野马伦敦行 | 英国发起第二次“金融爆炸”，Open Bank计划是怎么一回事儿？

“我们缺少全球化的视野。”在近期举办的朗迪欧洲金融科技峰会上，天创信用CEO李文贤发出了这样的感慨。

野马财经在朗迪欧洲金融科技峰会现场专访李文贤（右）

比如，一家名为emailage的风控公司，模式很简单，就是利用电子邮件实现KYC（know your custom）。市场经理Henrique Sakai介绍，他们在网络上追踪客户的电子邮箱，以此来判断客户的优劣。比如，如果这个电子邮箱频繁使用且时间比较长，那么这个客户可能就是优质的，如果这个邮箱是刚刚注册不久的，那么就要小心了。

虽然业务模式简单，但是emailage业务内容垂直与聚焦，在美国、印度、中国、英国等地都有办事处，显然已是一家全球化公司，并已实现赢利。

虽然英国的金融科技，并未有甩出中国几条街的情况。但是本土或者来参展的其他国家公司，却展现出了全球化的战略与企图心。

中国企业的本土市场固然不小，然而提前布局全球市场，与全球企业一起竞争也是快速成长的一种策略。要知道，世界各地的创业公司，已经试图占领印度、日本、东南亚等中国周边国家和地区。更有甚者，已经进入中国开疆拓土，这不值得反思吗？

英国金融科技并不落后？

在朗迪欧洲金融科技峰会上，除了P2P公司外，一些有个性的公司，也展现了当地的金融科技创新。

Hogan Lovells公司是一家为传统金融机构与金融科技公司提供LawTech（法律科技）解决方案的公司。Hogan Lovells也可以提供全套的法律科技服务，不过服务对象聚焦于金融公司。比如，为企业提供电子合同。

对比国内，中国从2014年起，在大数据、云存储、电子合同、在线法律服务、法律人工智能等技术的催化下，法律相关领域也呈现出与时代相合的“智能化+自动化+标准化”的态势，不过目前的企业并不多见。

Hogan Lovells公司有相关负责人称，他们的业务在英国国内已经比较常见。大家都已经习惯LawTech的概念与业务。或许是新兴的金融科技公司更容易接受新技术，他们目前的客户主要在金融科技公司。“不过，传统金融机构也不少。”这位负责人称。

活动现场有多家机器学习公司。DataRobot的市场销售人员WesBeck表示，他们在机器学习的帮助下，可以提供更加精准的风控模型与报告，而且速度更快。

不过，天创信用首席科学家陈黎明发现，参会企业在信用风险管控方面的AI技术，与国内相比，比较类似，并没有任何更为先进的地方。而在人脸识别、语音识别、文本翻译等方面，“他们应该是领先中国的。”陈黎明称。

在展区现场也来了一家人脸识别公司。这家公司名叫Mitek，其销售总监Ian Dean为野马财经（微信公号：ymcj8686）展示了他们的识别技术，并与当前大热的Iphone X 的人脸识别技术比较。他说，他们的技术不仅可以精准识别人的面部，并且可以输出，供商业机构使用。同时配合其他材料，比如驾照等证件，能将人物的面部与其他信息绑定。数据更多维，也更详实。

Ian Dean向野马财经展示了输入驾照信息的过程，只需扫一扫驾照即可，非常迅速且准确，效率高，适合金融机构等面向个人的业务使用。

剑桥商学院的郝睿教授介绍，AI技术在英国发展迅猛，大型银行在2年前都已有布局。

对比中英的金融科技技术水平，郝睿认为，英国的金融科技相比国内而言并不落后。除了P2P以外，中国金融科技发展迅速，主要是弥补了信用卡这一短板，直接以金融科技形式升级了传统支付等业务。

但是在英国，支付首先会想到用信用卡，消费者带在身上也很方便。这些卡片使用NFC技术，支付起来也很快捷。

“英国人相对保守，让他们接受新的观点需要时间长一些，而且表现得比较并不如国内的那样活跃。”郝睿认为。

关注Open Bank Project

郝睿还提到，英国与国内环境不同的是，其金融科技监管走在世界前列。他们的监管，也用到了金融科技手段。整个风险可追溯可控。

查阅资料发现，在2015年，英国市场行为监管局（FCA）开始把监管科技作为一个单独的行业分类，并给监管科技下了一个定义：利用最新的科技手段来服务监管和合规。

这里利用的技术包括大数据、云计算以及人工智能。也就是说，监管也正在逐步实现机器学习，与市场上的业务创新同步提升，做到实时监控与把握风险。

而反观国内，在今年5月，央行发布消息称，中国人民银行成立了金融科技（FinTech）委员会，旨在加强对金融科技工作的研究规划和统筹协调，并强调将强化监管科技（RegTech）应用实践，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

