临近年末，南京银行消费贷款升温！曾屡因管理违规吃罚单……

作者：刘芬

来源：独角金融

作为全国首家登陆上交所的城商行，南京银行（601009.SH）在消费贷款业务方向大步迈进。

临近年末，南京银行在官网和APP上举办优惠活动，大力推广个人消费贷款产品。“狂欢好礼送不停，最高30万额度快来领”、“成功申请你好e贷额度，获取积分兑好礼”、“圣诞有好礼、优惠乐翻天”、“12.12双双送好礼，手机分期就选随鑫分”……

此外，独角金融还了解到，南京银行还与互联网巨头联合放贷，为借呗、度小满、360金融、万达金融等众多机构提供资金，共同推出消费贷款产品。

然而，一路狂奔的同时，消费贷款管理存在的问题不断显现……

 一、南京银行力推个人消费贷款产品

又逢年末大促，南京银行也来凑热闹。

为宣传个人贷款产品“你好e贷”，南京银行推出“你好e贷狂欢好礼送不停”活动。12月5日到20日活动期间，只要用户成功申请你好e贷额度，就可以在南京银行APP领取额度，还可获赠南京银行25000综合积分，用积分在APP上商城内兑换礼品。此外，积分还可在“圣诞有好礼”活动中进行抵扣。

独角金融（微信公号：uni-fin）发现，在南京银行APP首页，中国移动还与南京银行合作，共同推出“12.12双双送好礼，手机分期就选随鑫分”活动。用户可在APP页面直接购买不同款的手机，活动期间选择南京银行随鑫分分期支付购机的用户，不仅能享受减免，还能获赠100元话费。

南京银行官方客服表示， “随鑫分”产品属于“你好e贷”的一种，该产品目前与中国移动通信集团江苏有限公司合作，是嵌入到“移动掌厅”平台的一种手机消费分期产品。产品期限为12个月，利率目前为固定利率8%。

随鑫分这款贷款产品目前只能在江苏省地区办理，需要通过江苏移动的掌上APP发起申请。除了随鑫分，你好e贷产品是南京银行单独经营的产品，并未与江苏移动合作。用户面向江苏省、上海、北京以及杭州地区，但用户申请办理时必须近期3个月公积金正常缴纳。款项最终打到用户账户，并非支付给商户。

南京银行官网显示，在个人贷款模块，除了你好e贷，还有信易贷、诚易贷、房易贷、南京e贷等共计12款南京银行自己运营的贷款产品。

独角金融（微信公号：uni-fin）从南京银行客服处了解到，信易贷只针对公务员、参照公务员管理的人员及其他具有正式事业编制的人员，门槛比较高。而诚易贷也是消费型贷款，但比信易贷的准入门槛低一些，首次申请需要去南京银行网点递交相关材料才可以，但相对线上申请的贷款，它的最高额度要更高一些。

值得注意的是，这12款产品并非都是全国各地用户都可以线上申请办理，申请要求也各不相同。南京银行客服表示，南京银行在鑫梦享APP上也推出了自己运营的随鑫花消费贷款产品，这款的门槛低一些，全国用户都可以线上申请办理，但年利率高达23.4%，最高额度只有5万元。

二、与巨头联合放贷，齐推消费贷款产品

事实上，南京银行在消费贷款业务上，也与众多互联网巨头联合放贷，推出消费贷款产品。

南京银行客服表示，南京银行与京东金融、小米金融、万达快钱、去哪儿借趣花、360借条、蚂蚁借呗、百度有钱花-借现金、今日头条、网易来钱等平台都有合作。南京银行放款放一部分，这些第三方平台放款放一部分。

南京银行鑫梦享官网显示，南京银行合作伙伴有十五家，其中有众多互联网巨头公司。

（图片来源：南京银行鑫梦享官网）

独角金融发现，从2017年6月开始，南京银行就与度小满金融合作开展消费金融业务。还与蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗展开合作，是资金提供方之一；通过阿里云引入的FinMall平台，与阿里云在互联网消费金融等领域进行合作。此外，南京银行入驻京东金融“银行+”旗舰店，与京东金融携手发行联名信用卡等。

联合放贷模式在3C消费、电商购物、旅游等线上消费场景中嵌入消费贷款产品，不仅为南京银行开拓了业务场景，也增加了客户流量。

“想通过这些第三方合作平台申请贷款的话，需要在这些平台的APP上发起申请，全国用户都可以申请，门槛会低一些，但利率会比你好e贷要高一些。并且，获批最高金额上限也没有你好e贷高，你好e贷的最高金额高达30万元。”客服人员说道。

独角金融（微信公号：uni-fin）了解到，南京银行与第三方合作推出的贷款与你好e贷一样，属于消费型贷款，只能用于消费，像购物、装修、购买汽车、购买车位等都可以，但不能用于购房和投资。

三、消费贷款管理存问题，投诉、罚单频出

然而，通过与第三方平台联合放贷，南京银行虽然放贷规模有所扩大，却屡屡因高利息、暴力催收、不给协商等问题被投诉。

（图片来源：聚投诉）

而就在今年7月左右，南京银行还被江苏银保监局约谈。《投诉结果告知书》显示，有“快易花”用户投诉南京银行非法获取用户通讯录信息并进行恶意催收。经江苏银保监局调查发现，“快易花”个人在线消费贷款项目为合作项目，其中由南京银行负责贷款的审批和发放。

最后，尽管江苏银保监局未发现南京银行有非法获取用户通讯录信息并进行恶意催收的行为，但约谈南京银行，要求其加强对合作机构的管控，禁止违反客户授权使用获取通讯录信息等行为。

事实上，南京银行在积极推广个人消费贷款业务中，还多次因管理不严收到罚单。

2019年5月10日，南京银行股份有限公司上海分行被中国银行保险监督管理委员会上海监管局责令改正，并处罚款50万元。原因是在2017年10月至2017年12月期间，该分行在发放部分个人消费贷款后，未采取有效措施对贷款资金使用情况进行跟踪检查和监控分析，部分资金用于证券交易和理财投资。

随后，5月30日，南京银行杭州分行又因个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房、股票、私募基金，被中国银保监会浙江监管局罚款170万元。

（图片来源：中国银保监会官网）

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