商品，要是当时就想买下来，但是手里又缺点钱，怎么办？飞贷的一位客户曾面对这样的场景，他当时人在国外，没有求助亲友，而是打开手机，登陆飞贷APP，几分钟30万元贷款就到账，实现了即时消费的需求。

这种事情每天都发生在飞贷的平台上。孟庆丰说，融资权是人权，享受随借随还的融资权是每一个公民的真正的人权。这是飞贷金融的价值理念，这样的场景正是飞贷产品的价值体现。

然而，传统的金融体系由于各种原因，长期以来对于大众的金融需求总是视而不见。而且，在互联网技术升级且改造多个行业后，贷款方面并没有发生实质性的变化。究其原因一是传统金融机构本身在服务方面的创新动力不足，二是创新难度大，这里的组织问题、系统性问题都是挑战。

不论存在什么理由，金融领域的改变确实乏善可陈。作为一位普通借款人，往往会面临在资金需求时，要整理一大堆的资料，跑到营业网点排队办理，而且还要经过漫长的等待才能拿到贷款审批。到最后贷款到手还要再等一段时间。最痛苦的是，还款还全由机构说了算。

• 这使得普通消费者形成了思维定势，那就是贷款难，为了怕麻烦，不敢也不想贷，但又没有办法。

可是实际上，贷款需求却不断增长，只是处于压抑状态，唯有创新才能打破这道藩篱。孟庆丰说，飞贷正是针对大众这一痛点进行创新研发。使用这款APP，只要花5分钟的时间就可以申请出信用额度，这和传统贷款方式有本质上的不同。

飞贷的创新引起了美国沃顿商学院Raphael Amit教授的注意。他在走访了全球数百家微金融机构后，认为飞贷天生所具备的的创新基因和强大的实现能力，成就了飞贷这款产品，这将对金融信贷行业产生深远的影响。

最终，飞贷凭借其在风控、商业模式、业务形态等方面的创新，成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

• 颠覆创新来源于持续不断地自我超越

飞贷如何实现跨越式创新，弥补了传统金融在信贷方面的短板？

早在上个世纪，管理大师德鲁克就喊出“金融服务不创新就会灭亡”。飞贷的持续创新，主要体现在信用评估、资本获取和用户体验上。

在借款人信用评估方面，飞贷运用了先进的算法和技术对大数据进行挖掘和分析。孟庆丰介绍，飞贷还整合了全球先进的风控技术，结合征信数据，能够实现精确评估借款人的信用资质，判断其能不能申请到贷款以及可申请的额度。

同时飞贷还可以做到根据借款人的信用状况进行风险定价，这意味着信用越好的人就能够享受到更低的融资成本。孟庆丰说，飞贷就是希望通过信用评级与借贷，培养顾客的信用意识，以此来与顾客形成互动，并使其珍惜自己的信用。

得益于先进的信用评级体系，目前飞贷最大授信额度为30万元，并且可覆盖广谱人群，这已经远超同类产品。

另外，飞贷获取资本的方式也值得研究。孟庆丰介绍，飞贷平台一端是有金融服务需求的消费者，而平台的另一端是大量的金融机构，包括银行、信托、券商等。

不过，飞贷不仅仅是简单链接消费者和金融机构的一个纽带。孟庆丰表示，飞贷会挑选实力强大的金融机构，并与之深度合作，一方面可实现对顾客多方位的信用评估，另一方面也会使资金得到保障。

强大的技术创新也使得用户体验上不断优化。飞贷通过大数据技术，风控体系使用户仅需五分钟、四步骤即可在手机上完成贷款的申请和审批。“飞贷已经实现贷款随时随地、随借随还，一次授信、终身使用，获得了消费者的高度认可。”孟庆丰说。

在2016年年初，飞贷手捧两项荣誉，可谓是互金行业跑出的一匹黑马，期待它能冲破当前金融信贷的发展困境，一起与互联网金融行业稳健并快速的发展。