这家消金公司通过大规模中介展业，迎来风控新挑战

来源/消金界  作者/黑玛丽

在消费金融领域，由于此前“只招硕士”，且“只做线下”，长银五八消金显得独树一帜。不过，自去年开始，公司内部打破了这一规定。

原因为何？

消金界了解到，长银五八消金正在通过代理中介大规模拓客，部分地区从省级负责人到团队长再到客户经理，自上而下，形成了稳定的分成结构。 

这样的渠道结构有点类似第三方支付行业的分润模式。

随之而来的，是一系列内控合规问题。这对长银五八消金的运营提出新的挑战。

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对外收费“五个点起”？

自去年下半年起，业内传出，长银五八消金在部分地区小规模试点中介展业；今年以来，公司开始通过代理中介的方式，在全国范围内大规模展业。

小步慢走变成了大步快跑，管理似乎有些跟不上。多位接近长银五八消金的人士表示，公司内部管理混乱，分为多个团队，而每个团队对外收费点位都不一样。比如，长银五八消金在西南某市场，就合作了至少三家渠道。

部分地区，公司对外收费至少“五个点起步”。扣除对客手续费，留下来的部分，就是业内俗称的“出门点”。

抖音上关于长银五八消金的收单信息

不过，这或许只是“成长的烦恼”。在部分地区，长银五八消金从省级负责人到团队长再到客户经理，自上而下，已形成了稳定的分成结构。

只是这样的稳定结构，也需要加强管理。

此前，地方银保监局已收到了《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》（下称《通知》）。根据银保监会的统一部署，自2023年3月15日起，开展为期六个月的不法贷款中介专项治理行动。

《通知》要求，各地银保监局要组织辖内银行业金融机构开展不法贷款中介专项治理排查，并选取重点机构开展现场督导，指导机构规范与贷款中介机构的合作。各银行业金融机构应主动开展自查，及时主动挖掘并报告不法贷款中介线索。

联想到此前某家消金公司，由于区域经理向层级之下的客户经理收取手续费，导致风险加速暴露，不得以调整业务重心，裁撤线下团队。

长银五八内部的管理如不加强，落实政策要求，在此方面也将会暴露加剧风险点。

线下大额贷款如何把控风险？对此，每家的策略不尽相同。比如，有的公司坚持直营，不与第三方合作，控制好每个环节；有的公司招人抬高学历门槛，以期提高人才队伍，降低展业道德风险。

而实际上，消金界认为，相较于外部中介展业带来的风险，公司内部的合规管理才是重中之重。

网上流传的内部员工薪资待遇

女将“临危受命”

公开信息显示，长银五八消金于2017 年1月在湖南省长沙市成立，初始注册资本3亿元。截至2021年末，公司注册资本增至9亿元，其中长沙银行持股51%；北京城市网邻信息技术持股33%；长沙通程控股持股16%。目前，公司高管主要来自于长沙银行等股东派驻。目前公司共有员工约270人。

值得注意的是，在人事变动方面，2023年2月，经湖南银保监局批复，核准王霁长银五八消金董事、总经理的任职资格。王霁成由此成为该公司首任女性总经理。

公开信息显示，王霁此前任长沙银行开福支行副行长，主管风险合规工作。她此前在公开发言中表示，在绩效考核中设置合规经营指标，要让合规评价影响各岗位员工的“票子、面子、位子”。

业内人士普遍认为，长沙银行将王霁调任长银五八意在合规建设。2023年2月，由于“因未经同意查询个人信息”，长银五八消金领到了行业内首张大额罚单。据统计，公司近三年连续被罚累计金额已达145万元。

作为腰部消费金融公司的代表，长银五八消金近年来的业绩相对稳定。

财务数字显示，截至2019-2021年末，长银五八消金的资产总额分别为103.81亿元、138.48亿元和177.12亿元。营业收入方面，2019-2021年，公司分别实现营业收入7.12亿元、13.68亿元和15.44亿元，实现净利润2.10亿元、2.81亿元和3.63亿元。

截至2022年上半年，长银五八消费金融实现营收9.8亿元，同比增长38.42%；实现净利润2.34亿元，同比增长108.93%。资产质量方面，长银五八消费金融同样保持稳健态势。2019~2021年末，公司资产不良率分别为1.18%、1.59%和1.50%。

另一方面，今年以来，随着南银、宁银、小米等新势力入场“圈地”，以及哈银、杭银、金美信、中原消金等不断拓展业务范围，线下大额业务愈发“内卷”。

这样分析看来，一方面，急剧的业务增速带来压力；另一方面，在和中介合作的过程中面临潜在的利益诱惑。在这种情况下，内部合规管控极易出现问题。

“线下最大的风险在于周期太长，资金周转慢，一旦风险暴露，万劫不复。”正如一位消金从业者所言，线下业务的风险更大。在此情境下，新任总经理能否挑起“合规”大梁，还有待时间检验