3亿老去的中国人，在哪里安度晚年？

原创 华商韬略 

来源 华商韬略 

接下来的十五年，中国将以大约每4秒有1个人踏入退休年龄的速度，进入老龄化加速阶段。何处安放老年人对美好生活的追求和向往，将成为一个严峻的社会话题。

养老，一个离这届打工人似乎还很远的话题，突然结结实实逼到了跟前。

11月3日，中央出台“十四五”规划，明确提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”。发展养老事业，应对老龄化成为国家战略。

“举国养老”背后是严峻的老龄化危机。

从1990年至今，我国60岁以上老年人口比例从8.5%升至18%，大大超过10%的国际老龄化社会红线。

根据预测，“十四五”收官时我国老年人口将突破4亿，一举超过青少年人口；到2050年中国将有近5亿老年人，成为全球最“老”国家。

凶猛而至的老龄化大潮之下，是严重匮乏的养老资源。

2019年，我国平均约每5个劳动力养1个老人。照此情况发展下去，到本世纪中叶90后开始退休时，可能逼近一个年轻人养一个老人。

年轻人压力山大，很多是独生子女，上有老下有小，只能把高龄老人送进专业养老机构照料。可以预见的是，随着老人越来越多、青壮年越来越少，机构化养老将是大势所趋。

可是进养老院就简单了吗？

几年前就有新闻报道，全国标杆公立养老院，曾有1100张床位1万多人排队的盛况，每年轮候入住几十位，即使按100人算，也要等上100年。

2015年7月，酷暑降临北京城之际，著名人文学者、76岁的北大中文教授钱理群卖掉自己的房子，跟老伴儿一起住进昌平的一家养老社区。

消息一出，“北大教授住养老院”的热搜让钱理群入住的泰康之家·燕园成为热点话题。

资料显示，泰康之家是泰康保险集团旗下，从事养老、护理、康复实体建设运营和创新服务的专业品牌。

据日本NHK电视台此前一部养老题材纪录片，泰康之家首家开业的燕园养老社区，不仅有全天候医护照料，而且有定制餐厅、花厅、泳池、舞会以及运动中心、老年大学等。

日本NHK国家电视台走进燕园

在燕园，钱理群教授的饮食起居、健康养护都有管家和专业人员照料。他告诉媒体，自己每天7点起床，看报写作，锻炼休养，跟朋友聊天；

“这里的生活就是我心目中的‘安度晚年’。”

泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官

陈东升（右）探望钱理群

当大部分人对民办机构一百个不放心时，钱理群放弃不动产住进养老机构，这说明国内并非没有能满足老年人幸福晚年憧憬的地方。

据公开信息，泰康之家目前在全国布局了22家社区、其中7家在营业，已入住超4000位平均75岁以上的老人，就规模和规格而言，是迄今国内规模最大的医养结合型连锁养老社区。

基于保险，嫁接医养，做强大健康。遵循这条明晰的主线，泰康先是成为保险业内第一个首开先河介入养老产业的公司，行业模仿者众。

而后立足保险的骨架，陆续生长出涵盖养老、医疗、理财、终极关怀综合方案的泰康方案，这种全业态融合贯通的思路，为产业化解决我国养老资源匮乏的问题提供了一个新样板。

2007年，在参加一位员工的婚礼时，泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升，萌生了“要改变中国老年人对生命态度”的感想。

带着这个新愿景，接下来数年，陈东升与泰康团队先后考察了日本、美国等发达国家的养老机构和运作模式，试图寻找一个能真正提升中国人养老福利水平的方案。

“美国人的养老生活深深震撼了我们。”陈东升回忆。

在以亚利桑那州“太阳城”为代表的美国CCRC持续照料退休社区中，八九十岁的老人，每天在跑步机上跑步，在泳池游泳，在老年大学学习自己喜爱的音乐和文艺课，穿着、打扮绅士淑女，谈笑风生。

闻名世界的美国CCRC持续照料退休社区：太阳城

回国后，泰康团队总结海外考察经验，提出一项大胆计划：

要将美国CCRC持续照料模式带回中国！打造一个提供生活、娱乐、护理服务一体化的养老社区，让中国的老人也可以优雅老去。

说干就干的泰康，从第一步拿“准生证”开始，走上了一条创新破冰之路。

十几年前，中国既没有保险公司办养老实体机构的先例，也没有养老社区的概念，监管机构不敢轻易给泰康开先河。

泰康花了整整两年，甚至先建了一处养老体验馆，以示为民服务和专地专用的决心。终于在2009年获得了保险行业首个养老社区试点资格，并于2011年通过招拍挂方式获得了北京昌平的建设用地。

“这哪是普通的纸？这是镀金的纸！”

陈东升拿着宝贵的批文，在接着几年里深深扎进养老社区规划建设，在昌平建起一座对标国际先进养老模式，具备生活、医护、文娱、旅居全功能的医养融合社区，预计总投资将超过60亿元。

泰康之家燕园三期设计和北面的蟒山森林公园

2015年6月，泰康之家·燕园开门营业，陆续入住的千余名老人中，大学教授、高级知识分子占了大多数。钱理群、郑洞天、王忍之等名人皆成友邻，燕园瞬间名气大振。

燕园的首战告捷犹如一声冲锋号，吹响了险资企业开办养老机构的号角。

一时间，泰康之家摸着美国太阳城过河，国内同行摸着泰康之家过河。一向被视为夕阳经济、不被城市所欢迎的养老产业，在民企和民间养老需求的双向推动下，迸发出集群崛起之势。

