叶大清：金融科技是一场马拉松，今天才跑5公里

融360联合创始人兼CEO叶大清在会上发表主旨演讲，以下为演讲内容。

“我从去年开始跑步，长跑的人都知道，15公里是一个坎，能跑下15公里你就可以参加半程马拉松了。如果把中国的金融科技比作一场长跑，跑到今天这个阶段相当于是5公里，有些公司跑到这里就撞墙了，而有些公司可能会在跑到15公里时撞墙。”——叶大清

如何能不撞墙？

金融这个游戏靠的是资本、技术、人才，也需要经历一个经济周期的考验。现在中国几乎所有的消费金融公司、互联网金融公司都没有经历过一个经济周期——一个完整的经济周期可能要有7、8年。这很重要，因为创新不是空喊出来的，创新需要时间。

其实Fintech的概念被讨论得很多了，银行等存贷机构说自己是一个IT公司、数据公司也有很多年了。在我个人的职业生涯中，金融科技就伴随了我近24年。

我第一份工作是在美国的一家银行，当时那家银行的战略就叫“基于信息技术创新的银行”。我见证了过去十几年间美国的金融的创新，也见证了中国过去几年中互联网金融、金融科技、消费金融的成绩，虽然行业内也有一些问题，但我相信10年、20年之后，科技金融将会照抚中国的每一个家庭。

2016年，大数据风控，真正进入了金融行业的应用层面。去年初的时候，我们预计银行消费者征信牌照会在2016年颁发，但直到现在也没有发。对比国外的情况，个人征信牌照在美国有，在日本则没有，那么，中国怎么来处理？如何在促进行业健康发展的同时保护消费者的利益和隐私？平衡好二者的关系还是很难的。

但这其中也有很大的机会，尤其是科技的应用能够更好地解决行业问题，我认为中国的科技金融会是全球最大、最具创新性的市场。

金融行业也要进行供给侧改革。我们的金融行业原本就不太发达，很多人享受不到金融服务，这往往是供给侧的问题。因为我们没有那么多的机构去服务小微、三农、年轻人、学生等群体。而这些没有被满足的市场需求，给创新公司提供了机会。

过去几年，P2P、小贷公司、以及银行业都做出了很多成绩。

2016年网贷行业经历了大洗牌，去年二季度的时候我们发布了一份网贷报告，当时的数字到现在也没有太大的增长，整个行业风险准备金的覆盖率还是不高的。大量监管政策的出台，至少40%、50%的企业关停运转，有些甚至是被政府强制关闭。同时，也有一些机构在业务规模、风控能力方面做得越来越好。

去年1月的时候，消费者比较恐慌，投资人对于行业的发展也存在着很大疑虑。行业在过去的12个月间，与去年1月相比，发展还是比较稳健、健康的。

2017市场展望——行业需要坚持

如果说自2011年起，互联网金融经历 4年的火热发展，那么去年一个值得关注的现象是，很多公司都开始不再自称“互联网金融”，而是改叫“FinTech”。上次我参加一个年会，负责人还特地说：“今天参会的企业没有一家是互联网金融公司，我们邀请的全是Fintech。”

这让我想起了2001年，互联网泡沫刚刚破灭，当时孙正义来到中国，召集了一批科技公司、互联网公司的人开会，没有一家称自己是互联网公司，只有一个人说他自己是一个“.com”——那个人就是马云。

雅虎是阿里巴巴的大投资人，而雅虎被收购后宣布包含未出售业务的公司将改名为“Altaba”，这个名字无论拼写还是读音都神似阿里巴巴（Alibaba），被中国网友笑称“阿里他爸”。

十五年前雅虎可是互联网大巨头，而马云的坚持则令人钦佩，在互联网寒冬时他也没有放弃互联网公司的身份，所以今天才有阿里这个超级体量的的互联网公司。

最近马云跟川普见面了，聊得还很好。视频中，好像川普还说了这么一句话，大意是：马云这个中国最著名的盗窃美国知识产权的人，同时也是一个伟大的企业家。

伟大是什么？很多时候就是坚持，当很多人在所谓的市场寒冬里迷失方向的时候，马云坚持了，我觉得互联网金融、科技金融行业也一定要坚持。

我从去年开始跑步，长跑的人都知道，15公里是一个坎，能跑下15公里你就可以参加半程马拉松了。如果把中国的金融科技比作一场长跑，跑到今天这个阶段相当于是5公里，有些公司跑到这里就撞墙了，而有些公司可能会在跑到15公里时撞墙。

最近有人说金融科技是互联网金融的下半场，言之过早。2011、2012年的时候就有了“互联网下半场”的说法，而当时兴起的很多公司差不多都已经消失了。所以不要高兴得太早，下半场还没有到来。

中国的Fintech、互联网金融行业，从规模看已经是全球第一了，我看到一个数字是1.8万亿。但全民搞金融，所有的企业都向金融方面发展是不健康的。

虽然像蚂蚁金服、陆金所、拍拍贷等独角兽公司三五年时间就发展到现在的规模，但是中国的这个行业与日本、美国、台湾的差距还是很大的。

金融科技最后要解决的六个问题：

1、消费金融和小微金融

互金行业热点机会还是要服务消费金融、小微企业。小微企业融资难、融资贵是世界的难题，马云的伟大也在于他能在中国的农村解决几百万个就业机，拍拍贷能服务小微企业也很伟大，科技可以成为改变生活、改变社会的动力。

2、金融在线化

以前是我们互联网公司、创业公司在线上、大数据应用方面走在前面，最近我看到中国股份制的银行、农商行在FinTech领域也发展起来，前两天交行零售经理跟我讲他们的线上零售平台和智能投顾都做得也挺好。但四大行依然还很落后，如果大家有钱存在四大行，建议转到股份制银行去。

3、大数据、科技、远程授信

这方面现在监管还没放开。边远地区的农民、小微企业主，借几千几万块钱一定要面签，改进这种情况就要靠远程授信。融360去年做了一个升级，无论是在流量、数据、风控和科技方面，我们希望成为一个更好的连接中国的小微企业、消费者、普通家庭和金融机构的平台。

4、智能化

现在理财客户几十万、几百万的理财需求也不知道投到哪里、收益怎么样、风险怎么样……这方面还是有很多工作可以做的。而且我觉得金融科技到现在的确还不够智能，用户的需求没有被满足。

5、移动化

未来，更多的金融服务会在移动端实现，而金融科技公司也需要将移动端的体验做到做好。

6、金融教育与分享

当前普通用户在金融观念、金融知识方面还有很大的欠缺，融360所做的工作也是希望在金融领域为消费者提供保护。我们希望在这方面与很多机构一起合作。