另一个值得关注的是，英国在明年1月即将实施Open Bank Project（开放银行计划）。Open Bank Project要求在银行部门使用开放API的新框架。英国财政部热切希望银行能够开放客户对其他企业的数据，以鼓励创新，促进行业竞争。

陈黎明认为，这是英国当局要求传统机构利用金融科技手段提升业务的强力手段，有助于金融科技在当地的发展，也将对传统银行等金融机构带来挑战。

天创信用首席科学家陈黎明

这让人联想到了1986年由撒切尔政府领导的伦敦“金融大爆炸”运动。“金融大爆炸”变革引入更国际化管理作风，使用电脑和电话等电子交易方式取代了过去传统的面对面谈价，使竞争激烈程度剧增。同时，也使伦敦牢牢坐稳全球金融业第一把交椅。

这一次的Open Bank Project又将带来全球金融怎样变革，值得关注。

中英美金融科技新趋势

李文贤通过比较中美英三国的金融科技业务，认为有三点值得关注。

一是全球发展趋同。全球金融科技领先的中美英三国，金融科技水平或有差异，发展重点或许不同，如英美技术更偏重技术研发，中国更重市场推广，但是三国的技术发展趋势及方向都较为相似。例如，人工智能是当前及长远一段时间的热点。

二是金融科技已经拥有丰富运用。在数据分析与风险控制上，更看好爬虫系统和决策引擎这一发展方向。

三是技术应用上，虽然各国中美英三国国情不一，技术有长有短，但是在技术应用中，几乎站在同一起跑线上。当下重点发展的区块链、AI技术在金融领域都有应用。

在整个金融业务中，此次参会的上游风控公司比较多。不过，野马财经发现，他们的分工过于细化与垂直。数据分析与运用都相对独立，这点与国内企业非常不同。比如，天创信用采用的是TDP策略，即Think、Data、Platform一体化，可以打包输出给客户，方便市场推广与应用。

天创信用CEO李文贤（左一）与野马伦敦游学团其他成员在听取企业讲解

李文贤认为，中国的金融科技发展路线是应用拉动底层技术。另外，中国快速发展还有庞大的市场规模，需要企业做出与英国本土不同的市场策略，即提供精准的打包方案。

国内的发展速度太快，相较于英美，金融科技的基础设施建设还需要跟上。

比如，金互行CEO胡国祥也向野马财经（微信公号：ymcj8686）表示，中国缺少一家权威的数据融合公司，这使得金融科技公司在数据运用方面还存在成本高、效率低、容易出错等问题。

对于国内的金融科技公司而言，李文贤认为，一是要把第三方服务的能力构建好。未来此领域的竞争将会变得更加激烈。二是要有全球化的视野。本次参会的一些企业，在非常微小与具体的领域，已经做到了全球化的布局，不得不重视他们的发展思路，培养自身的全球视野。

英国金融业地位无可撼动？

近年来，“脱欧”与似乎在困扰着英国金融业。尽管如此，郝睿认为，英国的国际金融地位无可撼动。

首先是英国此前发动的“金融大爆炸”，为英国带来了金融业的繁荣，这种优势还在持续；其次，英国的技术实力不容小觑，尤其是代表未来的AI技术，英国在此领域的研发是领先世界的；最后，尽管脱欧，金融业务受到一定影响，但是短期内欧洲并没有一个地方的金融业，可以取代英国的位置。

讲到英国“脱欧”的影响，郝睿教授认为，虽然有一些业务，如欧元业务，已经开始转移到法兰克福，一些机构也减少了工作人员，但是有关的技术研发与应用，还在英国。他们看重英国剑桥、牛津等大学的智力支持。而且，目前被认为最有潜力接替伦敦的法兰克福还存在诸多的限制，比如，并不是英语区域。所以从全球来看，英国在欧洲的金融地位短期不会下降。