融360银行合作伙伴峰会发布2018中国直销银行发展分析报告 助力银行数字化转型

11月8日，由融360|简普科技(NYSE:JT)主办的融360银行合作伙伴峰会在北京举行，峰会主题为“融会贯通·千万智选”。会议吸引了数百位来自各大金融机构、金融科技企业、学界和媒体等不同领域的专业人士与会，众多行业大咖围绕共建开放银行生态、银行与科技公司的合作与发展等话题进行深入交流与讨论。

会上融360大数据研究院首发了《走向互联网银行的十字路口-2018中国直销银行发展分析报告》。作为致力于“互联网+金融”领域的大数据监测与专业研究机构，融360大数据研究院长期关注直销银行业，并从2017年开始，通过政策跟踪、数据抓取、产品评测、机构调研、用户调查等途径积累了有关直销银行的大量第一手数据、资料和案例。

近年来，伴随着金融改革和金融科技的兴起，在转型智能金融、零售金融的过程中，银行生态也在不断的重构中，一个全新的概念——开放银行在全球银行业掀起一股新浪潮。融360|简普科技联合创始人兼CEO叶大清现场指出，开放式银行体系搭建后，银行将在多领域实现对消费者的一站式服务，减少消费者在不同场景间频繁切换的“换鞋成本”，实现多场景服务的“一击直达”。

“开放银行的经营模式将发生重大变革，从客户服务进化为用户服务，从封闭业务进化为场景服务，从单打独斗进化为平台经济，从App 运营进化为 API 开放。”叶大清认为，未来实体银行将极大弱化，银行将是按需配置基础平台，银行即平台、即服务，以人为核心，提供数字金融服务。

融360在线信用卡发卡量破千万

当信用卡成为银行零售业务转型的主力军，顺应科技发展潮流，信用卡线上发卡量实现高速发展。据融360估算，2018年初，线上信用卡的申请量在1350万左右，到2018年10月，线上信用卡申请量为1700万左右，增幅达25%以上。预计四季度由于年末压力的增加，线上申请量将会有更大的增长。

作为中国最大独立开放的金融产品搜索和推荐平台，融360已经嗅到这一新的金融“风口”。融360作为一家在线信用卡申请平台，基于强大的营销与风控能力，已与各大金融机构信用卡业务开展了深度合作，目前累计在线信用卡发卡量已突破千万大关，成为国内最大的在线信用卡申请平台。

据悉，融360信用卡服务于所有“对信用卡有需求的人”——从工薪阶层、时尚白领、网购达人、到精明主妇、生意人…… 相对于贷款业务满足几千到几千万的资金需求，信用卡则满足用户几千元到几万元的资金需求。

据介绍，融360信用卡平台上汇集了超过4000余种信用卡，主要特点是借助大数据和人工智能技术，通过“智能推荐+筛选匹配”方式，帮助用户找对最适合的卡，降低用户获取成本；此外，融360信用卡对申卡体验、办卡速度、核卡的审批率不断进行优化，使用户体验更好。与此同时，融360信用卡还提高了银行的营销效率，目前正与银行等众多持牌金融机构建立了稳健的合作关系。

据融360大数据研究院统计，目前全国共有96家直销银行仍以独立渠道正常运营，占银行总数的3.76%。按绝对数量来算，推出直销银行最多的是城商行，达59家，占此类型银行总数的44.03%；其次是农商行，有23家银行，占农商行总数的1.96%。城商行和农商行背景的直销银行数量最多，主要原因有三个：一是这两类银行的数量较多；二是具备一定的技术实力和创新思维；三是它们都属于区域性银行，业务开展受到地域限制，而直销银行在线上运营，不受地域限制，可以拓宽营销渠道，所以受到越来越多城商行和农商行的欢迎。

灵活多变，我国直销银行产品丰富，迭代速度快

融360大数据研究院对当前国内（除港澳台之外，下同）在营的全部直销银行进行了深入测评，并通过统计数据展示了国内直销银行的现状特点和产品结构。

报告显示：我国已经出现了超过110家直销银行，目前仍在营的数量略有减少至96家，其中不乏运营优秀、品牌鲜明的“选手”。直销银行的产品迭代速度也比较快，类型日益丰富。其中“传统产品”智能存款的吸引力有所下降，收益在4%以上的创新型存款开始走红；投资理财产品丰富多样，基金超市成为直销银行的基本动作，个人养老保障管理产品也受到热捧，1/3的银行上线了这类产品，而之前曾掀起热议的类网贷产品也在P2P爆雷潮期间疑遭监管叫停；直销银行上线的主流贷款产品类型从企业经营贷转变成了个人消费贷，部分直销银行还积极与第三方贷款平台合作，拓展资产来源。

零售金融是近年来大量银行转型的重点，场景则是零售金融的重要渗透渠道。因此，越来越多的直销银行通过自行开发或外部合作场景入口来全面接入生活消费类场景，从水电交费到医疗管理，从交通出行到娱乐购物，小额高频交易类生活服务项目持续增加。

从国内外对比情况来看，国外直销银行的成功运作及互联网金融的风起云涌是促进我国商业银行纷纷开设直销银行的主要推手，这一情况在2014~2016年表现的尤为明显。然而，随着经济环境和金融政策的转变，近年来银行业的发展步入低谷，部分银行收缩战线、调整业务，直销银行也不可避免的受到影响，甚至产生争议，对于直销银行的真正价值和内涵，业界也开始有所反思。

融360大数据研究院结合国内外直销银行的差异对比，分析探索了我国直销银行未来可能的发展路径和趋势。尽管发展过程并非一帆风顺，我国的直销银行仍呈现百家争鸣之势，机构数量继续增长，产品类型日益丰富，用户对直销银行的服务也表现出较高的满意度。同时，部分直销银行的同质化、获客难、转化低、体验差等问题也逐步暴露。

整体来讲，我国直销银行的认知度和渗透率还很低，角色定位也不够清晰，科技应用有待加强。鉴于此，随着银行数字化/网络化与科技赋能思考、实践的深入，融360分析师预计，未来将有较多银行对直销银行的定位和目标进行调整，一面是科技感、创新性更加鲜明的轻型直销银行，一面是协同性、覆盖度更加完善的综合直销银行。换言之，在通向互联网银行的道路上，当前的直销银行正走向分化与融合的十字路口。