365万罚单牵出1.5亿骗贷往事！谁为汉口银行的损失埋单？

作者/赵小小 编辑/付影 来源/独角金融

一桩陈年往事，让汉口银行领了百万级别的罚单。

9月25日，国家金融监督管理总局湖北监管局披露，汉口银行及一支行被开出两张罚单，金额共计365万元。

目前，该行资产质量下降,资本补充面临压力。汉口银行还是个IPO“长跑”老哥，股东们等了近13年，如今仍在翘首以盼。

新任董事长刘波将带领汉口银行走向何方？

365万元罚单牵出骗贷案，

不良贷款规模连增2年

与汉口银行一同受罚的，还包括时任董事长陈新民、时任董秘丁锐、时任授信审查部副总经理杨德蓉被警告，时任水果湖支行营业室客户经理刘志坚禁止从事银行业工作10年，时任水果湖支行客户经理康争禁止从事银行业工作5年，时任水果湖支行客户经理王龙禁止从事银行业工作2年，时任行长助理兼水果湖支行行长徐欣被终身禁业。

图源：易维视

根据处罚决定书，被罚理由包括，存在未严格按异地客户授信审查要求审批业务；多次条线检查均未能及时发现潜在风险；内部审计未反映重大风险责任问题；员工行为排查未按规定覆盖全员；贷前调查不审慎等。

而更早的7月5日，汉口银行因通过贷款承接本行违约信托延缓风险暴露，被罚30万元。

本次汉口银行水果湖支行的罚单，牵涉多年前的一起骗贷1.5亿、造成损失1.33亿元的大案。

裁判文书网披露的《刘志某、康某违法发放贷款一审刑事判决书》显示，刘志坚、康争、王龙未按银行规定到迪汇达公司的下游购销商河南神马氯碱化工公司、河南神马氯碱发展公司签订《货款支付三方合作协议》，而是将上述协议交给迪汇达公司人员，迪汇达公司人员加盖虚假的氯碱化工、氯碱发展的印章后交还。

也就是三人未进行实地调查，亲核迪汇达公司及下游企业之间有无真实的应收款项等，仅限于对资料形式上的审查。

三人在未如实报告这一事实出具“拟同意该公司融资申请”的结论，报汉口银行股份有限公司水果湖支行审批，再报汉口银行总行审批，最终以贸易链融资形式为迪汇达公司发放1.5亿元授信额度。

此后，迪汇达公司有笔2000万元的贷款要到期还款了，刘志坚却找不到他们，就跟行里汇报。汉口银行水果湖支行行长助理证实，还不上贷款后，银行人员到平顶山找到了迪汇达公司负责人付建甫，了解到厂里之前就背负了民间债务，经营不下去了。

2013年11月，汉口银行将迪汇达公司的10笔债权共计1.5亿元以1500万元的价格转让给中国长城资产管理公司（含相应担保合同项下的所有主债权、从权利全部转让）。据此，汉口银行的实际损失为1.33亿元。

2019年7月，当地法院一审裁定，刘志坚、康争、王龙身因给汉口银行造成数额巨大得损失，构成违法发放贷款罪。判处刘志某有期徒刑5年；判处康某有期徒刑3年，缓刑4年；判处王某犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。

显然，这件事是在董事长陈新民的掌舵下发生的。

陈新民自2009年8月由工行湖北省分行副行长调任掌舵汉口银行。

不仅骗贷，陈新民在位期间的2020年—2022年，汉口银行不良贷款余额分别为63.35亿元、71.24亿元、74.86亿元，不良贷款率分别为2.93%、2.85%、2.64%，而2019年该行不良贷款余额仅30.03 亿元，不良贷款率仅1.75%。

值得注意的是，本次罚单下发前，汉口银行刚刚更换了董事长，在位14年的陈新民退出历史舞台。

8月17日，国家金融监督管理总局湖北监管局批复核准了刘波汉口银行董事长的任职资格。刘波早年陆续供职于湖北人行系统、湖北银监局，2017年初出任武汉农商行副行长，去年三季度调任汉口银行。

提贷款减值损失36.94亿元，

拨备计提面临压力

汉口银行成立于1997年12月，是一家总部位于武汉的城市商业银行。陈新民担任董事长的14年时间里，给汉口银行留下了什么成果？

截至2022年末，汉口银行资产总额达5057.31亿元、存款3460.37亿元，均高于可比同行。但所有者权益、净利润在可比同行并非最高的。同期该行全年实现营业收入83.7亿元，净利润19.5亿元。

中诚信国际关注到汉口银行面临的诸多挑战，包括资产质量和拨备计提面临一定压力、盈利能力仍存在提升空间、贷款客户集中度有待进一步压降、存款稳定性有待加强、资产负债存在一定期限错配、面临资本补充压力等。

截至2022年末，汉口银行存、贷款在武汉市的市场份额（单体口径）分别为9.51%和6.14%，在武汉地区分别排名第三、第六。只不过，武汉地区银行业金融机构数量较多，同业竞争较为激烈。

从资产结构上看，截至2022年末，汉口银行信贷资产净额、金融投资资产、对央行及同业债权分别占总资产的54.18%、34.13%和9.55%。

信贷资产方面，截至2022年末，该行对公贷款余额1832.45 亿元，在总贷款中占比64.54%；个人贷款余额1006.7亿元，在总贷款中占比35.46%。

由于主要服务大中型国企，对公贷款规模保持增长，而收益率相对较高的个人贷款和信用债占比较低，汉口银行整体贷款溢价水平不高，加之低票息的贴现资产和国债投资占比较高，该行整体盈利资产收息率较低。

