【3·15沙龙】刘志强：今年是互联网金融合规监管年

在3·15消费者权益保护日到来之际，关注金融创新的新媒体野马财经联合《消费者报道》，在北京举办了互联网金融消费者权益保护沙龙。

网信集团首席法务官 刘志强

刘志强表示，一个企业要能够把消费者保护放在第一位，重点来说应该从信息安全、项目和相关主体资信审核、信息披露、资金存管、风控落实、纠纷处理等方面加以规范。鉴于网贷一对多，合同电子化等特点，线上抵押质押贷款能否得到像线下一样的认可，值得讨论。另外对于网贷的纠纷处理，可以采用网络仲裁的方式。

以下是演讲实录：

谢谢主持人，谢谢野马财经的邀请，今天很荣幸在这里跟大家针对目前比较敏感的问题，或者大家比较关注的问题做分享。今天来之前跟同事就今天沙龙主题在做一些探讨，听了周老师讲了之后，我对我的发言内容有点犯嘀咕了，从今天沙龙主题来看，是关于理财安全、消费者权益的这么一个讨论沙龙，并且从参与嘉宾的来看，除了学术界大咖之外，其他都是网贷行业的，在今天来之前我跟同事讨论，针对互联网金融或者范围再窄一点，针对网贷，投资者是不是消费者，如果从平台角度来说，提供服务是作为借款人和投资人，投资人算不算消费者，借款人算不算消费者，我们到底怎么对消费者定义，听了周老师演讲之后，有些问题我的理解太肤浅了，下面有机会再向老师请教。

刘老师和周老师从宏观层面，学术上对互联网金融消费者保护提了一些高屋建瓴观点，李总从平台运营角度做了一些演讲介绍，我结合行业目前现状，行业怎么样规范运作，怎么在运作层面把消费者利益放在一个客观的重要的环节来加以重视、加以保护，从这个角度来谈一些我的理解。

自从去年某宝事件出来之后，整个网贷行业处在了风口浪尖，大家非常关注整个行业动态，恰恰从整个行业合规要求来看，如果说从行业的合规运作、企业的合规运作，能够按照监管的要求来规范运行，其实从企业、从运作者角度来说都是对消费者很好的保护。网贷行业来说，对消费者的保护说到根本上就是投资安全，如果能够保证投资安全，就是对消费者的一种保护，我所说的消费者，还是前面简单的定义是基于对投资人理解为消费者的前提，如果在这个前提之下，作为网贷行业的运行企业，怎么样从风控角度、合规角度，按照监管要求从严管理，避免出现一些系统风险，这些是对消费者保护的具体举措。

具体而言，假如说一个企业要能够把消费者保护放在第一位，重点来说应该从以下几个方面加以规范，把对消费者的利益放在一个必要的高度以尽可能的规避出现一些可能使消费者带来损失的情形，我简单归纳了有几个方面内容：

第一，信息安全，我每天都会收到各种各样的骚扰短信或者骚扰电话，问的内容无外乎是我们这有一个什么样的理财产品，我们最近有几只什么好的股票，希望能够给您服务，这样的电话每天都收到，我就很纳闷为什么会每天有不同的人跟我打电话说这个问题，实际上说到根本上还是信息安全、信息泄露的问题，互联网交易平台，大家能够拿来说事的，有一个很重要的内容我有多少百万级的注册用户，这个用户是你的资源，针对这些用户资源怎么履行你信息保护的义务，这也是作为一个平台企业应该重点关注和重点落实的问题，对消费者的保护信息安全的保护，应该提到必要的高度，也是非常重要的。

有关信息安全的保护，大体来说存在以下三个方面：

一是信息泄密，有些平台设计的有些人员把平台客户信息以不当方式提供给其他企业和个人，以此作为获利手段。

二是避免数据物理损失，作为网贷行业，作为互联网金融行业，交易通过网上发生，交易记录也是以电子数据形式加以存储，我们交易机构线下交易最重要有一个合同，作为网贷合同以电子合同加以体现，电子合同的安全性、存储就显得尤为重要，一旦产生纠纷或者产生争议，双方的交易依据就是你的电子合同，信息安全的保护。

三是除了信息泄密之外，还有数据存储，不能存在数据损坏和丢失情形，对有些实事加以确认的时候存在一些障碍。

第二，项目真实性和相关主体资信审核，这也是作为平台应该尽的一项特定的义务，也是对消费者保护的有效措施，因为网贷和线下真实交易比较而言，有一个重要的特点，交易双方是不直接发生沟通的，我们如果要从事线下交易对借款人或者融资方对经营状况有调查了解，而作为网络交易的话，作为投资人所看到的仅仅是线上展示的信息，这些信息真实性如何，是否属实，披露信息是否完整，有赖于信息发布方来加以完善，作为投资人来说不具备这个能力。作为网贷行业如果要规范运作，保护消费者权益，更好维护投资人的利益，对项目的真实性审核和融资主体资信审核也是非常重要的内容。

有关审核，不同的运行主体有不同的做法，从定位来说，网贷平台定位于信息中介，但信息中介也不能简单的一概定为只是信息发布，作为信息中介，大家之所以投你的产品是既对你的平台一种信任，在某种程度上平台也存在征信问题。产品在你的平台发布，对产品真实性，对融资主体的资信状况，作为平台运营者还是有义务加以审核，通过这种审核确保上线项目的真实性，确保融资主体的资信是良好的。

