2018慧保天下保险大会：大变局之后，中国保险业走向回归

2018年1月13日，“慧保天下”在北京组织举办了“2018慧保天下保险大会”，300多位嘉宾齐聚一堂。与会嘉宾畅所欲言，试图描绘出保险业的过去、现在、未来。

钩沉

寿险产品几经演变，财险盈利周期性明显

凡是过去，皆为序章。当行业发展遭遇困境，不妨回过头来看看一下过去。

把镜头摇回到1979年，38年历程，保险业是怎样一步步走到今天的？我们认为，可以从“财险的盈亏周期更迭”和“寿险产品演进”来分别观察财险和寿险的发展轨迹。

寿险业方面，近些年来，产品始终是反映寿险行业发展的一个重要因素，中短存续期产品大发展催生了新一轮的保费盛宴，但由此开启的险企举牌潮，尤其是著名的“宝万之争”，却又最终将保险行业推下了发展的神坛。在“保险姓保”的号召之下，险企已经将发展的重点放在了保障型产品方面，那未来寿险行业产品的发展方向何在？

▲ 新华保险董事长兼CEO 万峰

新华保险董事长兼CEO万峰通过回顾不同历史阶段市场主流产品的演变，指出普通产品时期，没有遵从产品定价基本规律，出现了巨额利差损，导致普通型产品无法持续发展；理财产品时期，没有体现保险提供风险保障的基本功能，而成为“客户投资的首选”,导致一些公司业务难以持续稳定发展；中短期存续产品时期，没有坚守资产与负债匹配基本原则，出现短期负债与长期资产的错配，隐含潜在的现金流风险，导致中短期存续产品不可持续发展。

在他看来，我国现阶段人民的美好生活需求，很大程度上是稳定生活的保障需求，是富裕之后的养老、健康保障需求，因此险企应当重点发展长期养老年金产品、普通寿险、健康保险（重大疾病、医疗费用）以及意外伤害保险等产品。

▲ 中华保险集团常务副总经理 罗海平

相对于寿险，财险业发展的周期性无疑更加明显，几经变迁，财险行业似乎总是跳不出原来的窠臼。中华保险集团常务副总经理罗海平，其将复业以来的中国财险业的发展划分为恢复发展期、竞争形成期、高速增长期、盈利发展期、平稳增长期五个阶段。

他也对于未来财险行业的发展趋势给出七大预判：就业务结构而言，非车险占比将持续上升；就车险而言，赔付率上升、费用率下降；就竞争格局而言，强者恒强，马太效应更加明显；就发展区域而言，三四线城市与县域市场将成为主战场；保险产品，简单化、个性化、定制化；就营销模式而言，深度广度精准；保险科技将重塑保险价值链。

回归

深度解构保险业，回归究竟归何处

大变局之后，中国保险业开始走向回归，可是究竟要回到哪里？如何回归却是个问题。在保险大会的第二个环节，一手推动了太保寿险转型的太保寿险董事长徐敬惠以及北京大学经济管理学院风险与管理学系主任郑伟各自就保险业的回归问题发表了看法。

▲ 太保寿险董事长 徐敬惠

徐敬惠从太保寿险实际的转型经验出发，介绍了具体的转型方法论，他表示，行业价值观决定了行业主体的经营理念和发展方式。从国际经验来看，追求价值增长可以说是寿险经营的根本逻辑，资本市场也将价值评估作为衡量寿险公司投资价值的主要手段和标准，寿险公司唯有通过大力发展保障型和长期性业务，才是实现价值提升的主要路径。

他指出，在不同的历史周期下，经济社会、资本市场、保险监管等因素都影响和塑造着行业价值观，其中保险监管对行业整体价值观的影响尤为明显。面向未来，他认为，新时代下，行业与政府、社会、股东、客户、监管等利益相关方必然要走到共同的价值观之下，保险永续经营原则（Principles for Sustainable Insurance，PSI），倡导要将环境、社会与公司治理（ESG）融入保险经营之中，实现社会效益、经济效益和生态效益的协同发展。

