变相砍头息？“现金贷+保险”仍在上演，严监管下为何屡禁不止

作者：姜旭波

来源：独角金融

现金贷平台恶意搭售保险产品的情况依然存在。

近日，独角金融（微信公号：uni-fin）发现，现金贷平台蚂蚁闪电借因强制搭售保险被众多用户投诉，涉及的保险公司有中华联合财产保险股份有限公司（下称“中华财险”）等。

不过，在近期多部门连发禁令，打击非法现金贷的情况下，现金贷等网贷平台以各种借口搭售保险的想法，可能要破灭了。

近日，李先生在聚投诉上发帖称，他在蚂蚁闪电借上借款8次，都是15天还款，每次都强制要求购买高额保费的保险和权益卡等。七次借款保险加权益卡费用高达三千五百元，而且他在中国保险万事通上面根本查不到自己名下购买了保险，这个保险只在阳光保险指定的地方才能查到。

（图片来源：聚投诉）

不过，阳光保险客服11月13日对独角金融表示，目前没有发现阳光保险与蚂蚁闪电借有合作关系。

麻袋研究院高级研究员王诗强对独角金融表示，卖保险得有保单，这个保单只有保险公司才能出。

蚂蚁闪电借搭售保险一事，还牵涉到中华财险。据凤凰WEMONEY11月12日报道，有投诉人表示，先后两次在蚂蚁闪电借借款，却被强制买了三份保险，其中两份是由中华财险承保的人身意外险。按照平台合同，借款年化利率为24%。但加上保险费用之后，该投诉人逾期前的综合年化利率高达864%，是国家法定红线36%的二十多倍。

独角金融（微信公号uni-fin）发现，蚂蚁闪电借并没有官网及微信平台，其工商信息也无从知晓，而且蚂蚁闪电借APP目前已经无法下载。

从多家投诉平台上看，现金贷平台搭售保险的现象不在少数。据独角金融不完全统计，截至目前，聚投诉上有关现金贷平台搭售保险的投诉帖超过350条。从11月1日至今，就有36条，而且仅有1条投诉得到解决。为何现金贷平台热衷于强制搭售保险产品？

“这些平台这样做的目的，是为了能够规避法律法规及监管规则。通过收保费等形式，可以在名义上使贷款平台综合年利率低于36%。”一位现金贷行业从业人员告诉独角金融（微信公号：uni-fin）。

据西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文透露，现金贷平台搭售意外险，返佣是非常高的，现金贷平台通过保险公司把可以把返佣拿回来；对于保险公司来说的话，也等于是增加了保费收入。像现金贷类的贷款现在很多期限都比较短，比如7天到21天左右。由于借款期限比较短，对于保险公司来说，发生赔付风险的可能性也比较低。

易观分析师张凯向独角金融表示，这种“意外险”合作方式的特殊之处在于，贷款平台往往会将此类保险产品和借款绑定销售，在向消费者收取比普通保险更高额的保费的同时，并没有提前告知消费者保费的存在，本质上是将搭售保险收取的费用当做变相收取砍头息的一种形式。

值得注意的是，近期，监管部门正在严厉打击包括现金贷平台搭售保险在内的多种非法放贷行为。

10月上旬，银保监会发布的《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》明确表示，借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务的行为，被列为整治对象。

另外，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于10月末联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》规定，超过36%的年利率实施放贷行为，无论是以利率形式，还是以介绍费、咨询费、管理法、逾期罚息、违约金等名义收取资金使用费，或者以事先扣除的方式收取的砍头息，总和费率超过36%，均为高利放贷。而这种放贷行为，构成非法经营罪。

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