老牌互金平台人人贷：未来哪些领域是网贷真正的“地盘”？

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的实施，以及网贷行业整改大考的临近，行业的合规发展有望再次提速。5月16日，人人贷联合创始人张适时表示，“监管的作用不仅是有效管控住此前较为突出的行业道德风险，更重要的是将网贷行业设定在一个本应所专注的领域，明确行业发展的合理框架。”

人人贷联合创始人张适时

网贷发展合规先行 监管促行业正本清源

张适时当天在一次人人贷的媒体公开活动上表示，关于此前备受关注的网贷借款限额，从一些成熟市场上的经验看，对个人的授信额度上限一般是月收入的15-20倍左右，按照国内一线城市平均月收入7千到8千、部分群体可达1万5到2万元的水平来计算，满足此类人群的借款额上限大概会在30万元左右，实际平均借款额则在7-8万元。监管从全行业综合水平的考量给出了审慎的20万单人单平台借款上限，是顺应了国家对于网贷行业的功能定位，同时也可以满足大部分此类人群的理性需求，并与现行刑法关于个人非法集资数额的入罪标准相统一。

另外针对监管明确要求的网贷平台资金银行存管，张适时指出：“这一规定的直接目的就是防范企业内部发生道德风险，没有任何监管手段比把现金流管理起来更有效，国家也可以通过这一方式对整个行业的资金流有很全面的了解。”

人人贷从2014年就对资金存管业务进行探索。经过几轮洽谈之后，人人贷锁定与民生银行的合作。上线初期，因为增添了跳转民生银行输入交易密码的环节，同时提现到账的速度也受到了一定的影响，导致用户体验出现一定损失。但管理团队认为用户资金安全大过操作体验，坚持布局存管。经过系统迭代，目前体验不再是大问题，反而会被一些用户当做判定平台合规的标准。

针对《网贷管理暂行办法》中禁止的混业经营问题，近期，人人贷将其人人贷WE理财进行业务拆分，人人贷（P2P业务）和WE理财（智能财富管理平台）未来各自独立运营。

“之前也考虑过行业较为普遍的应对监管的折中做法，即将WE理财整合成理财超市类综合财富管理和服务网站，其中包含为人人贷理财的P2P产品引流，两者在产品、客群上都是强绑定的关系。但反复评估后，还是认为应该彻底、纯粹一些，不应存在任何合规瑕疵。”张适时称。

金融耕耘是一项长跑 深耕个人信贷市场

未来哪些领域才是网贷真正的“地盘”？张适时预计，至2025年，中国的广义个人消费金融市场规模将达到50万亿的规模。这一市场可细分出包括房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷在内的四大领域。网贷平台所对标的正是一般性消费信贷市场，其份额将占整个消费金融市场的10%左右，即5万亿的市场水平。

首先是节奏的把控。张适时介绍，基于对市场环境的谨慎预判，人人贷在过去两年选择了主动降速，一方面是看到了行业内已经开始积累的多头负债风险及其他相关资产风险，另一方面，行业的数据水平和风险管理能力还未成熟，平台若在此时快速扩张反而容易埋下风险隐患。因此，适当地慢下来是平台必须做的选择。

其次是对金融创新的理解。回顾过去两年内，股票配资、校园贷等所谓的产品创新火爆一时，却很快销声匿迹。张适时强调，在人人贷看来评判真正有价值的产品创新有三大核心标准，一是新的产品是否真正满足了用户需求，二是其成长空间是否足够大，第三也是最关键的一点，是衡量产品的创新是否与企业的价值观所匹配，进而明确自身的有所为与有所不为。

“金融领域的耕耘如同一场马拉松式的长跑。当前市场的竞争格局还远未到彼此抢占地盘的阶段。人人贷会专注在个人信贷领域中深耕，把握好自己的节奏，最终成为这一行业的引领者，这是我们明确的战略路径。”