金融科技助力普惠金融，光有BAT不够

文/二愣

编辑/二柱

11月14日晚间，腾讯发布三季报。腾讯在财报中指出，今年前三季度营收增长主要受益于支付相关服务、网络广告、数字内容销售及云服务的增长。同时，财报数据显示，腾讯的“其他业务”收入同比增长69%及环比增长16%，主要来自支付相关服务及云服务的贡献。

支付相关服务、云服务，便是大众熟知的金融科技领域，也是BATJ的战略重地，蚂蚁金服、腾讯金融科技、度小满金融（原百度金融）、京东金融都已积极参与布局。

根据10月23日金融科技投资公司H2 Ventures与毕马威金融科技联合发布的第五届《2018 Fintech100》榜单，中国有11家企业上榜，蚂蚁金服、京东金融和百度等3家公司跻身前五名。

目前，移动支付巨头支付宝和微信支付在攻占国内市场的同时，更将目光瞄准了海外市场。在11月14日杭州开幕的Money20/20中国大会上，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋分享了支付宝的“1+9”战略。支付宝将为30余亿人口的东南亚提供服务，落地包括印度、泰国、菲律宾、印尼等9个国家和地区。

腾讯方面，腾讯金融科技副总裁陈起儒也在会上指出，一方面通过跨境支付满足中国游客境外旅行的便捷支付需求，目前已支持超过 40 个国家和地区的合规接入，另一方面，分别落地了微信香港钱包以及微信马来钱包，为当地消费者提供一站式移动支付生活服务，而现在，港人来内地也能用微信香港钱包，以港币支付内地旅途中的账单，接下来微信香港钱包还将接入百万级的内地商户。

事实上，和国际市场相比，国内市场更值得金融科技公司关注的和重视。

爱财集团创始人兼CEO钱志龙告诉锌财经，虽然金融科技一片大好，但想要借助金融科技快速建立起像欧美那样完整的征信体系，国内目前还很难。他认为，传统金融体系，是以国有企业、国有银行为基础的信用体系，并没有像欧美国家那样全国的征信体系。

央行数据显示，目前全国央行征信系统覆盖了约4亿人，但中国有14亿人口。这意味着10亿人征信数据的缺口。

与此同时，美国人常说的“信用得分”，通常指的就是FICO得分。FICO分数指的是把借款人过去的信用历史资料与数据库中全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人是否跟经常违约、随意透支、甚至破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势类似。

“就像美国基于支票和信用卡，产生了整个美国的支付体系。”钱志龙认为，未来的消费是基于信用的消费，它的交换成本就更低，不需要货币流动，而需要信用流动。

以中国人民银行发布的《2017年支付体系运行总体情况》数据为例，截至2017年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%；全国人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。

另据中商产业研究院发布的《2017-2022年中国互联网消费金融行业市场前景及投资研究机会》数据显示，预计2018年中国互联网消费金融放贷规模将进一步扩大，达到9.21万亿元。

这背后的市场不言而喻。

“发现数据、使用数据和计算数据，通过金融科技把信用可获得的成本大规模降低，从而让中国进入普惠金融普及的阶段。”钱志龙在大会上总结道。

而消费金融市场未来的发展如何？金融科技公司如何和BATJ同台竞争？金融科技如何助力普惠金融，又将如何盈利，如何实现模式上的转变？这些问题都是未来2-3年，各界的关注的焦点。

在圆桌分享之后，锌财经找到了钱志龙进行了深入的采访，为大家解答在上述问题。

1

金融科技如何定义？如何用好？

钱志龙：金融科技实际上是发现和界定信用及征信，是一种大数据能力。我们今天看到的都是表面的东西，比如用户额度行为，但行为背后的逻辑以及数据真伪仍待发掘。

目前有人专门做KYC、人脸识别，来确定“你就是你”，这对金融行业来说非常重要。在确定“你就是你”之后，要有相应的数据来识别你的信用，再给你做相应的定价。定价体现在金融产品上，第一个是额度，第二个是利率，第三个是期限。

未来金融产品足够丰富，由人挑选金融产品时肯定会有相应的难度。这时候用智能投顾，去匹配用户最适合于当前消费行为的金融服务，也是金融科技运用的一部分。这些爱财集团都在做。

