捷越联合王晓婷：逾期资产不等于坏资产，逾期客户不等于坏客户

如果要聊互联网金融风控，她的观点得听一听。

作为一名有着13年风控经验的管理者，捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷总会带来前瞻性观点，她近日在朗迪峰会上表示，逾期客户并不等于坏客户，他很大程度上能变成好客户；逾期资产不是坏资产，相反它还是生息资产，能带来收益。

捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷

之所以会对坏账持“毛骨悚然”的态度，王晓婷认为，是因为整个中国的监管比较严格，一旦出现坏账，很多人认为逾期资产会成为企业的包袱，成为沉没成本。

然而，现实并非如此。王晓婷从自身经验介绍，逾期发生后，首先，借款人消失的几率远没有大家想象的那么大，他回款的机率也远没有大家想象的那么低。

因此，逾期资产并不就是要注定被抛弃的资产。王晓婷认为，它在一定程度上是生息资产。客户逾期了之后企业会获得罚息滞纳金收益，所以不能单纯把逾期资产看成坏资产。如果这类客户可以还款，这类资产就是能真正创造收益的资产。

而且，这类客户还能从逾期客户变成正常还款客户。

王晓婷具体介绍了捷越联合的经验——

在企业内部，正常类客户为C类客户，逾期客户称之为M客户——逾期一个月以内的叫M1，两个月以内的叫M2。有些客户会从C荡到M1，再荡到M2。如果有C类客户不停地荡到M1，M1回荡到C，这样的客户习惯性逾期，但是会交罚金，在一定程度上是好客户，称之为习惯性逾期客户，但却是好资产。

当然，需要警惕的是，有客户多次荡到M2，他就可能变成坏客户。从数据方面，企业可以事先做好预警。比如，当出现第三次到M2时，客户不回款的几率达90%，需要制定相关的催收策略。

认识上的不同也决定了催收工作的思路不同。王晓婷认为，正是因为固有的错误认识，导致了暴力催收。要用技术的手段打破原来的暴力催收。语言暴力、行为暴力等方式，是可以通过技术手段化解的。

王晓婷介绍，目前捷越使用的智能语音催收系统能够自动过滤、屏蔽侮辱性等言辞激烈的词语，使催收行为更文明、更合规。

据统计数据显示，我国不良资产规模达10万亿元，挖掘其中的价值。金融科技大有可为。

王晓婷介绍，以短信催收为例，捷越的逾期客户通常会收到包括逾期告知、逾期危害分析、还款协议、还款优惠等内容的催收短信，通过技术手段分析逾期客户阅读短信停留时间、追踪逾期客户阅读短信后拨打的电话，可以初步分析逾期客户的还款意愿，进而匹配不同的催收策略。以技术为依托的创新型催收不仅可以节省大量的人工成本，也大大提高了回款率。

总结来看，催收行业转型升级，一是要打破固有观念，真正认识到不良资产的价值；二是要用科技手段改善催收手段，提升效率。王晓婷认为，这也是在帮助行业阳光化。