中国首家相互保险社成立百日，破题产业链小微风险保障提出“相互场景论”

中国的相互保险道路应该怎么走？自从我国首批相互制保险组织批筹以来，就一直颇受业内外关注。中国首家相互保险社——众惠财产相互保险社在成立百日之际，提出了在中国如何开展相互保险的“相互场景论”。

相互保险的“场景论”

“相互”强调的是一种内在的、彼此依存、彼此影响的关系，正是这些或紧密、或松散的关系，才如织网般的界定出一个个有形无形的不同场景。因此，典型场景对相互保险来说意义格外不同，这种彼此关系的强弱差异，也正是相互保险和网络互助的重要区别之一。众惠相互要做的，就是首先找到能够发挥相互保险优势的典型场景。基于此，众惠相互提出了寻找“相互典型场景”的观点，并以“一条一块”将场景具象化。

 例如众惠相互联合跨境电商服务平台踏浪者国际（下简称“踏浪者”）发起的“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”，解决其产业链中上游供货商的融资难、融资贵痛点；联合车联网平台中交兴路发起的“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”，填补该产业链中货车司机缺乏保障的空白和短板。这两项计划分别为国内首例从产业链角度服务小微企业的相互保险计划。

构建产业链小微企业保障体系

“找到典型场景，我们还需要运用大数据等技术手段，实现对风险的精准识别、定位和防控”，汤宁透露，“正是这种强关系的存在，让产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下，一旦恶意违约，所付出的成本会远高于违约收益，甚至有可能从此被排除在整个产业链之外；如果并非恶意违约，也很容易自证和他证。众惠相互这些处在产业链上的会员，更加了解风险，也更加厌恶风险，自然更原意帮助我们识别和防控风险”。

具体而言，“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”从现金流角度切入，基于对国际贸易产业的深刻洞察，为链条上下游主体普遍存在的资金周转需求提供融资服务。

“我们和会员站在一边，目标一致、利益相同，都是为了呵护善意的贷款人，排除恶意的违约者。会员对我们坦诚相待，和我们一起梳理业务流程和可能存在的风险点，几乎没有保留。他们在获得更低成本的融资同时，也在和众惠相互一起，努力打造着一个更加良性运转的诚信群体。当良币能够有效驱逐劣币，风险得以有效降低，结果自然是大家共同受益”。汤宁笑称，这就是相互保险呵护向善力量的一个体现。

对“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”从信息流角度切入，大货车司机群体提供性价比更高的意外保障。

众惠相互用自身的模式优势和中交兴路的专业优势，通过卫星定位装置向车辆发送提醒，实现矫正超速、疲劳驾驶等行为。截止目前，平台对超速纠正率96%，对疲劳驾驶纠正率41%。基于对相互保险模式及大数据安全监控双重优势的运用，该相互保险计划对相应的风险理解、控制更深入，从而实现了货车司机只需出资几十元即可获得一份保期一年的高性价比意外保险。