京东金融、支付宝、招商银行三大App已成三足鼎立之势

蚂蚁集团、京东数科两大巨头的招股书提到了一个有意思的细节：

"京东数科：尽管公司认为目前在中国以及全球范围内并不存在与公司全面直接竞争的企业，但在产业数字化的发展浪潮中，公司仍将面临激烈竞争。

蚂蚁集团：公司从事的业务具有较强的创新性，在中国以及全球范围内暂无直接可比公司。"

这个说辞显然与大众的认知不同，两家公司大量业务重合，且都与电商有着千丝万缕的联系，为何不可比？认真体验两家集团面对C端用户的核心App——支付宝和京东金融，不难发现，它们已经走向了差异化发展的道路：既不是对方的样子，更不是银行的样子。

支付宝的生活

支付宝，如其名称一样，一切业务均是以支付为核心，向金融及生活领域发散。过去十几年里，支付宝的定位都与金融密不可分，而今年3月故事发生了改变——蚂蚁集团宣布打造支付宝数字生活开放平台。

从支付宝App的首页可以看出，处于最上方的依然是以支付为主的"扫一扫、付钱/收钱"等支付业务，紧随其后的则是出行、卡包等用户生活中需要高频使用的工具。

次优级流量入口是"机动灵活"的各项功能，用户可以根据自己的需求和偏好随意调整。

从首页之外的流量入口去看，当前支付宝最赚钱微贷、理财、保险三大数字金融科技平台的代表产品以及海量的金融产品，分散至"理财"、"我的"两大页面之中，与"口碑"、"消息"并列。

虽然在蚂蚁集团的眼中，其与腾讯不具有可比性，但不可回避的是：中国的所有App上面都压着一座叫"微信"的大山。

2013年10月，在余额宝风头正盛之时，春风得意的马云在阿里巴巴公司内部邮件中号召"用愚公之精神去挑战微信"，并要求："每个阿里人11月底前必须有外部'来往'用户100个，否则年底就视同放弃公司的年终红包。"

但是，互联网的世界里"撼山易撼微信难"，但支付宝需要更多的流量来支持日渐庞大的业务，社交之外的选择必然是本地生活。

在蚂蚁集团招股书披露了其能力体系，从其营收比例可以推断出：当前，数字支付及生活服务是蚂蚁集团核心的流量和数据来源，而数字金融科技平台则是变现方式。

数字支付及生活服务是鸡，金融科技平台是蛋，鸡与蛋都很重要，但如果一定要分个轻重，更"重"的一定是鸡。

京东金融的专注

京东数科在巨头系金融科技集团中率先升级，但其核心App的名称一直没有变化，因为这款App的核心依然是金融。打开京东金融App就能看到：迎面扑来的满满的金融气息。

与支付宝不同，京东金融App的首页全部是与金融相关的功能与产品，小金库、白条、金条、保险、黄金一应俱全。除了右上角的"扫一扫"入口，用户很难在京东金融的首页发现支付或是生活服务的入口，App上的所有优质入口基本都给了金融。

这种设计与京东金融的定位有关——all in金融，做一个金融决策平台。

京东金融有着和支付宝一样丰富的金融产品供用户选择，目前在售金融产品数量近万只，涵盖理财、借贷、保险，分期四大业务板块，与蚂蚁集团的微贷、理财、保险三大科技板块形成对标。

支付宝相比于京东金融发展更早、体量更大，对用户的议价权更高；相比之下，京东金融在一些产品必然会让利，比如在"银行存款"类产品上，支付宝5年期最高收益为4.8%，而京东数科则为4.875%。

同时，针对多数用户的"三高"问题，即："知识门槛高、选择成本高、决策风险高"，京东金融也做出了针对性解决。

8月18日，京东数科首次推出了自己的品牌主张——"一个懂金融的朋友"。

升级后的京东金融，重点不只是自己懂，还要让用户懂，京东金融App改版升级后新增了"花生社区"、"金店"、"直播"、"全网产品库"等功能。

这些功能并不会直接为京东金融创造利益，而是通过解决用户"知识门槛高"、"选择成本高"、"决策风险高"的问题，为京东金融的发展提供土壤。

作为以C端用户为主的App，其产品和功能必须具备普适性，余额宝所掀起的互联网金融浪潮解决了金融科技上半场的问题，而在金融科技的下半场，就不能只靠几个明星产品来解决，而是靠一套组合拳，京东金融提出了一套组合拳的打法——提升C端金融知识、提供全面齐全的产品库和科技能力辅助决策。

如何定义京东金融？

"京东金融App，本质上是一个以科技为底色，联结金融机构和金融用户的开放平台。"8月18日的发布会上，一位京东数科的高层如此介绍。

招行的互联网思维

招商银行是银行中的"怪胎"，它从不"嫌贫爱富"，大力发展零售业务，因而有了零售之王的美誉。

金融互联网化的大潮中，没有一个创新离得开零售，这对于C端客户基础良好招商银行来说是正中下怀。

招行App的首页有几分支付宝和京东金融混合体的感觉，从支付到生活再到各类金融服务、用户教育应有尽有。

不过招行App中的银行基因更加浓厚，相比于京东金融，招商银行首页上的金融服务虽然也不少，但多基于本行业务，而不是向京东金融那样"海纳百川"。

从左到右依次为：支付宝、招行、京东金融App首页

2018年的一则报道指出：招行从战略高度把APP建设成为客户经营和服务的平台，过亿用户数和超强黏性的背后，是招行通过构筑与客户的连接向金融科技银行转型。

从零售到互联网，招商银行都显示出了它战略上超前的一面，从卡时代全面进军到App时代。

在金融领域，招商银行本身的金融牌照和多年沉淀的实力，足以让它以自身的产品为主体搭建全方位的产品矩阵，满足用户大部分的金融和生活需求，这是它的优势，也是短板：招商银行本身是一个优秀的运动员，它也可以成为一个优秀的裁判员，但是它有做裁判员的动力吗？

招商银行本身是一家银行，它可以成为一家金融科技银行，但不能成为一家科技公司。

路径

支付宝、京东金融、招商银行三大APP的母公司虽然不具有直接的可比性，但是三家公司都是金融科技领域的巨头，它们的发展路径也是金融科技行业的缩影：

支付宝，骨灰级金融科技公司，享受了几乎所有金融互联网的红利，在用户和流量上能与之争霸的只有腾讯金科，已经不再将目光局限于金融；

京东金融，虽未尽享支付红利，但却将C端用户的金融体验做到了极致，在金融服务上可以与所有App一争高下，并创新提出金融决策平台的定位；

招商银行，思维活跃的不像是一家银行，App的功能性已经和巨头系金融科技公司类似，是所有银行学习的样本。

笔者作为支付宝、京东数科、招商银行三款App的深度使用者，对它们最直观的印象是：

支付宝——支付必备，生活离不开它；

京东金融——人有我有，人无我也有！什么样的金融产品都找得到；

招商银行——工资卡最好的选择。