“重庆首富”72.6亿贷款成坏账，重庆农商行违规放贷被罚1285万

作者/李海霞 编辑/付影 来源/独角金融

银保监会对重庆农商行（601077.SH）开出了千万级罚单。

11月21日，中国银保监会官网发布的处罚公告显示，重庆农商行因涉及超需发放贷款、掩盖不良贷款、拨备覆盖率指标虚假、“三查”不尽职、贷后管理不到位等9项违规行为，被罚款1285万元。同时，相关6名责任人被警告并处罚款。

对于此次处罚，重庆农商行在上证e互动回复投资者，源自于2021年监管专项检查中对该行此前年度相关业务违规情况做出的处罚。并表示已对检查发现的问题进行了深刻检视剖析，已全面完成整改和责任追究。此外，该处罚不会对该行的经营情况造成重大影响。

来源：上证e互动

目前，重庆农商行与贷款相关的指标情况如何呢？

据今年三季报显示，截至2022年9月末，重庆农商行不良贷款余额77.38亿元，较上年末增加4.38亿元；不良贷款率1.23%，较上年末下降0.02%；拨备覆盖率361.26%，较上年末上升21.01%。

过去的2019-2021年间，重庆农商行不良贷款余额分别为54.6亿元、66.45亿元、73亿元，呈逐年上升态势；此外，不良贷款率分别为1.25%、1.31%、1.25%，不良贷款拨备覆盖率分别为380.31%、314.95%、340.25%，虽在监管要求范围内，但并不稳定。

踩雷“隆鑫系”，72.6亿债权何时可解？

此次银保监会的罚单与该行股东“隆鑫系”是否有关？“隆鑫系”通过控股公司隆鑫控股有限公司（下称“隆鑫控股”）持有重庆农商行5.7亿股份，占总股本的5.02%，位列第五大股东。目前，隆鑫控股所持重庆农商行股份全部处于轮候冻结状态。

今年3月，重庆农商行披露与“隆鑫系”13家公司的债权情况：截至2021年9月30日，该行对“隆鑫系”申报清偿的债权金额合计72.6亿元。

其中，隆鑫控股债权60.17亿元，渝商投资集团股份有限公司债权6.1亿元，重庆渝商再生资源开发有限公司债权0.94亿元，隆鑫集团有限公司债权5.41亿元（担保债权）。

“隆鑫系”的实控人为涂建华。早年家境不佳，初中毕业后外出打工。他不甘于当一名普通矿工，开始寻找新的机会。恰逢90年代摩托车黄金期，涂建华从摩托车配件做起，逐渐创立了隆鑫摩托的品牌，当时与力帆摩托、宗申摩托被称为摩托“三巨头”。

来源：腾讯图库

随着时代的发展，两轮摩托车逐渐被四轮汽车所替代，涂建华转而向多元化发展。2003年成立隆鑫控股，向金融、房产、汽车方向扩张。高峰时，涂建华旗下拥有隆鑫通用（603766.SH）、丰华股份（600615.SH）、齐合环保（0976.HK）等上市公司，其本人也一度成为重庆首富。

由于扩张过快，2018年，“隆鑫系”开始显露债务危机；2019年，重庆农商行公告称隆鑫控股持有其5.7亿股权被轮候冻结；2020年报显示，4月的董事会和6月临时股东大会上，重庆农商行审议通过将隆鑫控股的5笔贷款，合计9.97亿元延期至2021年。当年8月董事会和10月股东大会，重庆农商行同意授信隆鑫控股64.8亿元额度，授信期限1年。

不过，“隆鑫系”的债务并未得以解决，2021年1月末，“隆鑫系”13家公司被法院裁准破产重整。

也在这一年4月，重庆农商行前董事长刘建忠因年龄原因辞去董事长等职务，由原行长谢文辉接任。

从最新进展来看，“隆鑫系”重整计划获批，已与中国合伙人（上海）股权投资基金管理有限公司、重庆发展投资有限公司签署重整投资协议。重庆农商行与“隆鑫系”债权有望得以陆续解决。

年内3次受罚，零售贷款不良率上升

重庆农商行成立于1951年，前身为重庆市农村信用社，2010年登陆港股上市，成为国内首家境外上市农商行；9年后回A，又成为全国首家A+H股上市农商行。

截至2022年9月末，重庆农商行总资产为1.33万亿元，是全国首家跨入万亿门槛的农商行，有农商行“一哥”之称。

此外，2022年前三季度，重庆农商行实现营业收入225.57亿元，净利润92.42亿元，在A股42家上市银行中均排名第22位。

重庆农商行的实力和市场地位可见一斑，不过在风控上仍有问题待解。

今年来，除了这笔1285万元罚单外，1月，重庆农商行因信贷资金被挪用、个人经营性贷款未按规定支付被重庆银保监局罚款80万元；6月，因未按规定识别客户身份、未报送可疑交易报告等，被央行重庆营管部处以255万元罚款。

对内控合规方面的管理，重庆银行表示持续推动全行上下严格落实监管要求，秉承审慎合规经营理念，走好走稳高质量发展之路。

此外，从具体贷款业务来看，重庆农商行对公贷款不断缩减，相对地，零售贷款占比逐渐提高。2019-2021年间，个人贷款总额分别为1622亿元、2165亿元、2755亿元，分别占比37%、42%、47%。

去年，重庆农商行提出了“零售立行”的战略，立足重庆当地扩展业务，零售端业务有声有色，不过，贷后管理问题亦初步显露。

2022年上半年，重庆农商行实现零售贷款总额和垫款总额2734.03亿元，较上年末减少21.52亿元。不良贷款金额却从18.3亿元增加到30.42亿元，不良贷款率从0.66%升至1.11%。

来源：2022半年报

对于零售贷款不良余额及不良率上升，重庆农商行表示受疫情等因素影响，个别个体工商户等零售客户经营困难，称新生成的零售类不良贷款大多具有充足的第二还款来源，并计提了充足的减值准备，整体风险可控。截至2022年6月末，重庆农商行个人经营及再就业不良贷款的平均减值计提比例达到71%。

你看好重庆农商行未来的发展吗？欢迎留言讨论。