55万一针的“天价”特种药品惹争议，特药险能解燃眉之急？

作者/赵玉涛  来源/独角金融

近日，关于“天价”特种药品的报道引起了人们的热议，前有一针5毫升的靶向药花费55万，后有CAR-T疗法杀死癌细胞的120万一袋的注射液。

昂贵的特种药品在引起广泛讨论的同时也增加了人们对相关保险产品的关注，而特药险则是一类主要为医保外的那些特种药品提供保障的健康保险。

特药险虽然在一定程度上能缓解患者用药难用药贵的状况，但是其药品清单固定和医保内赔付比例受限等问题也需要加以注意。

昂贵的特种药

近日，网上一张药费单引起了人们的讨论。票据显示，一名1岁幼女从今年8月17日开始，住院4天直到8月21日，花费553639.2元，其中西药费550177.2元。

来源：中国新闻周刊微博

本来只是一张再正常不过的收据，但西药费一栏55万的数字还是令人们十分震惊，各种猜测纷至沓来。

很快，院方和患者家属给出了解释，患者得了脊髓性肌萎缩症（SMA），需要用进口药诺西那生钠治疗。收费单是不知情的情况下流传出去，治疗完全符合指南，也是很有必要的。

有医生表示，治疗药物诺西那生钠2019年经国家药品监督管理局引进国内，之前要70万一针，今年降价为55万一针。

无独有偶，今年3月中旬，山东《齐鲁晚报》也曾报道一个相似病例。一个只有18个月大的SMA患者被注射了一针5毫升的诺西那生钠，价格也是55万。

今年8月，身患弥漫性大B细胞淋巴瘤（DLBCL）的陈阿姨用阿基仑赛注射液（国内首款上市的CAR-T疗法）治疗后出院，作为今年中国癌症治疗中的重大突破，其靠打针就能杀死癌细胞，但这一针并不便宜，一袋注射液约120万元（约68ml）。

2018年随着电影《我不是药神》的热播，昂贵的特种药引起人们的热议，近期陆续报道的“天价”特种药也刺激着人们的神经，但同时也增加了人们对相关保险产品的关注度。

特药险再引关注

对许多身患大病和罕见病的患者来说，治疗中不可避免遇到特种药品价格贵、用药难的问题。

《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2020年)》的通知中，新增了17种抗癌药，但医保目前还不能覆盖所有的特种药，有些治疗效果不错的药品还未纳入医保目录。

来源：医保局

药费成了许多患者们不能承受之“重”。而特药险一定程度上可以缓解这些情况。

关于哪些是特种药品，国家卫健委在《新型抗肿瘤药物临床应用指导原则（2018年版）》有定义，即小分子靶向药物和大分子单克隆抗体类药物（主要指靶向药、免疫类药物等）。

特药险则主要是为医保外的这些特种药品提供保障的一类健康保险，主要包括癌症治疗中的靶向药、免疫药物等，一定程度上可以减轻患者在癌症特药上的药品费负担。

今年3月，镁信健康联合中再寿险发布的《2020 年特药责任理赔报告》，自2018年第一款含特药责任的保险推出后，镁信健康和保险公司合作总计为超过2000万保单持有人提供服务。

理赔报告中显示，社保目录内药品价格整体低于社保目录外药品，由于众多癌症特药保险产品的保障主要解决患者院外购药或高额自费药品，使得社保目录外用药是当前特药责任重点解决的问题，其赔付金额占总赔付金额的88%。其中，79%的社保外用药单笔金额超过2万元。

而且在当前的保险产品中，中年群体成理赔主力，41-60岁群体更高发，最小患者年仅17岁，最大患者83岁，随着城市补充医疗保险的普及，将会纳入更多的高龄患者。

鸡肋还是刚需

自2018年首款特药险（平安推出的“个人特药保险”）面世以来，许多保险公司都陆续推出相关的特药险产品，比如横琴人寿的药无忧、泰康在线的药神保、太平人寿的海南自贸港全球药械医疗保险等等。价格一年几十元起步（年龄不同保费会有一定差异），可提供七位数的保额。

来源：公开资料整理

乍看很划算，但是保险责任需明确。一般只针对初次确诊并患有合同约定的恶性肿瘤，在保险金额范围内给付特种药品费用保险金。少数特药险产品有既往病史的消费者也能投保，但赔付上面会有限制。

值得注意的是，不是所有的特种药品都会理赔，保险公司会有指定的药品清单，在清单范围外的药品是不予赔付的。

特药险的保障期限是一年，用药期限一般为1-3年，而且消费者须确诊并完成处方审核后，才能获取保障期内的药物。

另外赔付比例需要留意，一般来说，基本医疗保险目录外的恶性肿瘤特种药品是100%赔付，基本医疗保险目录内的分两种情况：已经从医保获得特药费用补偿的100%赔付，未从医保获得补偿的按60%赔付。

慧择的一位业内人士表示，特药险保障范围只是合同上涉及到的一些药品清单，最好和大病保险搭配组合。如果身体是健康的状态，最好购买医疗保险。

你有购买特药险吗，你觉得其作用如何呢，欢迎留言讨论！