从2015到2019年，我国各类养老机构数量从4万多家猛增至20.4万家，4年翻了5倍。

民办养老机构迅速成为养老生力军，以25万张床/年的增速，为大量老人提供了养老之地。

中国养老困境里包含两个关键的结构性矛盾：

一个是未富先老。

日本老龄化比中国还严重，但人均GDP是中国的4倍，美国人均GDP是中国的6倍。他们是边富边老。

到了中国，老人辛辛苦苦积攒一辈子，最后可能全给下一代买房了，老年返贫，拿什么保证晚年尊严？

经济学家樊纲：六个老人的钱包为中国年轻人买房

提前储蓄养老资本，以理财的方式保证老人老有所养，并且住进养老院后还能有持续稳定收入，这是泰康做出的第一个脱离西方模式和中国传统思维的“非共识”创新。

2012年，彼时燕园还在建设，泰康就创造性地推出了当时市面上第一个将虚拟保险产品与实体养老社区对接的“幸福有约终身养老计划”。

该计划包含两层保障：第一，签约该计划的同时就能拿到泰康之家的入住确认函，相当于提前锁定了居住资格；第二，只要在规定年限内缴纳险金，就能从约定年龄起，终生领取年金作为养老生活费，相当于一笔稳健型养老分红投资。

“幸福有约”确认函

幸福有约的推出，让泰康之家与美国CCRC模式发生了本质突变。

尤其是签约养老计划，就开启了定期储蓄，晚年可以用这笔储蓄兑现高品质养老服务，还有定期年金回报收入——以“幸福有约”的出现为拐点，泰康首次实现了保险和养老社区，理财和养老消费，保险资金运用和养老设施建设三层链通，满足了我们对长寿、健康、富足的需求。

在模仿西方1.0版养老模式之上，中国养老保险产品衔接养老社区的商业模式正式形成。这个模式的最大优势，是靠强制储蓄和理财增值在相当程度上缓解了未富先老的养老窘境。

养老费用的问题告一段落，中国式养老还有第二个结构性矛盾：

医疗资源不均。

中国以公立医院为主导的医疗体制，导致医疗资源是按城市职级划分的，大城市好医院，省会大医院，县镇小医院，郊外卫生院。这种医疗体制下，一个老人如果不住在大城市，或者住得离大医院太远，他的“健康指数”“生存指数”就没有保障。

一个直观数字是，中国每年有两千万至四千万老人在家中跌倒，其中成千上万人因救治不及离世。

正因为如此，养老机构的一个最大附加值就是急性救治和照料护理功能。

以泰康之家为例，很多九十多岁的超高龄老人，有儿有女也愿意住进去，就是因为社区内就有二级医院，有专家医疗团队，出现意外情况，能最快时间实施急救，出院后还有慢性病康复和护理管理。这一切对高龄老人而言都是救命资源。

泰康之家医疗专家为居民查看病情

从自建二级康复医院，到规模化培训专业护理团队，泰康之家从第一家养老社区起就对提升医疗水平进行了巨大倾斜，这种社区内自医、自愈、自照护能力，让疫情中3000余位老人无一感染。而同期的美国养老社区成了新冠重灾区。

高水平的医疗配套，加上独一无二的保险+养老产品打通，支撑泰康一步步耕深、耕透养老产业链，立足寿险基业，一个活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀四位一体的商业模式正式成熟。

经过一轮轮创新，泰康之家这个从保险业的土壤里生长出的养老品牌，完成了从模仿西方到超越西方，实现了中国新养老模式跨越。

以泰康之家为代表的中式养老机构的成功崛起，给国人养老思维带来了一系列显著变化：越来越多人开始由被动养老到主动规划，由消极养老到活力养老，从伤晚悲老到享受晚年。

另一个更具价值的作用，则是推动中国养老事业从国营化走向社会化，从计划事业到市场经济，在创业创新、投资热情、市场环境等各个维度产生了全方位促进作用。

泰康在北上广等地建的社区成为现象级养老地标之后，养老行业慢慢成了热点，随之而来的是险资、风投纷纷跟进，不被待见的银发经济也成了风口。

图源：艾媒数据中心

从一家独行走到全行业产业化，泰康之家的十年是国内第一批养老创业者孤绝创新的十年，也是见证中国养老事业大发展大翻身的十年。

谈及下个十年规划，陈东升在“泰康之家十周年大会”上定下了四条军令：初心不改，创新永续，商业向善，以及长寿时代泰康方案。

概括而言，一是坚定坚守泰康用市场经济为人民服务、为中国养老事业服务的使命；二是立足十年先发优势，持续引领养老革命。

这其中，尤其需要增强用科技智能、产业互联网取代人工服务的速度。一来技术手段的服务效率和精准率更高，二来技术可以降低人工成本，让泰康之家从高品质高门槛，变成高品质且惠及更多人的普惠养老方式

对整个养老市场而言，新十年目标则是借风起飞，连点成网，争取再造一百个、一千个泰康之家。

其中最关键的是，继续释放与鼓励商业力量，尤其是保险、医疗、大健康类企业，依托头部企业已经走通的医养结合、医养康宁成熟运作经验，抓紧利用“十四五”国家战略扶持和老龄化最后窗口期，集中力量搞养老基建、老年福利建设，做好应对中国养老危机的充足准备。

头部引领，民间参与，举国应对。

唯有如此，中国才能把老龄危机变成转机，把“夕阳”产业变成太阳产业，真正用科技、产业化的力量，照见老龄化大国的未来幸福，让每一位在这片土地老去的建设者，不会因为无处安身的、不确定的未来而慌张老去。