这里有一个核心，围绕着的是个体的人，再把它展开，按数据、算法，结合模型、场景等，做出一个非常复杂的计算。

2

爱财集团为金融机构提供哪些能力？

钱志龙：实际给银行、金融机构提供相应的赋能，包括获客，风险定价以及管理。

实际上我们提供的是全程服务。今天我们更像杭州大厦，里面有很多的品牌和场景，有人卖衣服，有人卖手机，有人卖化妆品，还有吃饭，娱乐场所，甚至里边还可以开银行。我们像是一个综合的运营商。

3

和传统金融机构相比，目前爱财的模式有什么不同？

钱志龙：传统模式叫做金融机构的B2B业务，相当于资金批发业务。比如我说我要10个亿，你给我10个亿，然后我把这10个亿放出去。但实际上我欠你10个亿，用户欠我10个亿。

但今天不一样，随着对商业模式的进一步剖析之后，发现了点对点模式，即是金融机构直接对个人，在中间我们只是一个服务商。

金融机构产品，通过爱财这个渠道运营商，找到合适的客户，机构直接把这10个亿授信发放给客户。

这是我们目前主要的模式——直贷模式。

4

金融科技企业如何与BATJ竞争？

钱志龙：金融行业非常特殊，它是今天所有经济活动上层的虚拟映射，所有行业其实都需要金融相应的支撑。中国有2000多家银行机构，所有金融机构加起来应该是超过三四千家，这么多金融机构要怎么样去竞争的？实际上因为实体经济活动具有足够的复杂性和丰富性，因此未来不同的金融科技公司会有不同的分工。

以杭州的公司为例，其实都已经产生了分工。比如说微贷以车贷为核心的，51是以卡债为核心的等。这些公司都根据人的经济活动形成了相应的差异化。

爱财集团的定位，就是以消费金融为核心，未来我们会向生活服务等各个方面延展。

今天也有巨无霸，比如说蚂蚁金服、微信、微众银行，它们是全场景覆盖。因为生态足够丰富，目前都是基于生态内服务的提供。

不过电商不仅有淘宝，还有京东、唯品会、拼多多，消费者可根据多样化的金融需求来选择，经济活动越丰富，未来金融机构也会越来越多。

我觉得在未来的两到三年内，融资难和融资贵的问题可能会从本质上来解决。

5

怎样做好陪伴金融？

钱志龙：爱财发展过程中其实是一直提倡“陪伴金融“的概念。

互联网的优势是获客。一次获客，客户可能永远跟平台在一起。我们随时随地都可以跟用户去沟通，这就是移动互联网带来的便利。

用户有需要钱的时候，想要用钱的时候，要怎么做好陪伴金融？我们会把它打通。用户今天想要一个手机，明天想要一场旅行，后天想要买车，再后边说想要租房等，这就是我们陪伴金融的一个概念。这些东西其实都在陪伴金融的框架之内，我们会根据不同客户的成熟度去开辟不同的场景。

未来这块市场空间还很大，在中国有需求并能接受这类金融服务的人群在中国应该是6亿到8亿，跟电商人群是相似的，但现在还不足1亿。经分析用户规模上，未来还会有6到8倍的增长。

6

金融科技公司未来如何赋能实体经济和新零售？

钱志龙： 未来我们的一些新零售服务会在线下进行。也就是说，我们要去服务那些用户，是和线下相关的。

服务要怎么定义？有一个重要的特征，是服务的提供和消费同时发生的。我们在线上购物时，并非同时发生的，还等物流、结算。除非所有东西都虚拟化，那就没必要到线下去。

但是很多零售和消费是在线下发生的。那这部分用户，我们未来可能采用线下获客的模式，导回线上给予其他的商户。这样既能够用好我们科技的能力，也能够补我们的短板。

目前，我们暂时不做线下覆盖，因为这个管理难度和我们原来积累的能力是不一样的。

但是我们还会尝试一部分的to B业务，比如烟掌柜。我们有一部分用户会有参与新零售。目前来说，在新零售行业里面，只有所有的B端客户数字化之后，才可以实现数字金融化。

7

爱财集团是否有明年上市的计划？

钱志龙：我们在看时机，也一直在做准备。今年行业整体的盈利情况不好，所以需要时间证明盈利模式是可以连续的。

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