额度从上万到几百，信用卡降额封卡！POS机趁势营销……

作者：邢莉 刘芬

来源：独角金融

日前，一名卡友在我爱卡论坛上吐槽信用卡被清卡，“理了个发，中信不跟我玩了”，迅速登上24H热帖第一。紧接着，“招商降额”也占据第二。

（图片来源：我爱卡论坛）

远不止这两家银行，交通银行、广发银行、平安银行等多家银行信用卡在近期都出现降额、封卡、冻结积分等现象。

有行业人士指出，贷后环境严峻，银行为降低风险从而加强信用卡风控。值得注意的是，在养卡提额市场，一波POS机宣传人员趁机瞄准这些被降额清卡对象，表示可以继续刷卡提额……

独角金融发现，在黑猫投诉上，多位信用卡用户投诉称，自己的银行信用卡被降低额度，有些用户甚至被封卡。

3月29日，有中信银行用户在投诉中称，“我用中信银行信用卡用了3年多了一直都保持良好的还款记录！但是这张信用卡在我一月份还款后给我降了3000多，2月份实在太困难了还了500进去实在还不了申请延迟还款银行不批准！所以3月份的账单我不想逾期就把给朋友借来交燃气费的钱5400元用来还信用卡了！本想着信用卡还了再交燃气费！结果一还进去额度秒降了5100！”

（图片来自：黑猫投诉）

独角金融（微信公号：uni-fin）求证中信银行客服人员方面，对方称，“我行在信用卡日常贷后管理过程中，根据客户征信信息、负债情况、资金需求，还款能力及资信状况，结合客户在我行的用卡还款行为等信息综合判断，对信用卡客户建立了风险预警机制。同时请您保持良好的用卡习惯，后期一旦符合调额，我们将主动帮您调整。”

除了中信银行，交通银行、广发银行、浦发银行也有相关投诉。

 （图片来自：黑猫投诉）

一位金融从业人员告诉独角金融（微信公号：uni-fin），“银行在风控降额前一般是不会提前告知的，所以造成很多持卡人的信用卡一下从几万的额度变到几百，还有些被封卡。但是疫情影响，加上平时不规范的一些行为，导致信用卡降额成了当下一个普遍存在的现象。相关投诉也就多了起来。”

日渐增多的投诉和吐槽背后，是银行出清风险加强信用卡风控。

2019年8月，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。

2019年支付运行体系第四季度报告显示，逾期半年的未偿信贷总额为742.66亿元。但是需要注意，这里统计的是信用卡逾期半年及以上数据，逾期1-6个月的数据并没有得到统计。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析称，“信用卡行业半年逾期未偿规模在2019年第三季度创下919.16亿元的历史新高，但在银行贷前加速收缩、贷后主动采取降额甚至封卡的策略之下，逾期未偿的增长已有所缓解，与此对应的是其占比的下降。2019年年末的转折，可以理解为在贷后的严峻环境下，银行为自保而主动采取的自我调整。”

3月27日，交通银行发布2019年年报，年报中坦言，面对严峻的风险形势，信用卡中心采取主动出清风险的政策，适度减缓客户获取速度。年报数据显示，在信用卡业务方面，交通银行2019年扩张速度有放缓趋势，同时资产质量有所下降。信用卡透支余额为4673.87亿元，较上年末下降7.48%；信用卡透支不良率2.38%，较上年末上升0.86个百分点 。

此外，独角金融还发现，交通银行方面3月21日在“交通银行信用卡微讯”上，发布一篇名为《信用卡额度突然被降的背后》的文章。文章中提及如果信用卡额度被降额，请避开以下这四个“消费行为”，即用卡行为异常、收入支出不匹配、消费过于单一、个人征信有污点。

（图片来源：交通银行信用卡微讯公众号）

其中值得一提的是，收入支出不匹配一项。交通银行对其解释为，“银行感觉您不需要这么多额度，所以会选择降低额度。或者是您的消费额度过高，但您的还款能力欠缺让银行产生怀疑，您的信用卡也会被降额处理。”

前述金融机构从业人员则认为，“银行收回用户不需要的额度这一点非常值得注意，这意味着要将从前多放出的额度收回来，能省就省是现阶段银行对信用卡额度的态度。”

“被限额度不用担心。到华润、沃尔玛等大型超市去消费100元以上2-5笔，3-7个工作日自动解”、“封卡、降额、不提额，来找我帮你解决”、“各大银行开始出手整顿信用卡，没钱还信用卡还不想封卡降额的提前联系我”……

（图片来源：微博）

面对多家银行信用卡被降额、封卡等现象，有卡友设法找解决办法，也有一些养卡提额人员趁机营销POS机。据营销人员介绍，“营销的提额神器其实就是POS机。用户可以通过刷卡套现的方式，提高信用卡额度。此外，与信用卡代还类似，用户也可通过做代理扩充团队，赚取管道收益。”

一位POS机推广人员称，“提额是自己使用机器，不收费。你可以自动匹配当地真实商户，提额养卡特别快。其中POS机免费，刷卡按标准费率0.59%。但需要先付100元机器成本，用户收到机器激活后再退回。”

（图片来源：宣传人员朋友圈）

“提额需要时间，前提是让银行赚钱，看你愿不愿意付出成本。提额方式千百种，转账650元拉你进核心群教你。” 有POS机销售员这样称。他还强调，虽然现在风控加严，但提额操作在任何时候都实用。此外，你用这个机器没有风险，卡和机器都在你手里，不会出现信息泄露和盗刷情况。

值得注意的是，此前以信用卡提额为噱头的诈骗案件频出。有用户点击骗子提供的申请提额链接后，卡被对方刷爆。也有用户将银行验证码告知对方后，钱被骗光。改装POS机窃取用户银行卡磁条信息的案件也不少，骗子在窃取信息后通过制作伪卡便可将信用卡内的钱骗走。

临汾网警在3月25日发布微博提醒，信用卡的额度一定要通过银行正规渠道提升，收到提额信息时要拨打银行官方客服电话进行核实。不要轻易点击不明网址链接；不要随意填写个人信息；短信验证码不要透漏给任何人；如果对方提出付款或交易，一定不要轻易相信。

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