聚焦丨数据不对称、模型易“误杀”怎么破?黑科技成新金融企业风控“命门”

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发布时间:2018-05-30 16:30:55
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新金融企业又如何建立起有效的风控模型?怎样做到及时止损、提高效率?

2018年金融科技持续火爆。在金融科技快速创新发展的背景下,新金融企业若要稳健发展,则必须夯实风控根基。如何利用科技做好风控,是新金融行业广泛关注的话题。

 

提到新金融风控背后的“黑科技”,离不开人工智能、大数据、区块链、云计算等,这些“黑科技”究竟如何助力新金融企业风控?新金融企业又如何建立起有效的风控模型?怎样做到及时止损、提高效率?

 

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529日,由凤凰网WEMONEY主办的“解密黑科技 一场有爆点的新金融行业风控SHOW”在北京举。会上有利网风控中心风控总监王威、柠檬科技联合创始人兼CTO肖勃飞,以及超100位财经媒体记者、新金融从业者齐聚一堂,围绕“新金融企业风控+科技”这一主议题展开深入讨论,共同探讨新金融行业风控“爆点”。

 

与会嘉宾普遍认为,风险控制是金融的核心,而在整个风控过程中,“黑科技”贯穿始终。

 

黑科技的“助攻”

 

众所周知,近年来新金融监管逐步趋严,网贷行业出现大洗牌,各大平台上演“生死时速”。数据显示,2009年至今,国内累计成立了6114家网贷平台,截至20184月,仅1800余家在正常运营。

 

“仅2017年一年死掉的网贷平台就有600余家,占所有平台的10%。”王威认为,目前网贷行业处在合规和去产能的阶段,无法正常运营的网贷平台,主要存在三类问题:一是违法经营,自融搞资金池,当资金链断裂的时候自然无法支撑;二是恶意欺诈,发布虚假标的,恶意骗取出借人资金;三是风控不严运营不善,借款人逾期,导致平台无法运转。

 

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有利网风控中心风控总监 王威

 

风控成为平台存活关键,“黑科技”如何助攻新金融企业风控?

 

王威介绍按照业务逻辑,有利网的风控架构大致分为五层,即数据层风控系统层风控逻辑层业务层以及用户层。其中,数据层方面,用户授权后,有利网可获取客户的设备信息征信报告等,整合加工形成一定的风险指标,从而构建有效的风控模型。

 

王威还通过具体案例分享了有利网风控方面应用的“黑科技”。他指出,某些黑产人员会可能盗用用户银行卡,并在其绑定的网贷平台上进行换卡操作,盗用用户在平台上的资金。通常来说,所有换卡操作都将由专门的审核人员进行信息核实,不过人工审核的时间较长,用户体验并不是很好。

 

“为防止黑产人员盗用银行卡,当用户需要对之前绑定的银行卡进行换卡操作时,我们采用了人脸识别换卡技术。”王威介绍,人脸识别和活体检测技术,可实现自动化的换卡审核,同时对操作发起人进行身份校验,确保操作由账户拥有人实际发起。

 

此外,对于团伙欺诈、贷后催收等问题,有利网也逐步利用大数据、人工智能等科技建立了相应的风控决策引擎和“催收评分卡”从而提高平台整体风控、催收效率

 

风控“三剑客”

 

互联网金融行业真正的痛点,是大数据风控。”会上,柠檬科技联合创始人兼CTO肖勃飞也谈了其对新金融行业风控的一些看法。

 

风控是一个复杂的业务流程,从贷前营销到贷后管理,风控始终贯彻全程,并涵盖审批、授信、风险预警、贷后催收等各个业务环节。

 

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柠檬科技联合创始人兼CTO肖勃飞

 

肖勃飞看来,目前,新金融行业风控仍存在数据不对称、模型规则易误杀易破解等痛点。由于很多新金融用户缺少传统金融中使用的结构化数据,很多新金融机构只能通过客户授权使用其社交、运营商、行为轨迹等非结构化数据,这导致对客户贷不贷、贷多少的问题难以评估。

 

肖勃飞称,对于风控本身来说,最重要的三个要素是数据、模型和系统。由此,他提出数据处理、模型、系统并重的“风控三剑客”方法论数据处理是基础,模型是能力,而系统是支撑。

 

其中,数据处理能力是风控的首要条件。肖勃飞介绍,柠檬科技在处理运营商、社交网络、行为轨迹、消费习惯、信用记录等在内的甲方授权数据方面,会结合HadoopStormSpark等分布式大数据计算平台,将数据整合为历史汇总指标、贷款申请人关系等基础指标。基于这些指标,可有效地反应客户的资产负债能力,消费习惯行为、社交关系、征信情况等关键信息。

 

在风控模型方面,肖勃飞进而指出,模型判断的准确率和覆盖率,像天平的两端,很难达到平衡。要保证一定的准确率,就要把风险客户识别出来,这就对模型能力的要求极高如果模型规则太简单,就很容易误杀真实的贷款客户,也容易被诈骗团伙破解。

 

基于此,柠檬科技利用机器学习、快速迭代的模型构架,根据客户信息校验和产品设计,滤掉不符合产品要求的客户;根据反欺诈和申请评分模型,再滤掉具有欺诈风险的客户;最后根据授信定价模型,给不同的客户授予不同的额度和定价,并滤掉贷款后可能存在财务风险难以偿还贷款的客户。肖勃飞称,通过这几个步骤,柠檬科技有效解决了“误杀”的行业难点。

 

此外,在系统支撑层面,肖勃飞介绍,目前行业普遍缺乏高效的“闭环”式服务柠檬科技的优势在于系统的完整性。围绕数据、模型、和产品三层服务,实现从数据处理到实时监控、实时模型优化的“自动化闭环”。

 

据了解,截至目前,柠檬科技已服务了四川天府银行、有利网、百融金服、新高金融、银联智慧等机构,并与北京大学、厦门大学、西南财经大学统计学院等高校和科研机构建立了深度研发合作关系。

 

 


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