▲ 北京大学经济管理学院风险与管理学系主任 郑伟

郑伟则从第一性原理出发，对保险本身进行了深度解构，将其解构为六个方面，具体包括保险的供求关系；保险产品的质量：保障与投资的关系；保险供给的效率：赔付率与费用率；保险监管的理念；公平的原则；保险与经济的关系。

在他看来，保险并不复杂，再复杂的产品无非就是保障或投资，赔付率或费用率等等要素的组合。但同时，保险也很复杂，因为保险的需求侧会影响供给侧，这是一般产品不会面临的困扰，同时，保险还面临逆向选择和道德风险的问题。

他同时表示，“第一性原理是先解构再重构，今天我谈到的是解构，至于之后怎么重构，这是摆在大家面前非常重要的问题。”

重构

行业需要回归，更需要新玩法

回归，对于险企并非易事，大型险企凭借较为深厚的根基，或许仍有较大转圜余地，但对于中小险企而言，却并没有那么容易，在转型期承受着巨大的转型压力，现金流压力始终如影随形。对于很多险企而言，过去回不去的，只能向前走，不但要重构，甚至还要重新定义。

大会上，华农保险总经理张宗韬以及弘康人寿总经理张科作为中小险企的代表做了主题发言。

▲ 华农保险总经理 张宗韬

张宗韬着重谈了对于中小公司运营模式的思考，在他看来，中小公司的生存和成长，关键在于两点：一是效率，一是创新。“所谓的创新问题就是你要和大公司竞争，如果你做的和大公司都是一样的，那你是死路一条。如果你做的和它的是差不多的事，你必须要在效率上比它更有优势。你不能每天做着相同的事，而期待有不同的结果。”

▲ 弘康人寿总经理 张科

张科则带领现场观众一起脑洞大开，在他看来，行业存在很多错误的观念需要去改正，尤其需要注意的是，无论市场怎样变化，对于寿险行业来说，总有些内容是不变的，包括更高的效率、为客户创造价值，尊重行业规律等，而寿险公司最应该抓住的就是这些，而非一直变化追赶潮流：“不变的东西比变的东西更重要。”

▲ 波士顿咨询全球合伙人兼董事总经理 何大勇

对于所有的险企而言，更好的把握未来发展趋势或许才更知道行业需要的是什么。波士顿咨询全球合伙人兼董事总经理何大勇，站在全球视角做了“预见2025”的演讲，在他看来，新时代保险行业的趋势大概有四点：一是整个宏观经济的低迷和不确定，波动性加强，宏观经济不是很好；二是全球监管和合规趋势趋同趋严，因为整个金融市场经济是共振性比较强，尤其是金融危机以后监管趋势是全球性趋严，中国的保险和银行的金融体系的严监管是全球大背景下的共性，所以趋同趋严是一个大趋势；三是数字科技整个的颠覆性改变，先是改变了效率，之后是改变了客户行为，这是影响未来五到十年的大趋势；四是用户需求发生了根本性的改变，客户越来越难以满足，以客户为中心的要求越来越强烈。

▲ 互金协会互保专委会副主任委员 罗胜

在这个环节的最后，互金协会互保专委会副主任委员罗胜则从阐释互联网生态建设的特点出发，得出结论：未来行业一切竞争都将纳入保险互联网生态体系的范畴。他指出，互联网生态建设的目的在于基于客户精准画像的商业模式重建。因为在互联网生态网络效应和数据驱动的环境下，客户、产品和销售三者之间的关系，可以得到重构，也许会为商业模式的创新打开广阔的空间。 

他也针对不同体量保险公司未来的发展方向给出预判：不同的保险公司在互联网保险生态中将扮演不同的角色，只有大公司可能有主导生态建设的可能，小公司的战略应该不是建生态，而是进生态。

科技新浪潮

在肃杀的寒冬寻找向上的力量

在一篇肃杀的2017年保险业，保险科技成为不多的亮点之一。越来越多的保险业界人士已经认识到保险科技当中所蕴含的巨大能量，保险科技就此成为改变保险市场格局的最大变量。

