同学！走出高考考场别放松，大学里还有这些坑……

今天是高考的第二天，虽然还有一些考生还要准备第三天的考试，但部分省市的考生已经彻底解脱，就等着两个月后走进大学校园了。

但是离开高三就是脱离苦海，大学就一定很美好吗？

并不是，大学里可有一些高中时期没有的坑，可能会让你头破血流，比如校园贷……

校园贷乱象

2016年借贷宝的“裸条”事件大爆发相信同学们也有所耳闻，这个事件揭开了校园贷的阴暗面，女大学生在互联网金融平台上以裸照作为抵押借钱，结果利滚利变成高利贷，还不上钱遭遇暴力催收，甚至被迫援交。这样事件令人震惊，也反应了行业的一个典型问题，校园贷极容易变异为面向大学生的高利贷。

2016年6月份，《法制晚报》报道，有大学生在互联网消费金融平台趣分期（现名为“趣店”）上逾期的6000元借款，14个月后，加上逾期费总还款额竟变成了13354.8元。

此前，部分校园贷的利率是银行的20-30倍，而正规的互联网金融借贷产品或是银行信用卡的利率普遍在日息万分之五及以上。

尤其是互联网平台的校园贷和一些线下高利贷相结合，更易引发恶性事件，甚至有大学生被逼得跳楼自杀。

高利贷不受法律保护

在血泪的教训面前，不得不提醒即将进入大学的同学们，千万不要借高利贷，一不小心掉进高利贷的陷阱，也要学会拿起法律的武器保护自己。

关于借款利率，在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有充分的法律说明：

第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

第二十九条:借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

第三十条:出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

敲黑板了同学们！当你发现一笔贷款的利息实际算下来超过了24%，那超出的部分对方是无权强迫你还的噢。

而一些校园贷平台往往以滞纳金、手续费等形式多收取费用，以放款快、利息低为诱饵，吸引大学生借款。但这种“隐形的利息”最后也是要算入利率的。

野马财经（微信公号：ymcj8686）就此问题咨询了多位律师，律师们表示:“网贷平台收取高额逾期费在法律上存在争议。虽然法律在规定24%的最高标准时规定的是出借人与借款人之间的利息，而没有说是借款人的全部成本，但从一定意义上讲，平台收取高额的逾期费，可以理解为变相扩大利息。”

中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士也表示：“国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你月息到底是多少。”

校园贷的监管政策已收紧

2004年9月，广发银行发行了国内第一张大学生信用卡，随后同业纷纷跟进。但由于后续出现了校园信用卡的高注销率、高睡眠率和高坏账率的“三高”乱象，监管部门于2009年叫停了学生信用卡。

在2009年，银监会发布通知，称不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。银行业金融机构应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。

而近年来兴起的互联网金融平台在放款时的审核却普遍较为宽松。

网贷资深评论员张天华对野马财经（微信公号：ymcj8686）表示：“多数大学生还不具备还款能力，平台之所以有意或无意的放低门槛将钱放给学生，看中的是他们背后的通过第二还款人，也就是大学生的亲属，这种商业模式从本质上讲是不应该被提倡的。”

监管层也再次将出手。

2016年10月，银监会等六部委下发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，将“贷平台通过收取各种高额手续费、滞纳金以及各种名目的服务费、 催收费、变相发放高利贷”和“平台仅凭线上通过学生证即可申请小额贷款”列为校园贷主要的风险隐患。

这也造成了如趣分期、分期乐、名校贷等大量专业从事校园贷的平台逐渐退出校园，并开始转型。

哪些平台在做校园贷

数据显示，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展“校园贷”业务，主要为消费分期平台和P2P。

此前，校园消费金融市场主要有五类参与者：

一是阿里、京东等电商的分期购物商城；

二是专门从事校园贷的互联网金融公司；

三是面向大学生开发的P2P和小额现金贷平台

四是过去的民间放贷人，通过中介平台转移至线上；

五是欺诈、黑产机构。

而近期，随着监管的加强，作为正规军的银行也进入了校园。

2017年5月，建设银行、中国银行相继宣布推出“校园贷”。

银行的校园贷产品将年化利率控制在5.6%，日息只有万分之一点五。

对于银行的参与，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示看好：银行的进入极大地丰富了校园贷市场的参与主体，可以降低校园贷市场的借贷成本；另一方面，作为正规金融机构，银行会遵循更多的监管要求和规范，对消费者的保护以及贷后催收方面肯定比不受监管的机构规范得多，从这个角度来讲，之前的校园贷乱象也会得到缓解。越来越多正规机构参与进来，让整个市场的规范程度提高。

最后，野马财经还是要提醒同学们，进入大学后还是要理性消费，如果有借贷的需要也要选择正规的平台，稳住自己钱包里的生活费，才能好好学习，快乐玩耍，不要有高额负债缠身，否则你无法顺利毕业，还怎么投身到祖国的现代化建设中来？