其中，房地产业和住房按揭贷款合计占比21.79%，汉口银行房地产及建筑业贷款占比较高，相关风险需关注。

中诚信国际在今年7月份2023年度跟踪评级报告指出，汉口银行的最大10家客户贷款占资本净额的比重为49.86%，贷款客户集中度较高；且其抵押贷款在总贷款中的占比高达45.97%，抵押物主要是房产、土地和应收账款，加大了该行在房地产行业的风险敞口。

截至2022年，该行2笔资产管理计划金额共计5.86亿元，投向武汉地区房地产相关企业和商业服务业企业下属子公司，担保方式为土地抵押或保证，计提减值准备2.51亿元。

2022年末，汉口银行储蓄存款余额占存款总额（不含应计利息）的49.18%；但定期存款比例63.99%。

拨备计提面临一定压力，由于部分投资资产风险持续暴露且增加计提抵债资产减值准备，2022年该行计提非信贷资产减值损失3.74亿元，较上年增加1.32亿元；同时考虑到贷款质量下行压力依然存在，该行全年共计提贷款减值损失 36.94亿元，同比增长2.12%。

2022年以来，汉口银行主要通过利润留存及发行二级资本债券的方式补充资本，但业务发展对资本消耗较为明显，资本面临补充压力，去年11.24%的资本充足率低于同行水平。同行可比公司资本充足率方面，桂林银行为12.73%，威海市商业银行为13.83%，重庆三峡银行为13.09%。

联想入股10余年，

去年授信净额34.14亿元

汉口银行股权较为分散，无实控人。截至2022年末，武汉金控及其关联方、一致行动人合计持股16.77%，为第一大股东；联想控股、武钢集团分别实际持股13.11%、11.41%，分列第二、第三大股东。

大股东联想控股偏爱在金融领域开疆拓土，目前联想控股在金融领域的投资包括拉卡拉、正奇控股、君创租赁、汉口银行、弘毅投资、卢森堡国际银行、北银消费金融、民生人寿保险、同城翼龙贷、农银人寿保险等。

而对于入局汉口银行，原湖北首富、原东星航空的实控人兰世立举报称，2009年，联想控股以超低价格在汉口银行增资扩股中，拿下第一大股东的座椅。

数据显示，未上市的汉口银行2020年—2022年平均资本回报率为4.84%、4.63%、6.18%，数据并不理想。

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据《长江日报》报道，联想控股以11.39亿持有汉口银行6.33亿股，与此同时按照汉口银行第四轮增资扩股时发行价格每股人民币5.05元计算，如今联想该笔投资总价值31.97亿元。

对于联想集团来说，布局汉口银行，在资金拆借方面也便捷。

关联交易方面，截至2023年上半年，汉口银行全部关联方表内外授信余额占资本净额的比重为37.8%；2020年这一数据为45.3%，较上年末有所增加。

其中，2023年5月25日，汉口银行为联想集团发放贷款7亿元，构成关联交易。

另根据2022年年报，关联交易方面，武汉金控相关方授信净额43.8亿元，联想控股相关方授信净额34.14亿元，武汉商贸集团授信净额35.2亿元、武汉高科农业集团授信净额32.85亿元。

此前，民营企业通过参股地方银行获得融资优惠的方式较为普遍，不过，当参股的股东面临上下游产业风险时，银行也会面临坏账风险。

2022年1月14日，为进一步加强关联交易监管，规范银行保险机构关联交易行为，银保监会下发《银行保险机构关联交易管理办法》，其中第三条规定，银行保险机构不得通过关联交易进行利益输送或监管套利，应当采取有效措施，防止关联方利用其特殊地位，通过关联交易侵害银行保险机构利益。

距离实现IPO梦还有多远？

陈新民怎么也没有想到，自己付出心血后，直到“退位”都没看到汉口银行敲钟的那一刻狂欢。

汉口银行正推进IPO事项，若顺利完成，将拓展其资本补充渠道，提升品牌影响力。只不过，截至目前，距离汉口银行启动上市计划已经过去13年，却仍未圆梦。

汉口银行早在2010年12月就已启动上市计划，并与海通证券签订上市辅导协议。

漫长的上市征程中，汉口银行也努力过，就是见效慢。

过去多年，汉口银行都仅仅在证监会网站更新首次公开发行股票的辅导工作备案报告。

2020年12月25日，汉口银行IPO征程再迎来关键性进展，湖北银保监局发布的批复显示，原则同意汉口银行依法依规向证监会申请首次公开发行人民币普通股（A股）股票并上市，发行规模不得超过13.76亿股。

可这次还是没有激起水花。

2021年6月，汉口银行开展增资扩股工作，新发行股份7亿股，并以每股 5.05元的价格募集资金35.35亿元。

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2022年10月27日上午，该行召开2022年第二次临时股东大会，审议并通过的18项议案中，其中17项有关A股IPO上市计划。具体包括上市后上市后三年股东分红回报规划、募集资金使用可行性的议案、购买董监高责任险和招股书责任险，首次公开发行股票并上市事宜暂停股份转让的议案，以及上市后适用的公司章程、股东大会规则、董监事会议事规则等。

目前未查询到汉口银行的招股说明书，其仍处上市辅导阶段。

根据2022年年报，汉口银行未来的发展愿景是致力于成为“特色鲜明、价值领先、区域一流的现代金融企业”。其将根植武汉，辐射长江中上游两大城市圈，以高质量发展为主线，数字化转型为核心手段，打造“科技金融和邻里金融”两大核心品牌，践行科技创新和普惠金融国家战略，成为特色鲜明、区域一流上市银行。

刘波上任后，能为股东们的上市期待带来曙光吗？评论区聊聊吧。