各种资本纷至沓来：第三方保险科技平台大量涌现，融资不断。对保险业倾心已久的以BATJ为代表的互联网巨头，也在2017年加大了介入力度，蚂蚁金服先后推出“车险分”、“定损宝”等产品，立志赋能保险业；腾讯“微保”正式上线，占据微信钱包九宫格这一强势流量入口，发力医疗险和车险……

各方势力的登场，也给传统保险行业带来的更大压力。

▲ 人保金服总裁 谷伟

人保金服总裁谷伟就表示，保险科技的变革正面临巨大的外部推动力量。在他看来，保险科技革命浪潮风起云涌，但整体破冰尚需时日，无论是保险机构，还是科技巨头、创业精英都在整合资源，寻求突破。从实践来看，创新是一项系统工程，保险企业应抓住这最为难得的转型机遇期寻求突破，这是一次短跑，也是一场马拉松，谁领跑，谁将赢得未来。

▲ 合众财险总裁 施辉

合众财险总裁施辉则指出保险科技是保险的延伸，是保险实践相关思想的载体。保险与科技相生相伴，互为因果，科技孕育新保险，保险为新科技创造实践场景。科技的发展促使保险的发展，使保险产品、服务、模式变得简单、便捷、人性。他从生物进化论的角度出发，指出，企业新物种的产生要经过突变和基因重组，自然选择、隔离而产生。如果说科技体已俨然像一个生命体，那保险科技同理，无论是在不在意，它都将自然的生长。

▲ 华贵人寿董事长 汪振武

华贵人寿董事长汪振武作为一家新险企的掌门人谈到了关于未来的路径选择，他坦承，新险企并不具备主导构建互联网生态的条件，在大数据方面也并不具备优势，所以应该努力成为他人生态当中的一个有价值的零件。

▲ 众安保险总经理助理兼战略负责人 王敏

众安保险总经理助理兼战略负责人王敏通过介绍众安保险的一些具体实践，强调“新保险概念”指出，并指出了“新保险”的三大核心逻辑：从“金融属性”到“服务属性”；从“精准定价”到“精准体验”；从“产品连接”到“关系连接。

▲ 大童保险服务董事长 蒋铭

大童保险服务董事长蒋铭则从消费者的角度出发，认为对于目前的保险行业而言，谈高科技还为时尚早，因为保险行业的自身效率还很差，成本还很高，与其谈保险科技创造新的产品品类，做增量，还不如对存量市场进行变革。在他看来，由于能大幅提升效率，平台型、专业型、科技化的第三方保险中介有望在科技化的时代成为营销发展新的方向。

▲ 敬之网络创始人 翟文君

随后，敬之网络创始人翟文君发布了由『慧保天下』与敬之网络联合推出的《当大数据邂逅保险》，介绍了航旅大数据在保险行业的深度应用情况。

在最后，在保险科技新浪潮最后环节，由红杉资本副总裁李张鲁主持了一场圆桌对话压轴上演，大特保创始人周磊，车车科技创始人张磊、悟空保创始人陈志华、灵犀金融CEO屈丽佳、信美相互CTO陈当阳共同参与了讨论，围绕保险价值链在机会的哪一环展开了热烈的讨论。

▲ 三一集团副总裁 谢跃

保险老将、三一集团副总裁谢跃担纲了本次“2018慧保天下保险大会”的主持人，凭借其对于保险业的深入理解、多年的实战经验，幽默风趣的语言，为本次大会增色不少。

站在极不平凡的2017年，展望更不平凡的2018年……沧海横流，方显英雄本色，经历过这轮“不平凡”淬炼的保险人或许才可以更深刻地认识行业所处的环境和自己的使命担当，而『慧保天下』作为行业的观察者、记录者也将更深度地参与其中，为行业发展贡献思想的力量。

2017年已经过去，2018年已经到来，未来的一切都在等待答案。