超越互联网，物联网开启金融客观信用时代？

“物联网金融将开启全新的客观信用金融时代。”《物联网金融(IoTFIN)白皮书(2016) 》中如是表述。

10月31日，2016国际物联网金融高峰论坛在无锡举办，正在筹建中的物联网金融联盟与无锡国家传感网创新示范区联合发布了《物联网金融(IoTFIN)白皮书(2016) 》（以下称“《白皮书》”），《白皮书》显示，物联网金融是物联网和金融深度融合，形成的以客观信用为基础的金融新业态，通过推动资金流、信息流、实体流三流合一，深刻而深远地变革银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的模式, 开启全新的客观信用金融时代。 

所谓物联网，是虚实交融的全新体系。在活动现场，众多嘉宾表达了对物联网的理解。

野马财经拿到的《白皮书》显示，物联网是第三次信息产业浪潮、是第四次工业革命的核心支撑。物联网面向实体世界，以感知互动为目的，以社会化属性为核心，关注实体世界的事件，是建立在智能化和网络化基础上的物理与信息深度融合的全新体系。

深圳东方富投资管理有限公司董事长陈玮表示，互联网即将消失，物联网无处不在。颠覆BAT的公司必将出现在物联网领域。

物联网更是被认为超越了“人工智能”。无锡物联网产业研究院院长刘海涛认为，通常意义下的智能化是人工智能，模拟人类的思维行为。而物联网体现出的却是超越人类智能，是仿“团队”的。

多位嘉宾在演讲中均提及，物联网并非一般理解的物与物的联结，而是由独立智能终端组成的有协同、有分工、有组织、有纪律的具有团队属性的全新系统。刘海涛表示，物联网的架构就是社会化的组织架构。

互联网金融面临挑战 

据刘海涛介绍，互联网金融的所有信息都是由人输入的，是主观信用体系；而物联网金融的信息都是客观的、不可操纵，是客观信用体系。而且物联网没有O2O，因为其没有线上线下之分。

目前互联网金融在快速发展的同时，也承受着巨大的风险及挑战。《白皮书》总结当前互联网金融风险主要在以下几个方面: 

一是信用风险。互联网金融基于主观信用信息，但现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律配套尚不完善，相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

2015年岁末，700亿元的互联网金融怪兽——从“泛亚”、“e 租宝”到“中晋”，至2016年4月全国问题P2P平台累计已达1856 家，占全部平台的比例高达 42.7%。同样的风险也存在于仓单质押融资业务，从“上海钢贸事件”到“青岛港骗贷案”，空单质押、重复质押事件一而再地发生，折射出我国动产融资领域的巨大风险。 

二是网络安全风险。互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

以比特币为例，因遭到网络攻击被盗，全球最大的比特币交易平台 Mt.Gox 于2014年2月28日申请破产，随后全球第二大比特币交易平台Flexcoin 也因相同原因于2014年3月4日宣布关闭。

国内互金平台也多受此问题困扰。2013年12月，广东地区多家P2P平台，包括e速贷、通融易贷、快速贷、融易贷、融信网等平台集中受到网络攻击。

《2016中国网民权益保护调查报告》显示，从2015年下半年至2016上半年来累计经济损失高达915亿元。猎网平台根据2015年网友举报的24886例网络诈骗案例，统计分析并发布了《2015年网络诈骗趋势研究报告》，利用网络安全漏洞实施网络诈骗的产业链，从事网络诈骗的从业者超过160万余人，涉案金额超过1152亿元。 

互联网金融从本质上解决不了上述问题，原因是对比物联网可以看出，互联网解决的是信息不对称问题，但它同时也让骗子的信息更加对称，因此放大了互联网金融的风险。 

物联网金融有“三度”

与互联网金融相比，物联网金融改写了原有的运作模式。刘海涛表示，例如，物联网时时监测动产，与银行合作后，降低动产贷款的风险。“物联网能把动产变成贷款，原因在于物联网能对所有加工原料实现全程监管。”

中国民生银行副行长石杰表示，物联网将助力传统金融向智慧金融蜕变。“温度、深度、广度”三字可以总结物联网金融的特点——

数据有“温度”指的是，从物理的角度而言，数据是可感知、量化和传递的——一是提升服务中小企业的能力，实现零成本的金融服务。二是通过物联网实现对动产的主动监管，供应链金融模式将发生变化 。三是银行风控体系将从主观信用模式走向客观信用模式；

平台有“深度”指的是平台服务方面将更深入、更深层、更深化。通过运用物联网，金融平台将更顺畅地与客户交流，可以为客户实现定制化、智能化、集约化的服务，全面满足客户的金融和非金融需求；

生态圈有“广度”指的是金融机构可以与合作伙伴创建生态平台，与合作伙伴形成全产业链生态圈。

目前，物联网已经在金融机构中得到成功应用。石杰介绍，中国民生银行利用物联网的智能仓库、感知芯片等先进技术，为汽车金融、大宗商品提供更为智能的质押信贷。

然而，当前物联网金融还有系列问题亟待解决，如，核心技术亟待突破、规模化应用亟待形成。平安银行贸易金融事业部总裁郭强呼吁，监管政策方面还存在空白，相关主管部门尽快调研物联网金融业务需求，推动立法进程。

不过，正如刘海涛所言，物联网正在推动万物皆证券，未来前期可期。物联网将全面改写全球金融信用体系和游戏规则，可以应对西方国家的金融侵略。中国金融或以物联网为契机，实现由大国向强国的转变。