第三，信息披露，也是对消费者权益保护的一些重要内容，消费者权益知情权，作为网贷项目有一个特点借贷双方不直接发生沟通，作为投资方他的信息来源完全来源于网上所展示的这些信息，所以你的信息披露真实性和完整性也是作为投资人所做出决策的很重要依据，要求平台运营的时候，应该在信息披露环节应该充分披露相关信息，以投资人做出判断，尤其对于股权众筹项目尤为重要，股权众筹项目也可以理解为风险投资，投资人投某一个项目，首先对项目基本情况有一个简单的了解，作为投资人不可能像线下投资做现场现调做全面了解，他的信息来源完全来源于信息披露，网信集团下面有一个众筹平台原始会，我是评审委员会的委员之一，每次项目评审的时候，除对项目做出客观评判之外，我都会坚持要求他们针对每一个项目具体情况有一个真实披露，包括项目可行性分析、市场发展前景、财务分析，作为投资人所看到的就是你披露的信息，如果信息披露的是真实的完整的，作为投资人可以以此做出一个选择是否投资，如果披露完整真实，投资人投资是自己投资决策选择的问题，如果作为运营平台，信息披露不充分，还应该自己承担应当承担的责任。

第四，资金存管，也是互联网金融重要的规则，关于资金存管操作细则怎么定，怎么样的样存管方式，从现行的监管规则不是非常明确，不管怎么说，作为平台，资金不能在自己掌控之下，不管是第三方支付公司，还是银行，资金有独立第三方对资金加以管理和控制。

第五，风控措施的落实，作为网贷行业有它的特性，网贷行业的特性跟风控措施相关的核心两个方面问题：一对多、合同电子化，存在这两方面的问题，在风控措施落实的时候，无形中带来一些障碍，线下借贷行为要严，一个借款人可能有多个投资人，针对抵押或质押，某一个质押物只能给一个人，提出授权抵押的问题，从法理上来说有一些很难完全解释的通，抵押权和质权是基于本身的基础债权，有的地方也有这个做法。办抵质押要办登记，网络借贷行为是基于线上一种交易行为，是线上网签的电子合同，合同的形式相关管理部门不予认可，这是目前作为互联网金融或网络借贷困扰大家的问题，怎么突破这些障碍，也可以说是针对消费者权益保护提的一个问题，有关管理部门是否可以那一些更加切实可行的解决方案，除刚才我说的授权抵押、授权质押，是否能够得到认可，有时间请教刘老师，看您对这个问题怎么理解的，针对这种情形，有什么切实可行的解决方案。

第六，有关纠纷的处理，作为互联网金融，作为网络借贷，有一个很重要的特点，就是分散、小额，针对这种现状，一旦产生纠纷的，作为投资人怎么维权是一个很棘手的问题，因为互联网有一个特点是跨区域，投资人可能分散在全国各地，甚至有可能有境外的，一旦出现逾期了，众多投资人怎么维权。作为网络借贷因为人员分散，所以数额相对比较少，单一的投资数额比较少，针对每一笔小额投资怎么来维权，为了解决这个问题，我们曾经多次跟相关的仲裁机构，包括广众等等，针对这个问题，专门有一个官方机构协调组织这些仲裁机构组建了一个互联网仲裁联盟，大家的思路是通过网络仲裁方式来解决前面我所说的限制，因为跨地域、数额小，作为投资人来说，一旦出现纠纷了，维权成本会非常高，怎么解决维权成本？想了这么一个思路，通过网络仲裁方式，网络仲裁首先可以解决跨地域的问题，不同的地区的权利人可以通过网上进行相关的权益主张，可以解决小额分散导致的维权成本的问题，可以通过网上方式，不用像正常的诉讼或者仲裁案件那样，千里迢迢跑过来金额不大的进行仲裁或诉讼，这种方式还只是一个起步阶段，接下来应该怎么做，还有很多需要完善的地方，我刚才所说的这种情况能否合并审理，针对一对多的情形，债权很多个，能否能并审理，具体怎么操作，开庭能否通过视频网上开庭，等等还有一系列问题需要完善，这也算是解决思路，针对互联网金融，针对网络借贷区域分散、人员众多情形，通过网络仲裁方式也不失为解决纠纷的一种切实可行的途径。

总之一个原则，跟目前互联网金融监管主线是相匹配相适应的，今年是互联网金融的一个合规监管年，自上而下对互联网金融合规，大家都非常重视，网信集团也是北京市网贷行业协会的常务理事单位，协会也在组织人员，要求我们这边也提供人员帮助，对整个行业做自摸的排查，种种现象足以表明作为监管部门对如何规范网贷行业的发展是日益重视，越来越摆在一个重要的程度，反过头来说这些合规监管要求是从另外一个层面，从另外一个维度提出来的对消费者权益的一种保护，这两者是相辅相成，是一脉相承的，前面我所说的这些都是基于前面我所说的理解，都是基于投资者，对这个理解不一定对，有时间的话再跟周老师多多请教，谢谢大家！